兰萍   本刊记者  陈天航  周淼葭

      2014年，兴文石海农村商业银行坚决贯彻执行“发展普惠金融”的政策，始终坚持 “城乡并重、深耕三农、聚焦三城”的市场定位，结合四川省兴文县的经济实际，立足中小微企业发展，服务地方经济，全方位为社会各界与公众提供金融产品和服务，在体系和渠道上、服务方式和手段上、金融产品和工具上努力探索创新，实现了新突破，为地方经济持续快速健康发展作出了贡献。

      “三农”金融服务民生
       围绕当前农村工作的新形势，兴文石海农商行为更好地发挥服务三农的主力军作用，履行好服务三农和县域经济的社会责任，促进兴文县发展、农村繁荣和农民增收，特制定了2014年—2016年“三农”金融服务民生工程实施方案。
      此方案设定了服务渠道建设、财政与信贷资金联动支农发展、金融生态环境建设、社会与经济效益等四大目标。截至2014年6月末，兴文石海农商行仅在渠道建设上就已累计发行银行卡313228万张，布放ATM以及存取款一体机 37台，实现全县 15个乡镇全覆盖，布放查询机6台，离行式物理网点7个，ATM机总交易83.69万笔，交易总金额 7.05亿元，开办了网银、手机银行业务，已安装POS机185台，实现交易笔数15931笔，交易总金额 2406.69万元；EPOS机531台，实现交易笔数78277笔，交易总金额4920.53万元，乡镇级行政村覆盖率100%，农户足不出村，即可享受优质、快捷贴身的金融服务，破解了村级金融服务难题。
      在实施“三农金融服务”工程中，兴文石海农商行还积极创新产品，例如2014年3月推出的“花卉贷—花卉（盆景）抵押贷款”。
      “花卉贷”信贷产品是基于经过流程创新和抵押创新后，符合贷款条件的客户只需将具有市场价值的花卉（盆景、苗圃）经有资质的专业公司评估后，并接受第三方监管公司的监管，即可获得融资。2014年4月29日，首笔花卉（盆景）抵押贷款350万元成功发放。借款单位为宜宾市康林农业综合开发有限责任公司，是宜宾市农业产业化市级龙头企业，因竹笋（片）加工开发及挂面的生产，前期进行大量固定资产投资，尚差部分流动资金贷款，厂房无产权，主要股东资产主要是别墅，产权不齐，但股东另有价值超千万的多种花卉（盆景）20余亩，股东在当地非常有实力，品行性较好，和兴文石海农商行有多年业务往来，有良好的还款意愿和还款能力。经总行产品创新小组与借款单位、监管公司三方多次协商，达成合作意向，最终经四川博大资产评估事务所有限责任公司评估，参考价值为3387.8万元的100株花卉（盆景）“金弹子”和“银杏”作贷款抵押，并由四川辉睿金融仓储股份有限公司作动产抵押监管，发放贷款350万元，解决了企业的燃眉之急。

      不得不说，“花卉贷”是兴文石海农商行对传统贷款方式的一次突破，对进一步拓宽涉农企业融资渠道，助推破解“小微企业”融资难题具有重要意义。
      当前，农业产业化已成为农业发展的趋势，在兴文县区域内，各类种植大户、专业合作社、家庭农场等农业产业化经济体不断涌现。然而，由于农业是一个投入大、回报慢的行业，融资难一直是困扰农业产业化发展的重要因素。针对这一情况，兴文石海农商行积极转变经营理念，以切实履行社会职责，服务三农为己任，创新贷款方式，于今年5月30日发放了首笔土地收益权保证担保贷款70万元，有效解决了兴文县红旗粮油种植专业合作社春耕生产资金难题。
      5月20日，在总行行长罗念的带领下，兴文石海农商行“信贷业务创新小组”深入到兴文县红旗粮油种植专业合作社进行实地调研，了解该户实际需求情况。
      自2009年成立以来，兴文县红旗粮油种植专业合作社通过土地流转的方式开展粮食规模种植以及粮油生产、加工、销售等经营，种植面积达3000余亩，年产黄谷1500余吨，是远近闻名的种粮大户。
      春耕是种植生产最关键的时候，由于客户购买农机具已经投入了大量资金，因此每年的春耕生产时，该户都会被较大的资金缺口所困扰，而到了秋收时，客户资金就可以全部回笼。针对该户资金需求和实际情况，兴文石海农商行“金融产品创新小组”运用先进的小贷调查技术，对客户的资产、负债、经营情况、资金需求等情况进行了深入的调查和核实，最终根据客户每年黄谷产量稳定、销售有渠道、价格有保障、回款及时等特点，为该户量身定制了以土地预期收益权作保证担保的贷款产品，且根据客户资金回笼的特点为其制定了每年春耕时贷款，秋收时还款的循环贷款融资方案。
       这笔贷款从客户提供资料到贷款发放只用了短短的5天，正如客户获得贷款后所说 ，“以土地预期收益在农商行作贷款担保，以前做梦都没敢想的事情居然成真了，以后我们合作社的融资难题算是真正得到解决了，这真是‘土地收益跃农门，合作经营得腾飞’。”

      “扶微助小”满足多样融资需求
       作为扎根兴文县的地方性农村金融机构，兴文石海农商行一直把支持小微企业发展、解决小微企业融资难问题作为深化服务“三农”和促进地方经济发展的关键性举措来抓，兴文石海农商行的小微企业金融服务中心在经营实践中积极探索金融服务路径，着力破解小微企业金融服务难题，助推小微企业发展，取得明显成效。截至2015年3月末，兴文石海农商行的小微企业贷款余额达95,615万元，比年初增加8,945万元，高于去年同期增量1,109万元，占银行贷款余额的45.09%，小微企业贷款增速为10.32%，高于各项贷款平均增速4.98个百分点。为兴文县小微企业和实体经济发展做出了积极的贡献，成为服务县域经济和支农支小的主力军。
      在四川省联社统一部署下，兴文石海农商行以普惠金融理念，专门为小型企业和微型企业精心打造助企兴企的系统工程。其核心是创新完善小微企业贷款融资产品体系，着力在为客户提供整体服务方案、“重信用、重现金流，轻抵押”、信贷决策机制高效运转、融资成本有效降低等方面创新突破，探索破解小微企业“融资难、融资贵”的难题，走出一条具有兴文农商行特色的普惠金融“扶微助小”之路。
      一是立足“六大”落脚点，全力服务县委县政府总体战略。立足“以市场为导向，以客户为抓手，以产品为支撑，以效益为驱动，以质量为根本，以安全为保障”落脚点，整体联动，综合推进。
      二是着力小微合并，重新梳理小、微业务制度和评价体系。为顺应市场和客户需求新变化，兴文石海农商行将小贷和微贷技术进行融合，在系统梳理、总结提炼的基础上，对两项技术及其管理制度、产品等进行合并、优化。首先在审贷流程上简化。大力推行微贷分级“贷审小组”和小贷“三人审贷会”模式，提高审批效率。其次在风险控制上改进。复制推广小贷业务全流程风险控制技术，实行客户经理等级管理，绩效考核；风险经理参与贷前调查，交叉验证等。
      三是加大贷款产品创新，努力满足多样融资需求。加大对兴文石海农商行现有“才升道”“惠商贷”“惠薪贷”等小微贷款产品的营销宣传力度，对需要改进的贷款产品优化完善。小微中心根据公职人员群体提供抵押物和担保比较困难的情况，本着重信用、轻抵押的理念，在原有微贷“公职人员消费贷款”的基础上进行创新，为公职人员量身打造“公职人员信用贷款”信贷产品。该产品一经推出就因其无需担保和抵押、手续简便、放款速度快的特点，深受广大公职人员的欢迎。自推出“公职人员信用贷款”不到一个月的时间里，小微中心已累计发放该品种的贷款18笔，金额160万元，申贷获得率达到99%。在服务小微的道路上，兴文农商行小微中心又迈出了重要的一步。
(文章来源：《当代县域经济》杂志)