县域经济与“三农”是推进新农村建设、提高农民收入的着力点。发展县域经济，资金瓶颈是必须突破的关键问题之一。目前大家所关注的主要是如何为农户服务、如何降低准入门槛、增设农村金融机构，实际上这是从供给的角度考虑的。而目前从需求角度考虑得不多。
　　经济学基本原理表明，需求决定供给，有什么样的需求，就有相应的供给。美国就是根据“三农”的需求设置农村金融机构和构筑农村金融体系的。美国有农村电气化管理局和商品信贷公司、中长期信贷银行、土地银行和农村合作银行，对应不同的农村金融需求。借鉴美国的经验，笔者认为，中国农村金融的供给也必须从需求的角度来考虑如何设置有利于农村资源配置的金融机构。
　　从需求的角度考虑，金融业尤其是涉农金融机构，应当认真做好以下工作：
　　一是要服务城乡社会一体化，支持城乡居民生产消费升级。结合财政直补、“新农合”、“新农保”、家电下乡等扶持政策，优先支持有产业支撑、有企业和组织依托、有规模化的县域经济。积极投放个人生产经营性贷款，支持种养大户、农村经纪人、专业合作社社员等新型农民。以县域内小企业、个体工商户为重点，积极支持个体民营经济。以县域内公务员、教师、医生、电力、通讯等收入稳定、信用良好个人优质客户为对象，大力发展个人住房按揭贷款和代理保险、代理国债、代理基金、个人理财、银行卡业务，积极开办县域个人综合授信业务，加快培育县域个人高端优质客户群体，带动县域个人优质客户金融服务的全面提升。
　　二是加大对县域中小企业的支持力度。中小企业由于寿命短、财务报表不规范，难以获得银行贷款。应鼓励大力发展类似于美国社区银行的中小银行，鼓励银行更加注重看企业的社会资本和“软信息”，避免简单依靠财务报表等“硬信息”。可采用工业园区整体担保、联保贷款、信用贷款等多种形式，简化贷款流程，推广简单快速贷款模式，加大对中小企业的支持力度。
　　三是要积极支持县域城镇化建设。对有产业依托的小城镇要优先支持。对县域旧城改造以及扩建水电气暖等公共基础建设要积极扶持，以促进农村公共产品均等化。
　　四是要积极支持县域现代化商品流通体系建设。支持农村生产资料储备、农产品流通企业、农机具销售企业、农村专业批发市场及其改扩建。对进入批发市场的工商户，提供商铺抵押信贷业务。
　　五是要积极支持农村特色资源的开发利用，充分发挥我国地域辽阔、地方特色资源极其丰富的特点，采用基地加农户的方式，在保护环境资源的前提下，开发利用和搞好特色资源的深加工，提高特色资源的经济附加值，以农业产业化模式，带动农民增收致富奔小康。
　　六是要积极支持粮食生产，确保国家粮食的安全。要积极支持土地流转，发挥农村种粮大户和种粮能手的积极性，发挥规模经济效益，让农民种粮能得到实惠。
　　七是支持县域房地产业务。农村城镇化首先是要提高农民的收入，然后是要发展县域房地产业务，让进城的农民有房子住。建设经济适用房和廉租房，让农民能买得起或租得起房。否则，农村城镇化就是一句空话。
　　八是要努力支持县域学校、医院等综合配套设施，让进城的农民子弟有书读、农民进城能有地方且看得起病。这也是公共财政必须考虑的问题，金融要与财政积极配合，配套提供资金。
　　九是积极支持农村循环经济的发展。低碳经济是未来世界经济的发展趋势，不仅仅体现在工业要减少二氧化碳的排放，在农村发展低碳经济，走循环经济之路大有可为。金融业在支持县域经济发展的时候，必须优先支持农村循环经济，对于污染环境的企业要切断资金供给。
　　（作者为中国农业银行内蒙古分行副行长、经济学博士董玉华  ）