倪斌  本刊记者  陈天航  周淼葭

      近年来，江安农村商业银行按照党中央、国务院关于金融支持小微企业发展的决策部署以及四川省联社“扶微助小”“惠农兴村”两大金融服务工程要求，紧紧围绕江安县委、县政府“三个示范县”“一中心五基地”的建设目标，以流程银行建设为契机，专门设立小微企业金融部和小微企业金融服务中心，持续改进小微企业金融服务，支持小微企业力度不断加大。
截止到2014年末，江安农村商业银行共支持小微企业2,162户，涉及到农、林、牧、渔业、采矿业、文化、体育及娱乐业、制造业、运输业、批发及零售业等行业，贷款余额共计61,668万元，小微贷款增速19.98%，比全部贷款增速高0.98个百分点，全面完成“两个不低于”的目标。2014年全年，江安农村商业银行累计投放小微企业贷款654户38,773万元，其中小型企业27户16,959万元，个体工商户613户17,611万元，小微企业主14户4,203万元。

       找出小微融资难症结
       许多小微企业急需资金维持，但却遭遇融资难的问题。在此背景之下，江安农村商业银行发起开展了一项关于小微企业融资难的调查报告。调查显示，造成小微企业融资难的问题，除了目前宏观经济因素的影响外，还存在企业自身和银行方面的因素。
      企业自身方面，经济进入下行阶段，原本盈利能力和现金流量极其充足的企业可能会在极短时间内受到拖累，致使企业生产销售出现严重困难，现金流量的下降可能迫使企业无力偿还银行贷款或者不得不拒绝偿还贷款。此外，小微企业民间借贷现象较为普遍，加之财务制度不健全，导致银行信息不对称，不能准确分析其资产负责情况。兼之小微企业经营项目多，涉及房地产等限制项目，挪用贷款资金可能性较大。再次是产业、行业结构较落后，江安县辖内小微企业多是从事粗加工的劳动密集型企业，多存在粗加工产品多，深加工产品少等现象。而银行方面，存在信贷规模的控制情况。信贷额度总量控制，贷款审批后，必须逐笔向上申请相应额度才能发放，导致一些适合小微企业资金需求“急、短、频”特点受到一定的制约。再则经营风险大，小微企业因为规模偏小，自身机构建设不健全，多数小微企业没有规范的财务制度，管理人员缺乏实际应用中的财务专业知识，企业资金管理混乱，甚至不建立会计账目，严重降低了企业的信用度，削弱了融资能力。
      以江安县公交客运有限公司为例，该公司成立于2011年12月27日，属自然人独资企业，于2012年1月8日正式营业，主要从事城市公交客运工作，目前有员工90余人，其中驾驶员65人，管理人员20人，其他人员5人。该公司从2011年的11辆公交车，发展到现在40辆公交车。为发展城市交通运输，取替“黑三轮”等非法营运，该公司拟购买50辆社区巴士，用于江安县城区内营运，购买总额400万元，公司自筹资金100万元，申请融资300万元。
      由于该公司无优质资产作抵押，其经营要靠国家燃油补贴和地方财政补贴才能收支平衡，因此在风险防控上存在瓶颈。但考虑到城市公交车属于民生类项目，与人民生活息息相关，且该公司法定代表人诚信度较高，已建成公交港湾站台51座（公交港湾站台可出租广告位），发展前景较好。经本行小微企业金融部与该公司负责人进行座谈，最终以本行“财升道”系列产品对该公司制定组合融资方案：一是以16辆营运公交车作抵押，发放抵押贷款200万元，期限36个月，按月结息，分期还本；二是按“零散类客户授信额度不超过家庭净资产的30%，且不超过借款人及其企业主主要银行结算账户最近一年内月均经营性现金流入额的2倍”计算，发放小企业信用贷款100万元，期限12个月，按月结息，分期还本。该贷款于2014年11月28日发放，有效解决了该公司融资难问题。

      “惠农兴村”工作实打实
       近两年来，江安农村商业银行进一步提高认识，融入大局，全面深化“惠农兴村”金融服务民生工程，勇担责任，不辱使命，谱写了更高层次履行社会责任、更大范围发挥支农支小主力军作用、更广领域实施普惠金融的新篇章。
      在深入实施“惠农兴村”工程，倾心服务“三农”上，江安农商行着力做了两个方面的工作。一是以完善“三农”服务体系为核心，着力打造支付结算平台、农村信贷支持平台和农村代理服务平台：在江安全县18个乡镇291个行政村累计安装EPOS机375台、POS机245台、ATM机41台，开通个人网银5524户、企业网银签约149户、个人短信42250户、单位短信199户，设立便民金融服务点375个，实现了“渠道建设进村入户、基础金融服务全覆盖”的目标；代理发放农资综补、母猪补贴等28项民生领域财政补贴，2014年全年累计代收代付169万笔，金额达94,414万元。二是全面推行小额农贷“四包”制度，深入三农服务，完成了全县90%农户评级授信，全力满足“三农”信贷需求。截至2014年12月末，全行各项贷款余额214,683万元，其中涉农贷款余额207,457万元，占比高达96.63%，较上年增长1.93%，高于各项贷款增速0.28个百分点。
      此外，江安农商行还高度关注重点民生领域，全力服务县域经济。一是积极支持优势产业，支持国家政策鼓励的节能环保、技术改造产业，着力培育绿色信贷文化。2013年向公交公司发放贷款300万元，用以增设公交线路，提高绿色出行率，2014年继续向其投放300万贷款用于出租车辆购置，为江安县人民提供便利的生活条件；二是争做“两化互动”服务先锋，勇担“统筹城乡”金融后盾，实现与县委县政府总体战略的无缝对接。截至2014年12月末，累计发放生源地助学贷款826万元，失地农民创业贷款1,315万元，青年创业贷款5,269万元，妇女创业贷款334万元。

       学习提升年，宣传有声有色
       2015年是江安农商行拟定的“学习提升年”，江安农商行将以此为契机，全力做好“一个建设”，即人才队伍建设，为建设现代金融机构提供源源不断的内生动力，带动整个企业迅猛发展。
      以“市场份额提升年”为目标，持续推进“两项工程”。坚持以农村市场为根本，做深做透“三农”工程，继续深挖城区市场，花大力气，下狠功夫，做精做细城区工程，提高城区市场占有率。再则全面夯实“三项基础”。一是进一步夯实合规管理基础，二是进一步夯实案件防控基础，三是进一步夯实风险管控基础。
      通过以上各项完善公司治理，江安农商行将不断加强党建和群团工作，内强素质，外塑形象，实现公司综合实力的大幅提升。
       2015年5月14日至5月31日，江安农商行在江安全县系统开展 “普惠金融宣传服务月”活动，构建出有力有效的工作格局，营造出扎实推进的良好氛围，形成梯次推进的活动声势，总结了宣教工作的宝贵经验。
       此次宣传，增强了宣传服务活动的多样性。通过“网点有海报、农民有资料、手机有口号、电视有新闻、网络有简讯、报纸有报道”的“六有宣传”，全方位展开金融知识宣传月活动。如阳春支行着重对区域阳春工业园区企业青年员工宣传电子银行、贷款知识。在此基础上，各乡镇支行还专门针对创业青年制定了分层次宣传策略，将农村创业青年划分为种养大户、自主创业人员和个体私营企业主等三类金融知识需求群体，开展针对性宣传：对种养大户重点宣传农户小额贷款、抵质押担保；对自主创业人员，重点宣传汇兑结算、代收代付业务；对个体私营业主，重点宣传电子汇兑、中小企业贷款等知识，做到了对市场心中有数，确保了有的放矢。培育宣传习惯，增强宣传服务活动的长效性。一是进一步畅通银众沟通渠道和维权渠道。二是通过建立完善“金融联络员”制度。

（文章来源：《当代县域经济》杂志）