来自四川省资中县农村信用联社的报告
  陈子华

      为积极应对宏观经济和金融市场变化，落实省联社提质增效的战略要求，切实提升资中联社综合盈利能力，保持稳健发展，2014年资中联社着重进行了存款、贷款和盈利渠道的三项业务优化转型。

      三大创新助推存款结构优化
      一是考核低成本资金。为实现业务转型和提高盈利能力，资中联社从规模和效益入手，在2014年一季度业务攻关活动中，对新增的“低成本资金占比”指标，用1季度存款绩效的20%进行专项考核。
      二是推出模拟利润考核模式。为引导网点大力开展低成本资金组织，有效降低三、五年期存款比重，调整存款结构、降低资金成本，资中联社2014年新增了模拟利润考核办法。全年用2500万元绩效工资（约占绩效工资总额的50%），对人均利润、人均利润增长额、网点利润增幅进行考核。
      三是推出“存贷欢”产品。2014年，资中联社又推出了“存贷欢”贷款品种，累计发放3.2亿元贷款的同时，吸纳活期存款4915万元，有效开辟了低成本资金来源渠道。活期存款余额达到19亿元，较年初增加3.3亿元。
      进退结合全面优化贷款结构
      资中联社坚持“服务三农、服务小微企业、服务新型城镇化建设”的市场定位，深耕“三农”、聚焦“三城”，用好增量，盘活存量，将贷款业务从高风险、低收益向低风险、高收益转移，从资本消耗型向资本节约型调整。
      一是在支农支小的基础上，积极满足统筹城乡发展和农民进城定居、创业等金融需求，适时开发了“简易保”、种养欢、经商畅、消费乐等产品；主动退出“两高一剩”的项目和客户，严控大项目、大企业的集中贷款，严禁以化整为零或绕道方式将资金集中投放于额度大、价格低、期限长、风险高的企业及国家限制发展的产业行业项目；保持中长期贷款与短期贷款期限、金额、结构的合理匹配，达到流动性和效益性的最佳契合点。截至2014年12月末，资中联社全面退出水泥、煤炭行业贷款。现金收回水泥贷款27123万元，煤炭行业贷款7020万元，煤炭行业贷款仅剩1930万元，已增加完善第二还款来源。  
      二是充分利用小贷和微贷技术开拓新市场。资中联社在对市场进一步细分的基础上，充分利用微小贷款“重信用、重现金流、轻抵押”的特点和闭环式风险管控特点，通过增加产品、扩大服务范围，由单一发放贷款向综合化服务转变，并做好微贷业务在辖内城乡的横向复制工作，用微贷技术和产品改造现有存量贷款。同时按照“核心固化、适度改造”的原则，在省联社的指导下成功进行了小贷技术在本机构内部的横向复制，小微贷款累计发放了507笔11780万元，与传统的信贷营销相得益彰。

      内外兼修强化盈利能力转型
      一是积极树立商人经商思想。没有任何事物是纯利或纯弊的，资中联社全面树立以利润为牵头指标的工作思路，在业务营销和管理中权衡利弊大小，强化成本意识，转变以往只重规模不看效益，只重数量不看质量的错误理念。
      二是开通利率超市，高低利率并行。切实提升定价能力，综合考虑资金成本、运营成本、税务成本、风险成本、资本成本、客户综合贡献度、市场竞争及客户承受能力等多项因素进行贷款产品定价，确保价格水平在充分覆盖成本和风险的基础上实现收益最大化，提高风险较大的保证和信用贷款利率水平，保持抵押和质押贷款价格，配合存贷欢产品的推广，将选择权交给客户。
      三是大力发展资金业务。一方面按照抱团发展理念，有效参与资金市场和省联社资金集约化经营，借助省联社平台，切实提高富余资金的综合回报率。另一方面在用好金融市场业务资格，积极参与银行间、同业资金市场业务，通过回购、拆借交易及同业存款打通银行间和同业两个市场，进行资金撮合及期限错配交易和存放同业抵押拆入资金，采取杠杆放大原理，获取市场收益。2014年度实现资金业务收入2.93亿元，利润占到全社利润的56%，成为盈利能力转型的重要抓手。
      四是有效拓展中间业务。2014年，资中联社将发展中间业务作为增加收入的重要渠道，增强提升中间业务收入的意识和能力，加大推进力度和考核力度。充分发挥网点渠道和客户资源优势，持续做好代理保险、代收代付等传统中间业务，大力发展理财业务，增加销售手续费收入与浮动管理费收入。注重培育客户付费意识，积极拓展盈利空间，着力提高账户服务费、ATM交易手续费和银行卡年费等核心服务收费水平。2014年度累计实现中间业务收入1286万元。
      2015年，资中联社将继续坚持稳中求进，提质增效的工作基调，按照以利润为牵头指标，以绩效考核为抓手，以资金业务和信贷业务为重点的工作思路，试点推行计价到人考核模式，激发挖掘人力资本价值，试点推行“1+N”网点运行模式，提升自助机具柜面替代率，释放人力资源充实到前台营销，实现农信社的华丽转身。
(作者单位: 四川省资中县农村信用合作联社)

（文章来源：《当代县域经济》杂志）