来自四川省巴中市巴州农信联社的实践报告

      让全域小微企业受惠
      按照“面向全域市场，细分客户群体，服务辖内所有小微企业，体现普惠金融服务理念”的原则，突出抓好“一圈两链”（商圈、供应链、销售链）、“一区两会”（工业园区、商会、协会）、“一优两新”（优质小企业客户、战略新兴产业、新兴文化及网络产业）项目的信贷投入，不断增强扶微助小工作的针对性和实效性。截至3月末，该区联社累计建立小微企业经济档案90户，微型企业客户经济档案15户，个人生产经营者经济档案7853户，通过信用等级评定，累计授信额达7.5亿元，为支持小微企业奠定了基础，争取了主动。
      创新产品让企业各取所需
      巴州区联社引进了“才升道”小企业系列信贷产品，涵盖了个人经营贷款、小企业法人经营贷款、商户联保贷款、小企业制造供应商链贷款、商超供应链贷款、1+N小额信用贷款。创新了一批覆盖不同行业、面向不同客户群体、适用客户需求、使用简单快捷的贷款产品，并通过信用、互保、联保循环等贷款方式，全力打造小微企业“成长之路”，有效解决小微企业融资担保难问题，较好地满足了小微企业金融服务需求。自2013年以来，巴州区联社共发放小微企业贷款50508万元，其中以信用贷款方式发放13840万元，占比为27.4%，以互联担保方式发放1818万元，占比为3.6%，以循环贷款方式发放6263万元，占比为12.4%。

      服务效能不断提升
      该联社一方面优化城区网点布局，整合网点资源，将发展的重心向城镇繁华街道、专业市场、工业园区、产业园区转移，同时引进了哈尔滨银行“小企业贷款”技术，成立小微企业专营机构，为小微企业提供专业化的贷款融资服务。截至3月末，巴州区联社在南坝、西部商贸城、白云台城市广场等地段布局营业网点，新成立了城南微贷部、小企业金融部。同时，以深入推进“惠农兴村”工程为切入点，在工业园区、专业市场大力布放ATM机，在各类协会、商会和小微企业布放POS机、EPOS机等金融机具。截至3月末，巴州区联社先后在恩阳、巴中城区48家小微企业安装ATM机27台，POS机55台，EPOS机13台，有效提升了小微企业金融服务水平。在此基础上，大力发展电子银行业务，重点拓展网上银行功能，搭建网上申请贷款平台，拓宽小微企业授信业务申请渠道，利用通讯、网络、自助终端等科技手段，为广大小微企业提供金融便民服务。截至3月末，巴州区联社先后为48家小微企业开通了网银业务。

      激励约束机制防控风险
      巴州区联社通过建立激励约束机制，实行包调查、包发放、包管理、包收回“四包”责任制。同时，灵活运用小微企业贷款“五重一轻”分析方法，全面实行风险经理共同参与调查、交叉验证制度，将风险关口前移。并全面推行了小微企业主及家庭成员承担贷款无限连带担保责任。截至3月末，巴州区联社共有7958笔小微企业（含个体工商户7853户）贷款，其中有7849笔由小微企业主家庭成员签订了无限连带担保责任。到目前，区联社小微企业贷款不良率仅为1.75%。

冯小容 文/图

（文章来源：《当代县域经济》杂志）