近年来，四川省泸县联社立足县域，时刻以服务“三农”和中小微企业为工作重点，关注小微企业服务需求，扎扎实实服务实体经济，成立了专门的小微金融业务部和小微金融服务中心，并在经营体制、金融产品、服务模式等三方面积极创新探索，努力破解融资难题，提升小微企业服务水平，取得了良好效果。截至2014年10月25日，小微金融服务中心共发放个体工商户、私营企业主和小企业贷款共488笔，金额19573万元，较大程度地解决了广大小微企业主“融资难、融资贵”的问题。

杜亮  王丽  本刊记者 陈天航

      机制创新：激发“小微”服务内生力

      泸县联社为了更好服务小微企业、加快中小企业金融服务的推广进度，让小微企业享受到更加便捷、优质的金融服务，该联社在体制机制上大胆创新，实行政策倾斜，意在激发全社服务“小微”的内生动力。

      在体制上，实行“小微”业务专业化管理。2014年4月，该联社成立了服务“小微”的专营管理机构——小企业金融服务部及中小企业服务中心，专司“小微”金融业务的发展战略规划、 “小微”业务指导、条线管理、营销服务、激励考核等职责。同时，联社实施垂直化管理模式，缩短管理层级，更贴近市场，有效提高决策效率和市场反应速度，提高“小微贷”专营机构对市场变化的敏感程度。通过组建专业化团队，实现专业化行业分析、专业化产品研发、专业化服务，在服务中综合考虑风险定价、担保、授信额度等因素，为客户提供全方位综合金融解决方案，从而进一步提高全社经营效率和为客户提供更专业化优质服务的能力。

      在考核机制上，该联社积极推进“小微”贷款管理模式改革。将信贷人员收入与“小微”贷款发放和管理挂钩，初步探索出“小微”贷款有效增长、质量提高、风险可控的管理新模式。同时，适度放宽“小微”贷款风险容忍度，在容忍度之内，不对“微贷部”采取制约措施，对信贷人员按照“尽职免责，不尽职追责”的原则，加大奖惩力度，切实打消各环节尽职人员的后顾之忧，充分调动了“微贷部”特别是员工营销“小微”业务的积极性和主动性。

     产品创新：量身定制专属信贷支持

     “我还没有遇到像泸县联社这样的银行，既为我的企业量身定做信贷产品，又为我的企业发展出谋划策，并及时提供市场信息，真是把服务送到了家！有了泸县联社的支持，我相信我一定会大有作为!”

      谈起信用社的支持，在泸县福集镇经营佳美乐连锁超市十余年的李老板不由感慨万分。今年，李老板拟开设第四家连锁店，但由于年底囤货，占用资金大，自有资金不足，且他的资产都为按揭购买，无抵押物可用。在多家银行融资都碰壁的情况下，泸县联社小企业金融服务中心根据李某的生产经营情况，为李某量身定制匹配了“小企业信用贷款”50万元，解决了李某开设新店资金紧缺的问题。

      李老板只是众多享受到泸县联社特色产品创新的受益者之一。在泸县高科技新兴医疗工业园，拥有如科瑞德制药有限公司、四川恒兴医药有限公司等众多高新医疗企业，均面临筹资建厂资金投入大、应收账款垫款多等导致流动资金短缺的问题，这些企业又由于尚未办理产权证、土地证等原因，导致抵押无门，在传统信贷里难以取得贷款。当了解到这一情况后，该县联社积极主动出击，为新型医疗行业特别量身定做了一款产品——医保通贷款，解决了众多新兴医疗企业融资难的问题。

      不断创新“小微”金融产品链，是泸县联社“小微”业务持续发展的源泉与支撑，让该联社在扶微助小的道路上走得更加稳健，更加坚定，也更有信心。

      为更好地服务小企业发展，泸县联社所有小企业信贷产品的设计都贯穿了一个核心原则，即专属性：贴近市场需求，针对不同规模、不同行业、不同发展阶段的小企业，量身定做特色化、个性化的信贷产品。创新打造微小企业“短、小、频、急”成长之路融资品牌，主推“助小贷”“扶微贷”“富商贷”三大产品系列，逐步推行应收账款质押贷款、存货质押贷款、“公司+农户”贷款、“1+N”批量商圈贷款、商户联保贷款、企业联保贷款、“抵押反担保+保证”贷款等，有效满足了广大中小微企业多元化的融资需求。

       流程创新：特色服务破解融资“瓶颈”

      “以前只听说贷款费事又费力，在泸县联社，没有想到我300多万贷款很快就打到了账上。”在工业园区从事医疗器件加工的刘老板感慨地说。

      今年，他的公司在经营中遇到流动资金困难，在泸县联社的大力支持下，用机器设备做抵押，轻松获得了贷款，从申请到贷款到账仅仅用了3天时间。随着业务的开展，联社小企业贷款中心又采取授信方式给该公司增加了100万元的信用贷款。

      为适应小微企业资金需求“短、小、频、急”的特点，泸县联社按照便捷、高效的要求，着力打造了“操作便捷、流程规范”全新的授信流程。将贷前审查前移，由小微企业贷款中心风险经理与客户经理共同开展调查，形成调查报告，简化了小企业调查模板，开通了微型企业“一表通”业务流程，下放了审批权限，实施“三人审贷模式”，推行限时办结制度，及时分析、限时审查、快速决策，将贷款申请受理到贷款发放的时间缩短至1-3个工作日，最短1个工作日，最长不超过5个工作日，提高了审贷效率，深受中小企业主欢迎。

      在审批通道上，该联社对重点客户实行一次授信、一次审批，充分授权，提高效率和专业水平；在授信方案上，不断创新担保方式，扩大抵、质押物范围，提高部分押品最高抵押率，努力推进了由粗放型向精细型转变，构建分层次的小微企业金融服务新格局。从单一的贷款支持向全方位、个性化的服务方式转型，从传统的“抵押为本”向“五重一轻”的信贷理念转型，增强了对小微企业金融服务“盲区”的渗透能力。

       数据显示，截至2014年10月，泸县联社各项贷款余额442000万元，较年初净增 42130万元，增幅为10.53%。其中：涉农贷款余额392826万元，较年初增加30873万元，增幅为8.53%；小微企业（含个体工商户）贷款余额201391万元，较年初增加39561万元，增幅为60.91%，增速高于各项贷款平均增速47.79个百分点。

（文章来源：《当代县域经济》）