兴文石海农商行扎根县域稳步发展

      兴文石海农村商业银行是在兴文县农村信用合作联社的基础上，于2013年6月20日正式挂牌成立。成立以来，该行借助新的体制，创新金融服务，追求新的目标，致力于打造县域较强竞争力的现代银行，为地方县域经济发展和服务“三农”作出了积极贡献。

      今年上半年，该行坚持以服务“三农”、服务小微和地方为己任，努力构建“大平台+小银行”工作模式，推进流程银行建设，积极支持县域经济发展，努力实现各项工作持续、稳定、健康发展。截至2014年6月，各项存款余额达303457万元，较年初上升32419万元；各项贷款余额达187116万元，较年初上升20272万元。

      整合资源
      打造“银商互惠联盟”平台
      面对日趋激烈的县域金融市场竞争，利率市场化进程的不断加快，兴文石海农商银行于2013年7月正式成立了中小微企业金融服务中心。
      该中心以解决中小企业融资难为己任，以为客户提供全方位综合金融服务为宗旨，以哈行小贷技术为指导，结合客户需求创新综合金融服务方式，运用其在县域金融市场中独有的“品牌、渠道和客户资源”优势，打造了以农商行为后台支持，以建设平台、整合资源、交叉联动、产品创新、三方共赢为目的的“银商互惠联盟”平台。
     “银商互动联盟”旨在为广大优质客户提供一个互相交流、互相宣传、互相捧场并能充分享用农商行广告资源的互惠平台，从而实现资源整合和共享。
      一是银行商户资源共享实现联动，即农商行利用自己的品牌优势和从县城到乡镇到村组的宣传渠道与客户共享宣传资源，让银行和商户的资源都得到最大化利用。二是城乡互动，即联盟的商户成员通过农商行的宣传渠道把信息传递到农村，而农村客户中的种养殖大户也通过商户联盟成员的宣传渠道将信息宣传到县城，实现城乡互动。三是跨行业互动，即农商行利用“银商互惠联盟”平台，定期举办座谈会、小型聚会等，组织商户间跨行业合作。
      创新是永恒的主题，创新更是企业发展的源动力。兴文石海农商行中小微企业金融服务中心通过对小贷技术的总结，总结出了针对特殊企业重点调查“一现、二表、三品”的调查方法，以“朋友圈、亲情链、客户端”为载体的营销思路，创新推出了以“银商互惠联盟”为基石的综合金融服务。
      联盟成立后，该行利用电视、网络、LED屏幕广告等形式对“银企互惠联盟”进行了全方位立体宣传，并制作了联盟成员信息手册，通过短信提示等对全体农商行持卡客户进行宣传，力争在3到5年内将“银商互惠联盟”打造为兴文农商行的一个子品牌，最终实现共赢。截至今年4月，该中心成功营销贷款62笔，合计金额7862万元。

      扶微助小
      创建“中小微企业金融服务中心”
     “小微企业”是近几年经济热词之一，而中小微企业发展至今更被兴文石海农村商业银行放在了前所未有的位置上。
      当“扶微助小”和“惠农兴村”成为当下金融部门工作主题时，该行积极响应国家政策，认真研读文件要求，通过一系列的培训、考试，最终筛选出一批有思想、有技术、有能力的专业人才队伍，并创建了中小微企业金融服务中心。
      自中心成立以来，该行便对兴文全县企业状况进行了全面调查。通过调查，发现国有商业银行的大部分资金主要投向具有规模经营的大中型企业，小微企业求助信贷支持甚难。而在激烈的金融市场竞争中，小银行支持大客户力不从心，扶持小微企业则是小银行与小客户共谋发展、实现双赢的良策。
      因此，该行加大了扶微助小的力度，集聚信贷规模，尽量满足小微企业单户500万元以下的贷款需求，并把这一市场定位作为中小微企业金融服务中心的宗旨，当成为地方实体经济作出贡献的重要途径之一。在坚持“扶微助小”的前提下，该中心进一步细分了市场，要求在贷款规模受限的情况下要首先满足并支持实体经济的发展，着重支持“种养加”企业，为地方经济的持续、稳定、快速发展注入了强大动力。
      该中心还积极转变工作作风，创新信贷管理机制，在面临原材料价格上涨、劳动力成本上升、资金供给不足的问题下，及时调整经营思路，将目标市场主要定位于服务“三农”和中小微企业，从根本上解决了当地中小微企业的资金需求，激活了农村经济市场，为中小微企业发展搭建了一条发展快车道。
      坚持“扶微助小”，与小微企业同舟共济、共渡难关是该行中小微企业金融服务中心的工作职责，更是履行社会责任、实现企业价值的必然要求。该中心始终以破解中小微企业融资难题为己任，以综合营销理念为指导，在为客户提供全方位金融服务的同时，将“重信用、轻抵押”落到实处，努力突破中小微企业底子薄、资产少的融资屏障，积极帮扶中小企业于危难之际，让中小企业重焕生机，争取最终实现银企共赢的目标。
      据介绍，兴文石海农商行中小微企业金融服务中心坚持多为小微企业着想，把帮助解决小微企业资金困难的过程，衍化成为真正推动小微企业健康成长、科学发展，县域经济平稳、快速发展的过程。截至2014年6月中旬，该行中小微贷款在年初基础上上升了1亿元左右，贷款户户数上升了220户；不良贷款率仅达0.5%之内，在风险可控程度上比传统贷款业务优良得多。
      惠农兴村 
      成立“金融服务创新小组”
      服务“三农”一直是农村信用社的一项重要职能。当前，农业产业化已成为农业发展的趋势，然而作为一个投入大、回报慢的行业，融资难却一直是困扰其发展的重要因素。
     针对这一情况，兴文石海农商行积极转变经营理念，以切实履行社会职责，服务“三农”为己任，创新贷款方式，组建了以总行行长罗念任组长，金融部、中小微企业金融服务中心等部门以及相关支行的业务骨干为成员的“金融服务创新小组”，根据客户的不同特征为客户量身定制信贷产品，以满足客户不同需求。
     “只用了五天时间，而且不用房产抵押、不需担保，就拿到了70万元贷款！”今年5月30日，获得兴文县首笔土地收益权保证担保贷款的红旗粮油种植专业合作社负责人卢建文，在接到兴文石海农商行发放的贷款时如是说。
      和省内大多数农业合作社一样，红旗粮油种植专业合作社常常为钱所困。今年春耕期间，就在卢建文感觉银行贷款无望时，兴文石海农商行深入合作社进行了实地调研。在罗行长的带领下，金融服务创新小组对客户的资产、负债、经营情况、资金需求等情况进行了深入了解，最终为客户量身定制了以土地预期收益作保证担保的贷款产品，且根据客户资金回笼的特点为其制定了每年春耕时贷款、秋收时还款的循环贷款融资方案。
      据介绍，所谓土地收益权作为担保即以客户流转土地上的种植物收益作为保证担保，与客户签订黄谷监管协议、销售款回行协议、账户质押协议等，要求客户在秋收时将所收获黄谷交由兴文石海农村商业银行进行监管，在销售时与收购方约定将销售款划转到与银行制定的账户内，并将该账户交给银行托管，最终以销售款作为还款来源。
      “以监管客户土地收益和销售款回行作为还款来源，能有效地防范银行贷款风险，而客户以土地预期收益作担保，大大地降低了融资成本和门槛，切实解决了客户融资难。”罗念介绍说，该行创新推出的农村土地流转贷款产品，不仅使农村种养大户和农村新型经营主体可以不通过抵押、担保的方式获取贷款，而且大大降低了贷款门槛、减少了贷款中间环节。
      以红旗粮油种植专业合作社为例，此次贷款使其贷款综合成本明显降低，降低幅度约为年利率的5%，直接减少了担保等中间费用约3.5万元，且从申请到拿到贷款只用了5天时间。这正如客户获得贷款后所说：“以土地预期收益在农商行作贷款担保，以前做梦都没敢想的事情居然成真了，以后我们合作社的融资难题算是真正得到解决了，这真是土地收益跃农门，合作经营得腾飞啊。”

王迪 本刊记者 陈天航 黄桐熊

（文章来源：《当代县域经济》杂志）