探寻内江兴隆村镇银行崛起之路
季华  本刊记者 陈天航

【编者按】本文通过对内江兴隆村镇银行发展历程、管理理念、经营架构和重要业务的剖析，力图展现这家充满活力的全国首批十家试点市级总分行制村镇银行的丰富内涵，共同思考在目前复杂的国内外环境下村镇银行的转型路径。

      成立于2010年，作为四川内江市唯一一家具有独立法人资格的国有控股股份制商业银行，内江兴隆村镇银行始终坚持创新发展稳健经营的策略，短短几年，完成了从“草根银行”向现代商业银行转型的华丽“蝶变”。已由当初一家名不见经传的小银行，成长为服务内江经济社会发展的又一金融“生力军”。截至2014年6月末，资产总额25.43亿元，客户贷款总户数2687户，两项指标均位列四川前矛，并先后荣获“全国优秀村镇银行”“中国金融行业最具发展潜力企业”称号。这一串惊人数字的背后，有着怎样的注解？近期，《当代县域经济》记者走进内江兴隆村镇银行，通过对其发展历程、管理理念、经营架构和重要业务的剖析，展现这家充满活力的现代商业银行的丰富内涵。
      尤其在目前，全球金融动荡不安、国内经济面临挑战的复杂环境下，通过对内江兴隆村镇银行的近距离观察，我们可以洞悉经济下行压力下村镇银行的转型路径，这无疑也是“兴隆实践”对未来村镇银行发展的重要贡献。
     “当前，国内经济增长和下行压力交织。对于村镇银行而言，既存在重要机遇，也面临更加严峻的挑战。”2014年11月，内江兴隆村镇银行行长叶康如是说。
      崛起和超越
      随着中国中小农村金融机构改革发展步伐的加速，从2009年发轫川东南隆昌县城，到2010年全国首批地市级总分行制村镇银行试点，内江兴隆村镇银行应运而生。由于定位“三农”，主要经营农村金融业务，因此，带着这一血脉和使命的内江兴隆村镇银行在成立伊始就在农村金融业务领域一马当先，成为当地服务“三农”的创新窗口和“领头羊”之一。
      内江兴隆村镇银行的老员工们犹记当年的盛景，2011年总行成立短短一年时间，资产总额就突破15亿元。这要是在总行成立之前，几乎是可望而不可及的。
      在银行业快速发展的时代，这家川内最早参与农村金融市场竞争的村镇银行，一直靠创新打天下，自身格局和探索精神使它有着许多屡开先河的闪光记录：
      在渠道建设上，内江兴隆村镇银行按照“小总行，大支行”的组织结构，实行“一体多翼”网点“全覆盖”的战略布局，仅用两年时间，先后开设了隆昌支行、资中支行、威远支行、大千支行、沱江支行五个一级支行及九个二级支行，使网点数达到15个，离行式自助银行2个，快速打通了县域“三农”服务“输金活血”的脉络，顺利实现了“三县两区全覆盖”的战略拼图。目前在全省村镇银行系统中，机构规模和员工数量排名第一。
     在经营体系上，内江兴隆村镇银行将建立健全公司治理作为出发点和着力点，通过体制机制顶层设计，完善村镇银行的现代公司经营管理模式。按照《公司法》的要求，建立起“各负其责，各尽其职，相互配合，不越位，不缺位”的“三会一层”公司法人治理结构；完善了董事会、监事会、股东大会和经营管理层；在此基础上，配套建立人事、财务、薪酬、审计等基本管理制度，实现村镇银行的可持续发展。
      在内部管理上，内江兴隆村镇银行推行实施“一级法人、三级经营”管理，倡导“小而优”的经营模式。将一级支行作为区域营销中心，突出各分支营销中心的职能，加强了对重要岗位人员的集中管理。对支行贷款审查和会计财务管理两个要害部门的负责人实行委派制，由总行委派财务会计主管与风险审查官，强化总行对信贷和资金财务运行的监管力度，明显提升了集约化管理水平，提高了各营销中心的运行效率。进一步优化了业务营销体系，达到了资源的合理配置和风险的核心控制。
      边摸索边进步。历经创业阶段、快速发展阶段、整合巩固阶段，科学完善的管理结构不仅带来了现代银行的管理模式与运营流程，更为内江兴隆村镇银行发展注入了强大的生命力，使其经营业绩不断攀升，发展质量和速度都跻身于全省村镇银行前列。近三年来，累计投放贷款48.54亿元，支持贷款客户3892户，取得了良好成效。2013年6月，在第六届中国村镇银行发展论坛“全国村镇银行综合业务发展情况排名暨优秀村镇银行评选活动”中，内江兴隆村镇银行在参评的876家村镇银行中，分别列“资产总额排名”第13位、“农户和小微企业贷款排名”第22名，并且以两项指标均排名四川第一的优异成绩脱颖而出，荣获“全国优秀村镇银行”称号；2014年1月，该行再度被中国金融管理协会授予“金鼎奖•2013中国金融行业最具发展潜力企业”荣誉称号。

      转型和提升
      内江兴隆村镇银行的快速崛起和发展也并非一帆风顺。
      2010年正式挂牌营业之初，面临市场认知度低、网点布局单一、经营环境陌生等诸多困难，再加之众多商业银行竞争加剧的暗流涌动，作为占据全市金融市场份额最小的新兴行，内江兴隆村镇银行更加意识到在业界同质化发展严重、竞争日趋激烈的形势下，发展犹如逆水行舟，不进则退。
      行长叶康当年如此表述内江兴隆村镇银行的发展路径，必须要以领先的创新和先进的管理为支撑,通过专业化、差异化、特色化的发展路径,从而成为走在竞争前列的一流商业银行。
      这并非一个遥远的期待。如今，仅仅从内江兴隆村镇银行丰富的业务体系中研读一二，便可发现其中蕴涵的强大竞争力源泉，便可预知其终将走在竞争前列的前景。

     “三农”业务独占鳌头
      随着网点覆盖率的快速提高，“三农”的信贷需求日益凸显。如何才能让广大农户享受到便捷的金融服务，使金融成为农村经济发展的强劲引擎？内江兴隆村镇银行在这方面创造了自己独特的方式，通过不断创新完善支农管理、考核机制、服务和产品、风险防控措施，持续提升金融服务水平。
      2010年,该行按照“低平台、短流程、高效率、能控险”的原则，修订完善了三农金融部信贷业务流程、对农户贷款和县域中小企业贷款实行“调查、审查、审批”合并执行的信贷业务运作机制。2011年，为进一步加强“三农”业务管理，结合内江经济发展的特点，全行将业务细分为“三农”“小微”“民生领域”业务三大板块，在县区支行设立农户贷款中心，直接负责农户贷款营销，并开辟“绿色审批通道”，推行“绿色信贷”和“阳光信贷”，较好地解决了“三农”业务管理链条较长、效率不高和针对性不强等问题。
      同时，面临社会经济结构和金融服务需求的不断变化以及同业竞争加剧。内江兴隆村镇银行从未停止随时重新审视和思考传统经营模式, 不断调整发展策略,推进经营转型。先后充分利用新上线的信贷管理系统，成功办理了票据贴现业务，成为省内为数不多的能够办理票据贴现业务的村镇银行之一；积极推广使用以评分结果和级次核心定义相结合的客户信用评级办法，打破了业务经营的地域限制；积极开展保函等表外融资业务尝试工作；积极探讨推广信贷业务申报规范化的工作流程；全面启动了围绕辐射城乡的专业化市场和商圈等实体经济的“惠商贷”服务工作……
      截至2014年6月末,全行涉农贷款余额14.93亿元,余额占比88.18%，比年初增加2.43亿元，增长19.40%。其中，市级及以上农业产业化龙头企业达到15户，高新技术企业4户（国家级高新技术企业1户），涉农龙头企业发放贷款5.18亿元，涉及的专业合作经济组织近70个，涉农贷款户数达到2071户。

      “小微”业务后来居上
      小微企业是我国国民经济增长和发展的主要动力,破解小微企业融资难题,这既是对银行胆识与眼光的考量,也是对其金融产品、技术和管理的考验。
      事实上，内江兴隆村镇银行对小微企业信贷业务并不陌生。早在创立之初，该行就将小微企业作为营销、建立合作关系的突破口，积极开拓与小微企业共同发展的双赢之路，在这一领域有着良好的基础。
      但关键需要解决的问题是，如何从转型的高度推进小微金融。作为一家新兴村镇银行，面临规模和业务种类不能同大型全能银行抗衡、本地化方面又不具备小型银行草根优势的两难格局。为此，内江兴隆村镇银行必须针对特定客户群在服务品牌上作文章。该行成立了“小微金融业务部”，组建起包括小微产品设计、小微金融营销、小微风险管理、小微客户服务在内的专业化团队，为小微企业提供全面专业的金融服务。
      叶康行长认为，“小型银行不可能做到‘全能’‘全面’，只有在自己最熟悉、最关注的领域里做到最好，才能在未来进一步探索新兴领域。”
      在这方面，内江兴隆村镇银行的一个独特策略是关注“商圈”，明确提出以“大消费行业”为导向，确立“一圈两链”的“圈链模式”，即与每个供应商经销商对接，称作“链”，再把这些“链”放在一个共享平台上，这个共享平台，就是“圈”。
      从纸上谈兵到跃马疆场，内江兴隆村镇银行相中了内江众多活跃商圈中的黄桷井大型百货批发市场。这里是川南地区最大的综合性批发市场之一，常年入驻商家达2000余户，日均交易额在300万元以上。据不完全调查，商圈内近40%的商户从未向银行办理过贷款，另有近30%的商户虽然申请过贷款，却都石沉大海。缺乏可用于质押的固定资产或金融资产，是导致这些商户融资难的直接原因。
      内江兴隆村镇银行业务人员在调研中发现，虽然这些商户规模不大，却多数拥有固定的销售渠道和稳定的现金流，同时具备丰富的市场经验，“其实，这些市场要素和财务指标才是银行评判客户优劣的重要标准。”叶康行长说。
      2013年3月，内江兴隆村镇银行成立了专为内江黄桷井商贸圈打造的小微专营支行，量身打造推出了贷款流程审核快、放款简便的“惠商贷”系列产品。短短三个月，该支行就为商城1000多户商家建立了档案，向17户发放“惠商贷”贷款697万元。
     同时，内江兴隆村镇银行紧紧围绕内江市委、市政府服务民生的“风向标”，着力培育新的业务增长点，改善资产结构，转变盈利模式。为抢占市场先机，该行还积极加强与县、区各级政府及商贸局的联系和沟通，加强政银企合作，搭建小微企业金融服务发展平台，以便主动跟进服务。逐步形成涵盖冶金建材、医药化工、食品（农产品）加工、商贸流通等主导产业及战略性新兴产业等项目的宽领域、全方位、多层次的服务格局。截至2014年6月末,全行小微企业贷款户数1647户，余额14.26亿元，小微企业贷款在贷款总额中占比84.23%，较年初增加2.55亿元，增长21.78%。
      在经历了多年坚持不懈的努力后，内江兴隆村镇银行支“农” 支 “小”业务在同业中脱颖而出。其令人称羡的优质客户、技术精湛的结算团队、先进的操作平台、富有生机的经营理念给业内留下了深刻的印象。

      风险管理常抓不懈
      风险是把“双刃剑”，一个好的银行必须在风险和收益之间取得最佳平衡。截至2014年6月末，内江兴隆村镇银行不良贷款占比为0.51%，拨备覆盖率为 365.10%，资产质量继续保持良好。
      这个成绩的取得,主要是因为内江兴隆村镇银行坚持培育风险理念,坚持独立的风险管理体制,坚持提升风险管理技术水平，坚持把风险管理常态化。
      内江兴隆村镇银行决策层坚持认为，“风险防控关键是意识，意识的主要问题在于理念，而理念的问题必须依靠机制创新。”
      经过多年的建设，内江兴隆村镇银行已建立以董事会为核心的职责分明、架构明晰、信息报告畅通有序的风险管理组织架构。并按照监管部门对信用风险、市场风险、信息系统风险等管控要求制定了相关细则，确保对各级部门和各种业务都实施有效的管理控制。
      在此基础上，该行全面加强风险管理。致力于以风险防范为核心的内控建设，坚持用制度规范和约束经营行为，促进了内控管理水平和风险防范能力的不断提高；坚持业务发展和风险管理并重，始终把稳健经营作为首要任务，将风险管理纳入年度工作目标并签订责任书，有效增强了全行提高经营业绩和防范风险的约束力；健全风险管理组织网络体系，成立了内控管理、贷款审查等风险管理机构，为从源头上遏止经营风险打牢了组织基础。
      近三年来，该行先后制定出台了《风险合规管理部门职责及岗位设置》、《内控违规行为处罚暂行办法》、《授信业务管理制度》等一系列内控制度、措施。2012年累计梳理完善各项内控制度39个，其中新制定31个，修订8个，防微杜渐，筑牢了风险防控篱笆。
      同时，内江兴隆村镇银行还建立了以“履职能力和履职行为”为重点，以定量指标考核与定性工作要求相结合，涵盖日常考核、民主测评、年度综合考核三种形式的高管人员履职评价制度，有效强化检查监督和问责考核，促进高管层尽职履职。
      通过一系列“机制”的头脑风暴，内江兴隆村镇银行建立起了覆盖各业务风险环节的内控制度和运行机制，有效地防范了各种风险的产生。

       逆境而进
      “过去那种贷款拿钱，放款有理的时代已经不复存在了。”在2013年半年总结会议上，行长叶康直言。
      “当前经济环境和监管制度的重大变化所积聚的力量是前所未有的，村镇银行的经营环境日益严峻，经营压力空前提高。村镇银行战略转型必将从被动转向主动，从口号真正走向实践。只有强化资本约束，深化结构调整，提升精细化管理能力，村镇银行才能突破资本约束瓶颈，走向理性经营时代。”叶康说。
      早已意识到这些不利因素的内江兴隆村镇银行，近年来一直时刻在准备，实实在在体现了“转型、提升、发展”。
      2012年，内江兴隆村镇银行开始以“内控建设年”“质量发展年”为载体，进行全方位的结构调整来推进战略转型，构建资本节约、产出高效的发展模式。通过发展中小企业客户优化客户结构，通过发展中间业务调整收入结构，通过降低风险资产占比、提高核心负债优化资产负债结构。2013年，该行又加大了资产负债、贷款、收入和客户结构的调整力度，成效显著。在贷款结构上，增加小企业贷款、个人按揭贷款、汽车消费贷款和信用循环贷款。在收入结构上，完善中间业务组织推动和考核激励，加大中间业务产品创新力度。在客户结构上，通过建立客户综合贡献度评价机制，提高大客户忠诚度，加大了中小企业、贵宾理财客户和私人银行客户拓展力度，对提升净息差发挥积极作用。
      数据见证发展，仅2014年上半年，全行完成了同业授信3亿元；累计代理销售理财产品25期，总金额6232.50万元；开立个人网上银行1585户，交易量20440笔、交易额10.16亿元；开立企业网上银行245户，交易量8947笔，交易额14.49亿元；成功上线四川支付综合服务系统及ATM跨行转账系统建设，并全新打造出内江人的笫一张银行卡“甜城卡”。
      “言而总之，在大环境的复杂性和不确定性不断增加的情况下，村镇银行要实现利润的持续稳步增长，必须摈弃以往的单一规模推动型增长方式，加快结构优化与调整，推进业务发展模式的优化，由高资本消耗、规模扩张型的发展模式向低资本消耗、经营集约型的发展模式转型，推动各项业务不断取得新突破。”叶康行长总结道。
      变化带来挑战，也带给银行机遇。如今，内江兴隆村镇银行已制定了《2013～2015年战略规划》，提出了“创新发展、 稳健致远” 的经营理念, 决心走出一条“专业化、差异化、特色化”发展的路径,从而成为走在竞争前列的一流商业银行，明确了该行战略转型和未来发展的大方向。

（文章来源：《当代县域经济》杂志）