廖显江
      近日，四川省联社发布了一篇《“互联网+”落地我省农村 电商争抢我们农信地盘》的调研文章，充分说明“互联网+行动计划”的迅猛落实以及“互联网+农村”对农信社业务发展的挑战和影响，那么农信社面对“互联网+农村”落地生根，应采取如何的应对之策呢？

      农村市场仍是传统业务为主
      农信社目前在农村市场尚停留在传统业务，充分发挥和利用互联网技术，仅表现在“助农自助取款点”“卡贷通”“网银”等较为普通的形式上，而使用这些产品的客户还仅仅是少部分，许多客户因传统习惯和文化水平因素等原因，在使用和认识上还需改进提升。而农信社的基础客户和根基在农村。
      “互联网+农村”却强势入驻农村，甚至已落户安县（6月10日，安县政府同阿里巴巴农村淘宝项目已正式签署），比如阿里巴巴的“万村千乡工程”“京东帮服务店”，他们的支付宝、余额宝、B2B（阿里小贷）、B2C贷款（京东商城）、C2C贷款（淘宝网）就已悄然在抢走农信社的储源和贷款客户，而他们的贷款人群是以个人和小微企业为主要对象的网络客户，同时在消费、体验上就有质的转换，这样更会将农信社原有的一些客户的金融消费转移，导致农信社基础阵地客户逐步流失。
      顺势而为 主动迎战
      ——农信社应积极组织强力实施“互联网+农村金融”计划。首先，农信社从上至下应充分认识和领会李克强总理提出的“互联网+行动计划”，“互联网+行动计划”上升为国策，也是经济转型大势所趋。“互联网+农村”已悄然在抢夺农村金融阵地部分市场，农信社应充分发挥运用互联网，将互联网技术与金融相结合。只有快速推进“互联网+金融”的商业逻辑，提高金融效率，丰富金融生态，给更多的金融消费者带来更多的福利和便捷，才能留住和赢得客户资源，充分体现和发挥互联网金融特征，才能继续稳守农村阵地。
      ——农信社应及时加快完善自身电子银行平台的建设和网络渠道建设。农信社因业务迅猛发展，电子银行平台建设开发进度相对滞后，加之农信社产品相对单一，特别表现在充分发挥互联网技术分析客户贡献、客户资信度，以及解决客户需求、降低客户成本的产品欠缺。平台建设分上、下层，从省联社层面上应加快电子银行大平台完善建设工程，基层层面在农村应进一步将渠道建设做实，合理布点，正确引导和服务提效。只有加快平台建设，加强产品开发，有良好的渠道功能服务支撑，才能解决好互联网金融的“社会参与度更高、客户服务口径更大”的特征。
      ——进一步做实深耕“三农”，提升综合服务中小微工作。农信社作为区域性金融服务企业，主战场在县域、在农村，深耕“三农”、服务中小微是发展根基，农信社务必利用大数据对辖内所有农户基本信息结合信用体系建设全面掌握，做到应核尽核，全面授信；对辖内所有经济实体全面走访、收集信息，深度合理科学地评判，进行及时线上评级授信，正确地引导信贷需求和引导客户科学发展，农信社应坚持“学技术放眼全球，做业务务必脚踏实地”。金融市场很大，做自己适合的业务，拓展自己应该拓展的客户，确保客户忠诚度逐步提升，这样才不至于发展一个、流失一双，有效控制因“互联网+农村”而形成的客户流失；同时农信社应加强用“互联网+”所涉及的其他行为计划的大合作，充分发挥运用他们的优势来宣传、运用农信社的产品，实现共赢。只有将大量客户信息、数据做到位、运用好，对每一客户切实制定好综合服务方案，才能解决互联网金融的“营销与服务更精确高效”的特征。
       ——农信社应充分发挥存、贷款利率杠杆作用。一直以来，存、贷款作为农信社主营业务，经营效益凸显在存、贷利差上，实行利率市场化后高利差难以维持，加之异军突起的竞争，确定合理的利差就更为重要。只有合理的存贷利差和利率的阳光操作，既保证存款人的收益，又控制好借款人的融资成本，通过合理的存、贷款利率留住客户、发展客户，这样才能一定程度上体现出互联网金融的“交易成本低、透明度强”特征。
      ——农信社应做实服务的转型和服务的深度挖掘。服务转型要从柜台走出来，变坐商为行商，走线上实时服务。比如：设置网银、手机银行体验区，配置业务熟练的员工一对一引导讲解，让客户在实现自助办理业务的同时，感受到自身价值诉求实现的快感，提供多样化的综合性优质金融产品和综合服务，满足客户需求，让客户既有金融超市的享受，又有“超金融”享受的幸福感、满足感，赢得客户。
      ——农信社应加强复合型人才的培养和专业队伍的发展建设。目前农信社人员中既掌握计算机与信息技术类知识，又熟悉银行金融业务的优秀复合型人才稀少，针对现状一方面应加大对现有员工的培训，员工也应主动学习、钻研，同时注重引进复合型人才，让他们作为主力来引领研发、管理、应对包括“互联网+农村”在内的异军竞争，实现农村信用社在农村固有的优势阵地的巩固。
      总之，“互联网+”落地农村就是“互联网+行动计划”的具体落实，对农信社而言，“互联网+农村金融”势在必行，农信社须顺势而为、创业创新、主动迎战、快速推进、科学定位、阔步拓展。
（作者单位：四川安县农村信用联社）

（文章来源：《当代县域经济》杂志）