来自四川威远农商银行的实践与探索
       刘阳德
       四川威远农商银行董事长

      2014年4月，国务院发布《关于金融服务“三农”发展的若干意见》，强调推广产业链金融模式，创新农村金融产品和服务方式，推进金融更好地服务“三农”发展。作为始终以服务“三农”为宗旨的地方金融机构，四川威远农商银行拥有为农业产业链提供专业化金融服务的良好基础，金融服务范围涵盖了农业产业链的各个环节。

      服务案例：
     “无花果”产业链
      威远是中国无花果之乡，目前，全县无花果种植规模已达5.1万亩，截止到2013年底，威远无花果从业农民数量已达7.7万，威远县规划到2017年，无花果种植面积达10万亩，从业人员15万人，年产值实现35亿元，形成“种植、收购、加工、销售”一条龙产业链。威远农商银行为此量身定制了无花果产业链融资服务，包括对种植农户提供信用贷款，对产销一体的加工企业提供存货抵押贷款。近日，威远农商银行按照人行成都分行、四川省农业厅联合下发《四川省农村土地流转收益保证贷款试点工作方案》的要求，对无花果产业链中的农民专业合作社的贷款进行了一次实践与探索。
      威远县向家岭无花果种植农民专业合作社，成立于2008年，经营范围包括种植无花果、销售本社社员种植的农副产品、为本社社员提供技术交流和咨询服务等。专业合作社通过流转农户土地承包经营权，取得种植场地，再指导社员种植无花果，并与社员签订无花果收购协议，保证社员的收益；投入资金修建了速冻库、恒温库，以保证水果贮存、延长水果销售周期，解决规模化种植后产品短期过剩的问题；同时与威远县金四方果业有限责任公司签订了无花果购销协议，从而解决了销售问题。合作社向威远农商银行申请300万元贷款时，该行为了落实扶农、惠农、强农等支农政策，创新地采取了土地经营权直接抵押贷款，而非土地经营权向担保公司反担保，担保公司再进行担保发放贷款。这有利于提高办贷效率，也为企业节约经营成本。同时，附加农业产业化龙头加工企业——威远县金四方果业公司连带担保，把该专业合作社未来收益一并作为贷款归还的履约保证，既防范了金融风险，又推进了无花果产业发展，实现了“产加销”的良性循环。这种用土地承包经营权抵押+未来土地种植收益担保贷款，简称“权益贷”。该笔300万元农村土地承包经营权抵押贷款，由县农业局、县城乡统筹委、承包户（借款人）、县联社四方对该合作社向农户流转土地及土地上的定着物公允作价，土地流转交易中心登记、农业局备案。同时，为减少客户登记、备案等繁琐程序，贷款期限定为4年，即土地流转到期之前，并采用循环使用的方式，客户可以随还随贷。
威远农商银行在制定无花果产业链融资服务时，始终站在产业供应链的全局高度提供金融服务。一是创新了担保方式，以农村承包土地经营权作抵押，外加未来收益权作保证，为其他产业链提供了借鉴的依据。二是在无花果产业链金融服务过程中，摒弃了以加工企业为核心企业的传统模式。即威远县向家岭无花果种植农民专业合作社作为种植（为社员提供种植咨询）、收购无花果（对社员采取保护价现款收购）的企业，其上游的威远县金四方果业有限责任公司主要是从事无花果的深加工（金四方对下游要求可产生应付账款），其下游的社员（种植户）接受专业合社的技术咨询后从事无花果的种植（农户种植时需要资金购买化肥等、销售时要求现款）。产业链上的上中下游都需要金融服务，威远农商银行分别对下游的农户提供信用贷款，用于其购买化肥等生产资料；对上游提供包括存货抵押等方式用于其收购原材料；再加上目前对专合社提供了土地承包经营权抵押方式贷款，解决了从生产、销售、深加工的完整产业链上融资面临的难题。通过金融支持，种植户年均收入提高3400元以上，金四方的产值由2012年的1359万元提升至2013年的3216万元，利润由2012年的140万元提升至2013年的404万元。

      保障措施：
       五路径服务三农
      一是积极探索由政府牵头建立农业产业链的风险补偿机制，用于弥补因自然灾害等不可抗力因素形成的损失，如针对不同地方的农业特产，设立地方特色农业险种。逐步建立完善的农业保险体系，将农业保险纳入到农业产业链贷款之中，解决农户、龙头企业和银行的后顾之忧。
      二是加强城乡联动、公私联动、上下联运、协同有力的联动营销机制。对农业产业链上的各个营销网点，要加强沟通，实时了解资金运用主体的经营风险。联社要加强营销工作指导，及时通报农业产业链上的各类信息，使信息能够在各需求方之间高效传递，防止决策的失效和滞后。要建立专门的农业产业链金融专项营销考核激励制度，对农业产业化龙头企业金融服务，要按照业务发展、绩效贡献、风险管理等指标进行考核，对小额农贷业务要严格实行“四包”制度，充分调动网点及客户经理的积极性和创造性。
       三是加强客户经理知识培训、业务培训、操守教育，全面了解农业产业链各阶段中不同知识点、风险点，提高客户经理的评估能力和尽责意识，防范调查环节的能力和道德风险，培养不同产业链的专业型人才。
       四是根据市场形势，适时调整优化农业产业链金融服务对象的准入标准，对主要目标市场实行客户名单制管理，严把准入关。同时，依托农民合作组织管理分散农户，降低管理成本；借助仓储公司、担保公司作为第三方监管，掌握客户信息，降低信息不对称。按照贷后管理的相关要求，切实履行贷后检查、在线监测、押品管理、风险预警等工作职责。
      五是建立农业创业投资基金、农业发展担保基金、农业发展风险基金等，大力倡导和鼓励农业产业链金融的创新、研发。继续开展“创建信用户、信用村、信用乡镇”活动，始终培养农民信用意识，使农村、农民恪守有借有还，再贷不难的道德准则。对农业产业链中的不良贷款，政府应加大风险补偿力度。

 （文章来源：《当代县域经济》杂志）