何勇君 王谦  本刊记者 陈天航  潘兴扬

      2014年年末，在高县县长李康与高县农村商业银行董事长郭素华共同揭牌后，高县农村信用合作联社改制而成的四川高县农村商业银行股份有限公司正式开业，宣告着一家全新的具有独立法人资格的、属于高县人民的地方性股份制商业银行从此成立。
      董事长郭素华说：“自1954年的高县农村信用社发展至今，60年的辛苦耕耘，终于换来了现代股份制银行的身份。高县农村商业银行经历了行政管理体制和业务经营机制的多次更迭变革，始终根植农村、心系农业、服务农民、助力小微，与高县经济共兴共荣，完成了机构由小到大、实力由弱到强、服务由浅入深、管理由粗到精的蝶变！”
如今，由361名自然人和企业法人共同发起的高县农商银行，是当地规模最大的一家具有独立法人资格的地方性股份制商业银行，注册资本1.26亿元人民币，设立董事会、监事会和经营管理层，下设27个分支机构（支行18个，分理处9个），在高县的县域经济变革中发挥着不可忽视的金融支持作用。

      “三农”发展的强心剂
      在高县农商银行正式挂牌前，四川省副省长甘霖视察该行金融工作时强调：“农村稳定要靠稳定的金融支持。深化农村改革要通过农村土地流转收益保证贷款试点，调动‘所有权、承包权、经营权’这个最关键、最复杂、最积极的生产关系，探索‘三权’分离，带动农村其他改革攻坚突破。”对此，高县农商银行董事长郭素华表示，高县农商银行将传承农村信用社积累的宝贵财富，始终坚持“立足地方、服务城乡，三农为本，小微为主”的市场定位不动摇，打造优秀团队，培养优良作风，提供优质服务，助推高县经济振兴崛起。
       庆岭乡位于四川省宜宾市高县中西部，是远近闻名的“绿韵生态花卉之乡”，花卉产业突出，全乡花卉基地4500余亩，已成为地方支柱性产业，得到了当地政府及县级财政的关心和支持。了解这一情况后，高县农商银行庆岭支行积极向总部申请支农再贷款资金，实行利率优惠，以较低的资金成本支持全乡农业产业发展，目前，支行已累计发放了支农再贷款200余万元，仍有80余万元贷款正在调查之中，支农再贷款利率较其他贷款平均利率低3个百分点，有效缓解了三农贷款融资成本的难题。
      此外，针对资金需求量较大、却又缺乏有效抵押物的客户，庆岭支行在总部的支持下，大胆创新了流转土地经营权抵押贷款，改变传统的信贷模式，扩大抵押范围，提高授信额度，更好地适应了客户需求。目前，庆岭支行已成功发放了土地流转抵押贷款两笔，授信金额70万元，分别为柠檬种植大户何某贷款45万元，用于柠檬种植；银杏种植大户邹某某贷款25万元，用于乡村旅游山庄打造。同时，庆岭支行按照行总部要求，在全乡范围内大力营销种养加贷款品种，并以此为契机，加强品牌宣传。2105年5月，庆岭支行推荐了银桅家庭农场的负责人参加高县银行业银企对接会，通过现场咨询和调查审查，对接会现场便顺利签订了50万元的授信协议，在高县地区起到了良好的带头示范作用。
      高县农商银行结合当地实际，充分挖掘独特的资源潜力，创新金融服务，2015年至今，仅庆岭支行便已累计投放涉农贷款1334万元，重点支持了禽畜饲养和花卉种植等农村种养大户、专业合作社以及各类新型农业生产主体发展，在促进农业产业升级、农民创业增收等方面发挥了重要作用。
       权资改革的破题人
      甘霖曾指出：“对加快试点农村土地流转收益保证贷款试点工作，高县要在这块农村金融改革上做‘破题’，设计的方案要符合农村和农民的实际，做大胆有益的探索，为全省深入推进开好头。”自2014年起，面对农村经济改革中出现的土地流转新规和新政，高县农商银行积极探索，成立课题组，研究以流转土地抵押贷款新模式，大力支持种养殖业的农场业主，出台了《关于印发土地流转贷款管理暂行办法的通知》。
      在庆岭支行的成功运用前，高县农商银行率先在沙河支行试点办理流转土地抵押贷款，适时推出的“转期贷”“土地承包经营权抵押”和“土地流转收益权保证担保”几种方式，顺利解决了农民融资贵的难题，填补了农业规模化经营和生产承包经营的资金缺口。目前，高县农商银行更积极探索农村土地承包经营权、集体建设用地使用权、农村房屋所有权、林权等“四权”的担保融资业务，逐步扩大农村贷款的抵（质）押物范围，同时，创新推广“家庭农场+农业专业合作社”“龙头企业+农户”等各类产业链金融模式，实现资金的体内循环，满足不同主体的多元化需求。

      安营扎寨，打造“面子工程”
      为提高企业核心竞争力、提升高县农商行在县域金融行业的地位和公众形象，2014年起，高县农商银行全面完成全辖网点基建改扩建计划，按省联社统一标准，装修了总行营业部、文江支行、复兴支行、石门分理处等营业网点，改建了双河支行营业办公楼。与此同时，高县农商银行期盼已达十四年的总行办公楼工程全面启动，土地确权已获政府通过，基建计划已获县发改局批准，2014年末完成了综合办公楼代理公司的招投标工作，一座具有现代办公功能、能体现高县农商银行形象的标志性办公综合楼即将矗立在高县金融的核心区。
      为推广金融便民服务站，高县农商银行还总结了EPOS机推广经验，从现有的EPOS机商户中挑选一批信用程度高、经营情况良好、营业面积宽、客户流量大、人手充足并有一定文化基础的代理商开办村级金融便民服务站，满足当地群众除传统存贷业务需求之外更广泛的其他基础性金融需求，“查询、还贷付息、水电煤缴费、话费充值、小额取现等业务都可以就近解决。”

      对口对味，服务无微不至
      罗场支行是高县农商银行的“主力部队”。为了把金融知识送到每村每户、让科技服务延伸到每一个角落、让广大农户走向致富之路，罗场支行多次实践群众路线和送金融知识下乡活动，在2015年消费者权益日前，存款余额已达 28823 万元，贷款余额达12080万元，开通网银300余户、短信2000余户、手机银行120余户，提前完成了2015年首季开门红目标。
      2015年3月12日，为深入开展“金融消费者权益日”活动和贯彻落实全省群众路线教育实践活动工作会议精神，响应“发展普惠金融，保障金融市场安全高效运行和整体稳定”号召，高县农商银行罗场支行在林湖村借“茶花节”之际，进行了金融知识宣传活动，重点宣传银行卡电子银行业务和保护消费者权益知识。
      整个宣传活动，突出更新宣传观念、更新宣传内容、更新宣传形式，实现了既保持传统，又凸显特点，既注重形式，又突出效果。散发传单10000余份，接受群众咨询520余人次，并对手机银行业务进行了现场演示，起到了较好的效果。茶农李洪在了解了手机银行的便捷服务后赞不绝口：“不排队，不走冤枉路，我以后办事都不用跑银行了，方便又实惠。”
       截止到5月末，高县农商银行的短信签约总数为48709户，比年初增加10449户。“从总体情况来看，已经有越来越多的农村客户逐步接受电子银行产品，并从中获得了随时随地、全面高效的金融服务。”
      谈及未来发展，郭素华告诉记者，该行还将不断扩大延伸支农服务领域，加大涉农信贷的投放力度。从服务抓起，从细节做起。目前，高县农商银行已启动三农信息档案建设和农村信用体系建设，在高县金融服务行业中发挥着领头羊的作用。

 （文章来源：《当代县域经济》杂志）