四川合江农商银行引领当地县域金融未来
本刊记者  陈天航  潘兴扬

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      从最初简易的农村信用合作组织，到2013年底正式挂牌，伴随着本地60余年经济发展的合江农商银行，称得上是“老资格”。
      近年来，合江县政府在经济社会发展取得较好成效，产业和县域经济的快步发展同时，给服务本土的金融机构提出了更高的要求，成为合江农商银行改革发展的外力。
      作为本土金融服务行业的代表，合江农商银行在本地的存贷款市场份额一直占据县域老大地位，是当之无愧的县域金融主力军。熟悉县域内经济金融情况，长期以来与广大客户群体形成的深厚鱼水合作情谊，是合江农商银行敢于引领县域金融发展的自信源泉。
     正式挂牌至今虽只有不到2年的时间，合江农商银行仍凭借着营业网点最多、服务队伍最庞大、可调动资源最丰富等优势，在合江县金融机构中占据着无可比肩的地位。日益优秀的金融服务能力、快捷的业务反应机制、完备的金融产品服务体系以及良好的企业文化，使合江农商银行在当地的影响力越来越大。

      严守需求第一线
      2015年5月1日，合江县首届好房靓车展示会在县荔枝文化广场正式启动。对于刚刚结束年度“开门红”系列工作的合江农商银行来说，本次由合江县房产协会与合江新闻中心联袂打造的活动是拓展业务、抓住客户的重要“战场”——参展的11家汽车销售商、6个房产楼盘、16家家装行业商户和60家异地展销会商，必将是合江县居民消费的一针催化剂。
      合江农商银行借此契机，组织宣传队伍前往活动现场对“圆梦贷”系列产品开展调研和宣传。当天下午1点30分，宣传小组成员分工合作布置到位，从容开展着宣传调研活动。只见展示会现场悬挂着“合江农商银行即将隆重推出‘汽贷通’‘家装通’‘房贷通’系列金融产品，敬请现场咨询”字样的横幅，吸引着现场看车、看房的人前来咨询；现场宣传人员耐心细致地为咨询客户逐一释疑讲解，直到活动结束，共计接受业务咨询40余起，登记在册9户，登记的融资需求约有550万元。
      此外，在展示会宣传活动开始后，合江农商银行专项负责的调研小组更分成两队，对到会的11家汽车经销商和16家家装商户进行走访调研，现场成功收集信息并填写调研问卷17户，为创新“家装通”和“汽贷通”产品提供市场分析依据，为梳理产品条件、风险防控措施等方面提供素材依据。
      会后，合江农商银行组织宣传小组对登记在册的意向需求客户情况进行分析，并部署客户对接事宜——由小企业金融服务中心对接园区需求客户与家装需求客户，由微贷业务中心对接装修、房贷类消费类客户，做到有始有终、有问有答，“不仅从真正意义上将小微金融业务宣传到商家与客户中去，也为自身的宣传和形象展示开辟了重要通道。”

    
      服务要高端，产品要亲民
      “我们的方向就是打造一流的科技型零售银行”，合江农商银行董事长刘枫说：“日趋激烈的金融市场竞争，犹如逆水行舟，不进则退。埋头拉车，更要抬头看路。我们的改革创新、网点转型、业务流程、新一代电子银行建设都要围绕这一战略目标，并将其作为业务发展的新引擎、新亮点。”
      所谓科技，就是指以现代化的信息科技手段提升业务效率、创新业务产品、改善客户体验。自挂牌起，合江农商银行积极探索、推广电子银行产品和业务，通过开展指标竞赛、签约竞赛暨手机银行推广活动，不断抢占市场，扩大客户群体。去年，合江农商银行总行和白沙支行进行联动营销，成功争取到为本地的少岷职校3000余名师生批量开办蜀信IC卡及蜀信IC卡在该校食堂的行业应用、手机银行业务，使校园成为手机银行等信息科技化业务成功批量营销的第一站。此后，合江农商银行领导班子更带队营销，抓住合江县旅游局和县文广局合并的机遇，成功争取到县文广局财政预算县局级单位基本户的开立及工资代发、手机银行业务。
      而“零售银行”，则是结合合江农商银行自身的战略定位，把服务重心逐步从大企业转向中小客户，从过于倾向重点客户到面向普通大众。要坚持做“农”、坚定做“小”、坚决做“散”。
      刘枫认为，一个客户在一家银行得到的金融服务越多，越会产生依赖性，越不容易“搬家”和流失。零售银行的制胜关键是“交叉销售”，也就是综合金融服务，让每一位客户、每一位客户的每一样金融服务需求都能在我们系统内得到满意的回应。“2015年，我行将确保信贷结构中零售业务占比整体提高5个百分点以上，增量业务中零售业务占比不低于70%。”
具体实施上，首先，合江农商银行深入推进“惠农兴村”工程，让农民群众足不出户、足不出村就能享受到现代化的金融服务，让四海为家的打工农民也能享受到优质金融服务，实现了金融服务与中央加快特色农业现代化、转变农业发展方式、改善民生等工作的无缝对接，并完成了当地农村金融服务全覆盖。其次，积极开展“扶微助小”工程，整合小贷、微贷的技术和资源，积极推出符合新兴产业、服务业、小微企业的需求的系列金融产品和服务，加强对新一轮土地改革、农村特色经济组织发展、绿色环保产业的调研，先人一步，抢占新的广阔舞台。最后，全面实施“融城旺社”工程，推进“惠生活”社区金融服务平台试点，以城区五大专业金融服务中心为依托，努力探索建立智能化、专业化的社区金融发展模式，全方位满足城区居民消费转型升级、多元化的金融服务需求，对合江县乃至泸州市的新型工业化、信息化、城镇化和现代化进程都产生了推动作用。

      新常态下，机遇在身边
      在谈及新形势时，刘枫说：“李克强总理的政府工作报告中提到‘深化农村信用社改革，稳定其县域法人地位’，是对农村信用社一直以来的改革转型、经营宗旨、市场定位的肯定和认可，为我们在当前新常态下的业务经营发展增添了信心。”
刘枫表示，泸州依托川滇黔渝结合部的区位优势和泸州高新区、泸州酒业集中发展区、泸州长江经济开发区“三区”建设优势，2014年GDP增速全省第一，其中第二、三产业增速都在两位数以上。“农商银行扎根在这片土壤中，理应牢牢把握当前经济发展的绝好机遇，充分利用国家加快转变农业发展方式，加强保障和改善民生工程及‘新兴产业、服务业、小微企业’的政策优势，大力扶持泸州酒业、煤矿、机械等支柱产业，物流、旅游等新兴产业；依托长江经济带建设优势、泸州港口在省内的航运优势、保B项目（泸州港保税物流中心B型项目）优势等，深化体制机制改革，加快经营转型步伐，发挥零售银行功能。”
      从合江县域经济的发展情况而言，中央全面深化改革、打造长江经济带、投资继续向中西部倾斜、推进新型城镇化、加快资源枯竭城市转型发展等有利于合江县的发展；从全省来看，加快县域经济发展、打造川南增长极、实施重点园区培育计划、建立区域合作机制等，为合江经济社会发展带来战略机遇期；合江县政府2015年工作报告讨论稿中也提到合江面临的机遇前所未有，因为国家加快长江经济带建设，合江是长江经济开发区的双核之一，泸州新型城镇化的副中心，未来大有可为。
      进入新常态后，合江农商银行积极转变发展理念，从过去规模速度型、粗放式的发展模式转变成质量效益型、内涵式的发展模式。“在经济发展、银行业发展双重新常态下，只有保持战略定力，坚持‘城乡并重、服务三农、专注小微、聚焦三城’的经营发展方向，抵制诱惑，集中注意力，主动迎接各种挑战和机遇，才能不断提升农村金融服务能力。”
      据统计，在2014年的合江县所有银行业金融机构的排行中，合江农商银行的存贷款市场余额及存贷款净增额均位列第一；缴纳企业所得税、营业税金及附加和其他税费共计6059万元，位列合江县纳税榜第一位，为地方经济建设作出了应有贡献。
      此外，合江农商银行坚持金融服务社会发展，关注民生、改善民生，积极参与民生工程，统计至2014年末，共发放助学贷款690户，贷款余额426万元；发放城镇青年创业贷款11户，余额68万元；妇女创业贷款43户，余额129万元；下岗再就业贷款119户，余额654.7万元；长期以来，与医保、社保、教育局等机关以及各类企业合作，代理发放家电下乡、摩托车补贴、良种补贴、水稻和玉米补贴、油菜补贴等财政类补贴921800人次、6335万元；大力支持灾害救助、奉献爱心，热心参与公益事业，积极投身志愿服务，全年救济性和公益性捐助共计199万元。
      2015上半年，合江农商银行在全省农信普遍存在贷款投放力度不足、存款增长明显放缓且不稳定的情况下，于6月底成功实现年初制定的“半年破百（存贷款规模突破百亿）”经营目标，各项存款余额651435万元，各项贷款余额349859万元，较年初增势明显。
      围绕省联社及泸州办事处两级行管部门拟定的2015年的业务经营工作思路，合江农商银行党委更提出了“突出风控，稳、增、进；改革转型，猛、准、狠”的年度工作基调。刘枫说：“我行会继续拓展零售业务，规范开展业务创新，积极提升风险防控水平，进一步夯实基础工作质量，力求实现2015年利润增幅稳定、资产质量优化、结构调整有效，业务经营再上台阶！”

（文章来源：《当代县域经济》杂志）