国家“十五五”规划纲要提出，要提升金融服务实体经济质效，大力发展科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融，加强对重大战略、重点领域和薄弱环节的优质金融服务。2026年中央一号文件强调，要推动金融机构加大对农业农村领域资金投放。四川省作为农业大省、人口大省、经济大省，农村金融服务需求旺盛但传统金融服务供给不足的问题长期存在，数字普惠金融的发展为解决这一难题提供了新路径。

四川省183个县（市、区）中涉农县占比超过80%，2025年农村常住人口超过3212万人。四川地形复杂，农村分布广泛且分散，传统金融机构网点覆盖成本高、服务效率低的问题尤为突出。在此背景下，发展数字普惠金融、推动农村金融服务数字化转型，既是落实国家乡村振兴战略的必然要求，也是解决四川“三农”金融供给短板、促进城乡区域协调发展的现实需要。

发展现状与特征

数字基础设施持续完善，服务覆盖面明显扩大。近年来，四川省大力推进数字基础设施建设，为数字普惠金融发展奠定了坚实基础。截至2025年末，全省行政村光纤通达率、4G网络覆盖率均达100%，5G网络覆盖所有乡镇和重点行政村。金融机构积极推进“惠农e站”“惠支付”等数字化服务站点建设，全省建成农村普惠金融服务点超过4万个，基本实现基础金融服务不出村、综合金融服务不出镇。

金融科技应用深化，服务效率显著提升。四川金融机构积极运用大数据、人工智能、区块链等技术，创新农村金融产品。四川农商联合银行推出的“蜀青振兴贷”“蜀兴农贷”实现贷款申请、审批、发放全流程线上化，平均审批时间由传统的5—7天缩短至最快10分钟。截至2025年末，全省普惠型涉农贷款较年初增长13.83%，粮食重点领域贷款增长45.23%，农田基本建设贷款增长38.42%。

政务数据融合应用，信用体系建设取得突破。四川省积极推进涉农信用信息整合共享，为数字普惠金融发展提供数据支撑。省发展改革委牵头建设的四川省信用信息共享平台已归集包括新型农业经营主体、农户在内的多维度信用信息超过5亿条。人民银行四川省分行推动的“天府信用通”平台实现与省级涉农部门数据对接，为金融机构开展农村信用评估提供便捷渠道。同时，农村信用体系建设稳步推进，目前已完成对1418万信用户、20533个信用村、1894个信用乡镇以及28万户信用新型农业经营主体的评定工作。

面临的挑战

数字基础设施区域发展不均衡，数字鸿沟依然存在。尽管数字基础设施建设已取得长足进步，但区域之间、城乡之间的差距依然明显。在甘孜、阿坝、凉山等地的部分偏远乡村，移动网络覆盖水平仍然有限，信号质量与发达地区存在明显落差。与此同时，农村地区人口结构老龄化程度较高，老年人普遍面临数字技能缺失的困境，金融服务适老化改造仍面临现实挑战。

涉农数据共享机制不健全，数据孤岛现象突出。农村金融数字化转型高度依赖涉农数据整合共享，但目前数据分散在农业、自然资源、市场监管等多个部门，标准不统一、共享机制不健全。金融机构获取土地确权、农业补贴、农产品交易等关键信息存在渠道不畅、时效滞后等困难，导致难以精准授信。农业生产经营数据的真实性、完整性验证难度较大，影响了数字金融模型的准确性。

农村数字金融素养有待提升，风险防范意识薄弱。农村居民特别是中老年群体对数字金融工具认知度较低，存在“不敢用、不会用、不愿用”现象。部分用户对数字金融产品风险识别能力不足，容易受到非法集资、电信网络诈骗等侵害，农村居民数字金融素养与风险防范意识亟待提升。

数字金融产品适配性不足，差异化服务能力有待增强。现有数字金融产品对农业生产周期性、季节性、风险性特征适配性不足。四川农业类型多样，平原地区以粮油生产为主，丘陵地区以经果林、畜牧业为主，高原地区以特色农牧业为主，不同区域金融需求差异明显，但当前产品差异化、定制化程度不高，难以满足乡村振兴多样化、多层次的金融需求。

数字金融风险防控体系不完善，监管难度加大。农村数字金融涉及数据安全、网络安全、消费者权益保护等多重风险，但相应的风险识别、监测、处置机制尚不健全。部分互联网金融机构利用技术手段跨区域开展农村金融业务，存在监管套利风险。地方金融监管能力与数字金融创新发展速度之间存在不匹配问题。

经验借鉴

浙江省：数字乡村与数字金融协同发展。浙江省依托“千村示范、万村整治”工程，推进数字乡村建设与数字普惠金融深度融合。“浙农码”平台整合农业生产、经营、管理、服务全链条数据，网商银行基于此推出的“农户贷款”实现纯线上、无抵押、秒批秒贷，累计服务浙江农户超过200万户。浙江经验表明，政府主导的数据整合平台是数字普惠金融发展的重要基础设施。

江苏省：农村信用体系建设与数字金融融合。江苏省持续推进农村信用体系建设，“江苏省涉农信用信息平台”归集涵盖农户、家庭农场、农民合作社等主体的信用信息，并与金融机构系统直连，实现信用信息实时查询、动态更新。基于完善的信用数据，江苏金融机构开发了“惠农快贷”“苏农贷”等线上信用贷款产品，有效解决了农村抵押担保不足问题。

山东省：农业产业链数字化与供应链金融创新。山东省聚焦农业优势产业，推进产业链数字化改造与供应链金融创新。在寿光蔬菜、烟台苹果等特色产业带，地方政府与金融机构合作建设产业互联网平台，整合种植、加工、流通、销售全链条数据，基于真实交易背景开展供应链金融服务。山东农担公司推出的“鲁担惠农贷”线上版，累计为超过50万户农业经营主体提供担保贷款支持。

优化路径

补齐数字基础设施短板，缩小城乡数字鸿沟。将农村5G网络、千兆光网建设纳入乡村振兴基础设施建设重点，对“三州”等偏远地区给予财政补助。推进“智慧广电乡村工程”，利用广播电视网络资源补充农村网络覆盖。加强农村数字基础设施的适老化改造，保留必要的线下服务渠道，满足老年人等特殊群体金融服务需求。探索运用卫星通信、低空无人机等技术手段，解决极端偏远地区网络覆盖难题。

健全涉农数据共享机制，夯实数字金融数据基础。由省政府牵头建立涉农数据共享协调机制，制定涉农数据归集、治理、共享的标准规范。依托省信用信息共享平台，建设“四川涉农金融数据专区”，整合农业农村、自然资源、市场监管、乡村振兴、气象等部门数据资源，实现涉农信用信息一站式查询。探索建立涉农数据授权使用机制，在保护数据安全和隐私的前提下，促进涉农数据有序向金融机构开放。加强涉农数据质量管理，建立数据真实性核验机制，提升数据可用性。

提升农村数字金融素养，增强风险防范能力。将数字金融知识纳入农村实用人才培训和农民素质教育内容，依托农村普惠金融服务点、村级综合服务站等载体，开展常态化数字金融知识普及活动。针对农村老年群体，开发图文并茂、语音辅助的简易版数字金融操作指南，培养农村数字金融“带头人”和“辅导员”。加强农村金融消费者权益保护，建立农村金融纠纷调解机制，严厉打击涉农金融诈骗和非法集资活动。

创新差异化数字金融产品，提升服务精准性。引导金融机构深入分析四川不同区域、不同产业、不同主体的金融需求特征，开发适配性强的专属数字金融产品。针对川粮油、川菜、川果、川茶、川药等特色优势产业，开发基于产业链数据的供应链金融产品。针对家庭农场、农民合作社等新型农业经营主体，开发“随借随还”的循环贷款产品。针对农村集体经济组织，开发基于集体资产数据的信贷产品。探索“数字农险”创新，运用物联网、卫星遥感等技术开展精准承保、动态监测和快速理赔。

完善数字金融风险防控体系，强化监管能力建设。建立健全农村数字金融风险监测预警机制，运用监管科技手段加强对涉农数字金融业务的非现场监管。明确农村数字金融业务准入标准和运营规范，加强对互联网金融机构跨区域经营涉农业务的监管协调。强化数据安全和隐私保护，督促金融机构落实数据安全主体责任，防范涉农数据泄露和滥用风险。建立农村数字金融消费者投诉处理快速响应机制，完善金融纠纷多元化解机制。

深化金融科技合作，构建多元协同生态。鼓励传统金融机构与金融科技公司开展深度合作，发挥各自优势共同服务乡村振兴。支持四川省农村信用社联合社、成都农商银行等地方金融机构加快数字化转型，提升自主科技研发能力。引导大型银行、互联网银行通过技术输出、联合建模等方式，赋能地方中小金融机构数字化能力建设。

数字普惠金融是推动农村金融服务高质量发展的重要引擎。随着人工智能、区块链、隐私计算等技术的进一步发展，农村金融服务数字化转型将迎来新的机遇。四川应抢抓技术变革窗口期，积极探索金融科技在涉农领域的创新应用，努力形成具有四川特色的农村数字普惠金融发展模式，为全国农村金融数字化转型贡献“四川经验”。

赵建军  四川能源发展集团有限责任公司  周斌 雅安市商业银行