聚焦泸州商行十八年改革发展路
本刊记者 陈天航

      四川泸州，这座地处川滇黔渝结合部的“醉美酒城”，近年来抢抓长江经济带发展战略机遇，以更加开阔的视野、更加开放的胸怀、更加有力的举措，积极扩大改革开放，加快经济社会发展，2014年地区生产总值（GDP）达1259.7亿元，增速高于全省平均水平2.5个百分点，正朝着打造长江上游临港经济示范区和区域性服务业中心城市阔步前行。
      泸州市商业银行， 泸州人民自己的银行，在泸州跨越式大发展的背景下茁壮成长。自1997年创立挂牌以来，伴随着泸州改革开放的脚步， 泸州市商业银行快马加鞭，锐意改革，矢志发展，一年一个变化，一步一个台阶，十八年少壮有成！
      截至2015年6月末，资产规模突破240亿元，是成立时的40倍；存款余额突破150亿元，是成立时的32倍；贷款余额突破88亿元，是成立时的37倍；不良贷款率仅为0.71%，拨备覆盖率达384.37%；资本充足率保持11.43%以上，主要经营指标在全国同类机构中位居前列。2014年，在上海举行的“中国银行家(陆家嘴)高峰论坛暨2014中国商业银行竞争力评价报告发布会”上，泸州市商业银行获得了“2013年度资产规模500亿元以下的城市商业银行财务评价第一名”和“2013年度最具成长性的城市商业银行”两项殊荣。

      改革发展篇
      革故鼎新 “形似”到“神似”的涅槃
      1997年创立之初，泸州市商业银行由于规模较小、基础薄弱、发展上困难重重。泸州商行人深知改革的重要意义，不改革就没有出路，不改革就没有希望，只有铁了心改革，才会有生机与活力。
      ——打破瓶颈，突破资本制约增强实力。作为经营风险的金融企业，银行的稳定发展离不开充足的资本和优良的结构。为打破资本金较低制约发展的困境，泸州市商业银行在市委、市政府、省市银监局的大力支持和指导下，走出了增资扩股“三步曲”。 一是2007年启动新一轮增资扩股改革，并在2007、2008年先后增加资本金6000万元；二是2009年4月，成功引进泸州老窖、四川佳乐、泸州鑫福3户入股资金2.4亿元，资本充足率提高到16%以上，位列全省城商行第一名；三是2014年8月，公开挂牌转让泸州市财政局部分股权，并引进上海国正投资管理有限公司和上海假日百货有限公司两家资金实力雄厚的战略投资者、进一步优化改善股权结构，最大程度实现了股权主体多元化、股权结构科学化和股份运作市场化。2015年，该行又拟采取定向募股的方式增资扩股6.63亿股，使实收资本总额达到13.87亿元，资本总额达到25.89亿元。同时，还计划启动申请在新三板挂牌，启动申请发行3.8亿元10年期二级资本债券工作。
      ——大刀阔斧，完善提升公司治理水平。从一开始，泸州市商业银行就遵循现代金融规则和先进银行经验，努力发挥后发优势，破除旧有体制障碍，建立并不断完善“三会一层”公司治理结构，形成了具有自身特色的“一级法人、两级管理、三级营销”的组织架构和业务流程； 建立健全高级管理人员激励约束机制，进一步明确高级管理人员的职责、要求和激励政策，促进高级管理人员勤勉尽职，企业面貌为之一新。如今，经过多年的改革发展，泸州市商业银行完善的公司治理架构，规范的运作，进一步提升治理水平，逐步实现了在公司治理上真正的“脱胎换骨”，开始由从“形似”到“神似”的现代金融机构转变。

      ——夯实管理，强化内控筑牢风险防线。业务发展，内控先行。泸州市商业银行始终坚持高标准、高起点建设“最安全银行”。多年来，不断查漏补缺，从制度、组织架构、人员的设置等方面，坚持不懈地规范信贷管理，强化风险控制。创新“贷款三查”“审贷分离、分级审批”等管理模式；不断探索改进，形成了操作风险“三重”监督检查机制；高度重视流动性管理，初步建立了压力测试框架，使流动性风险管理进入了规范化和程序化的良性轨道；同时强力打造固化于制、内化于心、外化于行的合规企业文化，不断提升内控和风险管理水平，创造了连续10多年实现零发案的优异业绩。

       服务经济篇
       “输血”地方 支持实体不遗余力
      成立18年来，泸州市商业银行深深扎根泸州这片沃土，努力践行“立足地方，服务中小，关注民生，贴心市民”的经营宗旨和“支持地方经济建设，与泸州共发展”的社会使命，多措并举，切实解决好当前企业存在的融资难、融资贵、融资慢等问题，为泸州市实体经济“雪中送炭”。
      ——大力支持支柱产业发展。泸州市商业银行秉承“成事为人，成人达己”的核心价值观，不断提高金融综合服务能力，积极支持泸州支柱产业、优势行业、重点项目发展。如紧盯酒类支柱产业，大力支持“小巨人”酒类企业的发展。尤其是2014年，白酒行业遭遇“深度调整期”，泸州市商业银行依旧对酒类企业不离不弃，助力他们度过“寒冬”。截至2015年6月末，泸州市商业银行对酒类企业及其上下游企业提供了贷款支持，授信余额达到33370万元，较年初增长7260万元。再如雪中送炭，助力“泸州制造”脱困发展，注入流动资金贷款2700万元，支持全国最大的尿素生产企业四川泸天化股份有限公司改制、转型脱困；分别“输血”泸州邦立重机、四川长起重机两大高新企业4500万元、5000万流动资金贷款，有效缓解了企业的资金压力，取得了良好的经济效益和社会效益。多年来，泸州市商业银行紧紧依靠地方政府，对经营困难的贷款企业制定“一户一策”的转型帮扶措施。对暂时出现经营困难的企业，坚持“有保有控、区别对待”的差别化授信政策，不搞“一刀切”式的抽贷、停贷、压贷造成企业资金链断裂，既把风险控制住，又帮扶企业恢复生产，实现了银行和企业的互助共赢，受到了企业的广泛好评。
      ——全力帮扶小微企业成长。一方面，在机制上下功夫。建立了总行小企业业务部—支行小企业贷款中心—营业网点信息服务窗口覆盖全市的小微企业金融服务网络。并运用好考核这一“指挥棒”，强有力地推动小微企业业务发展。另一方面，为切实解决小微企业因抵（质）物不足“融资难”的问题，积极想办法，多方式、多渠道提供解决方案。一是推出“联保担保”方式，解决小微企业客户的融资需求；二是加强与担保机构合作，为小微企业打通融资担保通道；三是通过对小微企业信用记录、贡献度等的评价，确定客户星级和授信额度，解决了小微企业无担保融资难的问题；四是将小微贷款利率上浮比例在原基础上下降10个百分点，努力降低小微客户融资成本。同时，还积极推行酒城卡全免费、网上银行免费等优惠政策，使众多的小微企业因此受益。截至2014年末，泸州市商业银行小微贷款余额46.3亿元，增幅24.46%，高于全行贷款增幅2.36个百分点，达到小微贷款“两个不低于”的监管要求。
      ——“量身定制”创新服务产品。积极推动金融产品和服务创新，创新了“循环贷模式”，实行一次授信，循环使用，随贷随还，大大简化了转贷手续，提高了办理效率，极大的方便客户。同时针对小微企业的初创期、成长期、成熟期的经营特点和融资需求，“量身订制”推出“欢心宝、畅心贷、安心融、逸心通、全心道”“五心”特色小微信贷产品。“欢心宝”利率仅月息千分之五；“畅心贷”贷款一天可办结；“逸心通”贷款循环使用、随借随还；“全心道”可以多种产品组合贷款。小微企业客户可以根据自身情况和需求任意选择。2014年，泸州市商业银行还创新推出农村土地流转收益保证贷款“兴农贷”及其系列贷款产品，重点支持绿色、生态的科技农业产业，大力支持农业产业化龙头企业、家庭农场、农业专业合作社等新兴农业经营实体，带动就业，促进、支持县域经济加快发展。从2014年6月正式开办该项业务以来，已发放“兴农贷”贷款7660万元。截至2015年6月末，涉农贷款余额达到18.06亿元，较年初增长10.47%。

      践行责任篇
      身体力行 回馈民生注深情
      泸州市商业银行始终牢记自己是泸州人民自己的银行，秉持“根植地方、服务大众”理念，将自身发展与服务社会民生紧密结合起来，在追求企业经济价值的同时，努力挖掘企业的生态价值和社会价值，充分诠释了企业公民的深层含义，社会责任不彰自显。
      ——贴心为民，切实维护消费者合法权益。为切实维护消费者合法权益，该行专门成立了消费者权益保护委员会，严格监督产品设计、制定业务流程、收费定价、销售办理等每一个环节，确保充分融入消费者权益保护理念。为了让老、弱、病、残、孕等特殊客户享受到贴心、便捷的金融服务，该行积极探索创新，专门制定了《特殊消费者群体服务管理实施细则》，对特殊消费者实行“一对一”的引导服务，并根据特殊消费者的实际情况，实行费用减免、免费上门服务、护送等延伸服务，让特殊消费者群体真真切切感受到来自泸州市商业银行的关怀。
      ——真心为民，倾力打造“绿色银行”。坚持协调、科学发展，殚精竭虑打造资源节约型和环境友好型“绿色银行”。通过实施“绿色信贷”政策、推广电子银行、实行无纸化办公等措施，在降低自身运营成本的同时，有效推动节能降耗工作开展，促进了生态环境保护。如在信贷政策上，坚持“环保优化发展”理念，充分发挥信贷调控功能，严格执行“有保有压，差别对待”的授信政策，严格实行环保“一票否决制”，加大对循环经济、新能源、环境保护及节能减排技术改造项目等的金融扶持力度，有力支持了地方经济转型升级发展，截至2015年6月末，全行节能环保及服务项目贷款达23505万元。
      ——爱心为民，积极投身社会公益事业。一方面，全力支持长工集团棚户区改造保障性住房等民生工程。并从2010年开始，在龙马潭区大力开展城镇居民养老保险贷款，切实解决了被征地农民的养老保险问题。截至2015年6月末，贷款户数达到1620户；另一方面，定向帮扶合江县塘沟村脱贫致富，采取“一帮一”或“几帮几”等多种形式，捐资捐物帮助村民修路，搞好“一建（建沼气池）带三改（改厨、改厕、改圈）”工作和村民安全饮水等工作。与此同时，积极参加“慈善一日捐”等活动，向“栋梁工程”捐款，帮助一批贫困学生完成学业。并向地震灾区伸出援助之手，先后向汶川捐款74770元，向青海玉树捐款56195元，向芦山捐款50余万元。2013年、2014年，泸州市商业银行连续两年被评为泸州市“慈善爱心企业”荣誉称号，这无疑是对该行爱心为民、回馈社会最好的肯定。
（文章来源：《当代县域经济》杂志）