屏山农商行(筹)信贷与财政联动建乡村金融新生活

      2013年，随着向家坝水电站移民工作陆续结束，屏山县委、县政府又勇于破冰，结合乌蒙山连片开发等政策红利，制定颁布了《屏山县扶贫攻坚“十大行动”方案》，用高含金量的具体项目和资金来支撑县域发展，屏山县正式进入了全新的发展阶段。屏山农商行（筹）以此契机，积极配合屏山县委、县政府打好扶贫攻坚战，拟订并颁发了《四川屏山农村商业银行股份有限公司（筹）惠农金融服务工程实施方案》，唱响了服务“三农”总基调，确保了“三农”金融服务工程的稳步推进。截至2014年7月，该行各项存款余额突破41.75亿元，占县域市场份额的54.68%，比2003年增长了39.77亿，翻了22倍；各项贷额20.42亿，占县域市场份额的71.62%，比2003年增长了18.76 亿，翻了12倍。

      让乡村融入现代支付结算新生活
      为进一步改善农村地区支付结算环境，切实提高服务支农惠农水平，着力解决好金融服务“最后一公里”问题，屏山农商行（筹）全面加快金融服务进户到家步伐。在“村村有机(EPOS机)、有点(金融服务点)、有联络员”的基础上，屏山农商行(筹)一是继续借助乡镇保险代理员、卫生医疗站、商铺等助农取款点，提升金融POS消费、EPOS小额助农取款还款自助机具的活用率；二是继续扩大ATM机覆盖面，广泛宣传自助设备的农户小额循环贷款功能，简便农户随贷手续；三是继续分层推进网上银行（e网通）、手机银行业务（e掌通）运用，首先向商户、代理点机主、村干部等接受力强的客户推广，手把手指导客户体验电子银行足不出户就能实现同异地、跨行存取以及飞机票、火车票等订购服务，让农民享受现代化便捷金融服务。

      建财政与信贷联动支农新体系
      推动“带动”发展模式。在扶贫攻坚过程中，屏山农商行（筹）同屏山县委、县政府经过深入研判，以“种养加”大户(种植大户、养殖大户、种养加工大户)和农业产业化龙头企业及专业合作社为切入点，积极推动“企业+协会+会员或农户”(企业在农产品主要产地建立分协会，吸纳农户为会员，让农户享受收购保护价、利润返还等优惠政策)、“企业+基地+农户”(农产品加工企业租用农户土地，让农户种植农产品或养殖肉牛等;或者企业在某一片区域为农户免费提供种养技术与疾病防治指导并与农户签订农产品回收协议，规定质量和保底数量，保证不低于保护价收购)和“大中企业+小作坊”(县内外大中型企业与县内小微企业建立长期合作机制，约定县内小微企业将农产品以不低于保护价全部出售给县外大中型企业)三大模式的复制推广,通过以“大”带“小”的带动机制，让农户和企业相互促进，快速成长。
      打好配合，以“贴息”“降息”为突破口，带动农民增收致富。通过与政府协同合作，屏山农商行（筹）成为县内唯一一家执行财政贴息的金融机构。为了鼓励农户发展产业，屏山农商行（筹）对全县贫困户进行建档开卡，对加入专业合作社发展种植业和养殖业的建卡贫困户，每户在合作社的担保下可获得0.6—2万元的贷款，并由财政进行贴息，既带动了农户和专合社的积极性，形成互相促进的良好局面，又有效降低了银行贷款风险。

      在农民购、建房难这一大问题上，屏山农商行（筹）同屏山县委、县政府一道，对凡符合《屏山县农村住房保障促进行动实施意见》中的“保障对象”和“申报条件”的贫困户，在补助和自筹资金不足的情况下，都予以每户3万元以内的贷款，并进行标准为利率5%的财政一年贴息，切实解决农民住房问题，让老百姓都能过上“安居”生活。
      不光有政策优惠，屏山农商行（筹）为更好地解决群众资金困难，对财政贴息贷款制定了进一步的利率优惠，对贷款利率在现行标准下统一下浮25%，使得一年期贷款执行月利率达到6‰，一至三年期贷款执行月利率仅为6.15‰。对部分农户存在超过财政贴息贷款的资金缺口情况，屏山农商行（筹）重点推行了最高额度可达5万元的贫困户小额信用贷款产品，并根据借款人信用等级的不同，在现行贷款利率基础上进行16.67%-18.75%的优惠，让农民群众可以享受6.5‰-7.5‰的一年期利率和6.6625‰-7.6875‰的一至三年期利率。另外，为提高专业合作社带农、支农、富农的积极性，屏山农商行（筹）在现行贷款利率基础上业予以了20%的利率优惠，信用贷款额度增设到30万元；农专大户和涉农龙头企业予以10%的利率优惠，其中，涉农龙头企业最高还可获得50万元的信用贷款。
      摸清市场，大胆探索，助力实体经济发展。目前，屏山县还处于百废待兴当中，想要摘掉“特困”的帽子就必须依靠实体经济的快速崛起，创造直接的物质财富，提升人民群众的生活水平质量。今年上半年，屏山农商行（筹）为了更好地了解市场需求，做好地方金融机构服务职能，通过实地走访，多方收集，经过2个多月的深入调研，出具了对县内实体经济行业的全面调研报告。通过对农业、林业、水产业、旅游业、房地产业、专业市场、商圈、工业园区等数据收集和细致分析，准确归纳总结了县域各实体行业的市场潜能和客户需求。在科学的STOW分析下，屏山农商行（筹）以“服从大局、定向支持、立足县域、着眼长远、分类指导、重点倾斜”的指导思想为基准，充分利用网点优势、技术优势、法人优势，明确了客户群体分类，规范了贷款准入条件，制定了合理的信贷投放布局，以市场需求为依据有针对性地推行已有产品、增设新型产品。今年，重点对县内的4个肉牛养殖大镇和2个茶叶生产基地投放了3000万元支农贷款。而对政府招商引资项目，屏山农商行（筹）也从“坐商”转为“行商”，积极主动走访，提供全方位的服务功能，带动县域实体经济高速发展。
      优化农村金融生态环境。长期以来，我国城乡经济发展一直呈不均衡态势，再加上2008年的金融海啸，国有大型商业银行纷纷选择退出县级市场，其中最为重要的一个原因就是农村金融生态环境恶劣，无法催生丰厚利益。为了彻底改善这一现状，普及农民金融知识、树立风险防范意识，构建和谐金融运行环境，今年，屏山农商行（筹）连同地方政府在全县259个乡镇推进信用乡（镇）、村的创建工作，对农户进行信用评级，以具体的利率优惠为激励，鼓励农民珍爱信用、善用信用。预计在2016年末，屏山农商行（筹）将建成信用乡镇12个、信用村社80个、一至五星级信用农户共计8.7万户，从根本上彻底改善农村信用环境，推进农村金融生态建设取得实质性进展。

本刊作者：徐晶

（文章来源：《当代县域经济》杂志）