谭同金

      长宁竹海农商银行是长宁人民自己的银行。银行是这样说的，更是这样做的，其服务宗旨就是服务“三农”。作为四川首家县级农村商业银行，“服务民众，普惠民生” 的企业精神与十八届三中全会提出的“普惠金融”不谋而合，从组建农商银行以来，长宁竹海农村商业银行始终坚持以客户为中心，以科技为引领，全面深入开展“惠农兴村”“扶微助小”“融城旺社”三大工程建设，积极开展机制创新、产品创新和服务创新，使金融服务惠及农户、居民、小微和县域经济各个领域，为长宁提前全面建成小康社会作出了积极贡献。

      深化普惠金融服务
      ——创新合作模式， 凝聚工作力量。积极汇报，争取县政府支持。2014年12月，由办事处与长宁县人民政府签署了《关于共同推进“三农”金融服务民生工程战略合作协议》，由政府主导、县级有关部门协调配合、长宁竹海农村商业银行主抓，全面推动“惠农兴村”工程建设,并由县政府首期注资200万元建立“长宁县涉农贷款风险补偿基金”，长宁竹海农村商业银行配套改进服务方式、应用新技术、创新产品及服务、降低贷款利率等措施办法，扩大农村金融服务领域，延伸农村金融服务触角，共同推进“三农”金融服务民生工程建设，搭建共担风险、互利共赢的战略发展大平台，从实质上解决“融资难和融资贵”问题，为金融普惠民众和发展普惠金融奠定了坚实的基础。
      ——加强渠道建设，实现四有四覆盖。为实现“客户在哪里，金融服务就在哪里”的金融服务理念，长宁竹海农村商业银行将金融服务渠道建设确定为农村科技应用的“重点工程”，紧紧围绕农村网点智能化改造和农村智能化网点建设目标，加大对移动银行的应用推广力度，加快满足客户在互联网金融领域的金融需求和对金融互联网的服务需求，强力推动农村“普惠金融”工作。一是把网点建设范围延伸至每个行政村和50%以上的村民小组；二是强力推动“十百千万”工程，加速农村网点布局，使农村老百姓足不出村和足不出户享受到更加便捷的金融服务。力争实现“镇镇有存取款机、村村有综合金融服务站、社社有助农取款服务点、人人有蜀信卡”和“网上银行全覆盖、手机银行全覆盖、短信银行全覆盖、微信银行全覆盖”的“四有四覆盖”建设目标。

      ——全面开展信用体系建设，提高用信增信服务能力。以信用体系建设为载体，做实普惠金融基础。一是扩大体系建设范围。在深化农村信用体系和信用工程建设的基础上，在全县全面开展辐射全县域的信用体系建设工作，对居民、个体工商户、企业、新型农业经营主体、企事业单位开展信息采集，建立电子信息档案，开展信用评级授信，完善信息体系；二是建立诚信激励机制。在评级授信的基础上，强化评级授信结果运用，对评为“三至五星级”的信用户分别进行授牌管理和给予“贷款优先、利率优惠”激励，建立“穷可贷、富可贷、不讲信用不贷”和“守信受益、失信受损”的信用机制。三是持续优化信用环境。长宁竹海农村商业银行对诚实守信的新型农业经营主体、小微企业、个体工商户，给予贷款优先，利率优惠，除对被评为五、四、三星级的信用户（企业），分别给予0.85、0.63、0.42个千分点的利率减点优惠。
      ——应对新型产业链，创新金融服务产品。长宁竹海农村商业银行以农村产权改革和林权抵押贷款试点为契机，加强创新金融服务产品，努力提升适应新型产业链发展的需要，根据一、二、三产业融合发展新形式，探索具有长宁县域特色的服务新型“第六产业”发展的信贷产品。该行适时推出了林权抵押贷款、农村土地承包经营权抵押贷款和农村房产权抵押贷款等业务；根据农村金融需求变化，适时推出了 “兴旅贷”“快捷贷”“惠生活”等贷款产品；全面推广复制小微技术，整合“助小贷”“扶微贷”“富商贷”三大系列46款产品，满足农村千家万户需要。
      ——强推“卡贷通”“网贷通”，新服务催生新成果。为适应形势和新变化，长宁竹海农村商业银行改进服务方式，强力推出“卡贷通”农户小额信用循环贷款方式和“网贷通”网上申贷方式。一是拟定“卡贷通”“网贷通”实施办法。制定了《“卡贷通”考核管理办法（试行）》《“网贷通”自助贷款管理暂行办法》和《“网贷通”管理考核办法》。二是强力推进。全面强力推广“卡贷通”“网贷通”服务方式，与员工动态积分和个人绩效挂钩，实行按月考核，按月通报。新技术、新服务的推广应用，收获了新成效。

      ——建立农贷“四包一容忍”机制，控忍结合促发展。针对农业是弱势产业，农户贷款面宽量大额小的特点，农贷客户经理怕贷惜贷懒贷的普遍现象，长宁竹海农村商业银行全面推行农贷“四包一容忍”的机制，促进小额农贷投放。一是拟定实施细则。长宁竹海农村商业银行按照“风险可控、权责对等、按绩计酬、尽职免责、适度容忍”的原则，制定了《三农金融服务民生工程农贷“四包一容忍”责任制实施细则》，实行“包发放、包管理、包收回、包奖惩、适度容忍”的“四包一容忍”责任制。二是完善绩效考核。根据农贷经理管理制度设置绩效考核指标，按照发放、管理农贷户数、金额等指标计算绩效薪酬。三是建立农贷客户经理不良率容忍度机制。对新增农贷不良率在1%以内的，视为正常，全部容忍，从源头上缓解了农贷客户经理怕贷惜贷懒贷的碍难情绪，提高了农村金融服务工作积极性，使农商银行“小额信用贷款”品牌惠及长宁46万民众。

      以实际行动解决问题
      两年来，长宁竹海农村商业银行始终牢固树立金融普惠的服务理念，积极实施机制创新、产品创新、渠道创新、品牌推广和科技应用的“普惠金融”路径，为广大中低收入阶层、贫困人口和小微企业提供可得性金融服务，从加强产品服务创新、延伸金融服务、降低融资成本和提高服务能力水平，真正以实际行动解决了农村金融“服务少、服务远、融资难、融资贵”问题。
       截至2015年5月末，总贷款户29170户，贷款金额268134万元，其中农户20491户，金额191688万元、小微客户363户，金额31200万元、新型农业经营主体123户，贷款11070万元，灾后重建贷款206户646万元、助学贷款1524户841万元、失地农户贷款605户1624万元、妇女创业贷款1166户7947万元，500万元以下贷款239804万元，占比 89.44%，贷款平均利率比2014年降低1.5个百分点。
       发展EPOS助农取点670个、POS商户269户（台）、投放安装ATM机55台。开通手机银行19050户、发展短信客户58523户、微信客户23900户，发行蜀信卡28.6万张。
       共采集“可建可评”农户信息76，082户，占应采集农户总数的79.13%，评级授信率达100%，累计授信219，943万元。评定信用乡镇12个、信用村190个、信用社区6个、信用企业19个、信用专合社23个、信用家庭农场主12户、信用种养大户1621户，累计授信42，587万元。
      “卡贷通”累计开通使用5551户，授信额18915万元。客户通过“网贷通”方式申请贷款77笔金额502万元，其中个人贷款申请75笔金额442万元，小微企业贷款申请2笔金额60万元；已成功发放18笔金额103万元，“网贷通”申贷受理率达100%。
       成绩仅仅代表过去，未来还需要努力。对长宁竹海农村商业银行来说，金融普惠工作才刚刚起步，普惠金融发展之路还很远。但“普惠金融”的种子已经播撒，只要细心浇灌就会生根发芽，就能在长宁1000平方公里的大地上开花结果。
(文章来源：《当代县域经济》杂志)