——客户经理准入退出制度不健全。制度的不健全导致客户经理提高自身业务能力和工作责任意识不强，缺乏岗位危机感。同时信贷人员素质也有待于提高，与现代营销体制不相匹配。

冲破桎梏 主动创新
——根据市场需求，不断开发创新信贷产品。信用社在灵活运用小额农贷、农户联保、房产抵押、设备抵押、担保等传统信贷产品的同时，在风险可控的前提下，可根据市场需求不断开发创新信贷产品，积极开展应收账款、仓单、股权、知识产权、商标权等权利质押贷款，同时借助井研农信社土地流金贷款的实施，积极探索和推广农村土地、水域、林地经营权抵押贷款。在抵押贷款方面探讨组合贷款模式，比如一户企业或个人，如果与信用社有多年的业务往来，信用状况良好，其提供100万元的抵押物，可否发放70万元的抵押贷款，30万元的信用贷款。其中30万元的信用贷款利率可远高于70万元抵押贷款的利率，在控制风险的同时可有效提高收益。通过进一步拓宽支持地方经济发展领域，实现信用社与地方经济同步发展，共同分享区域发展的经济成果，实现信用社健康可持续发展。
——实行“走出去”的营销模式推动各项营销工作。通过“扫街、扫楼、扫市场”不断扩大目标市场占有率，提高工作效率，减少不必要的流程环节。
——增强贷款风险防控免疫力。一是认真贯彻落实国家宏观调控政策。严控“两高一剩”行业贷款，加大文化产业、七大新兴产业以及消费领域的市场主体信贷支持力度，有效规避行业调整系统性风险。二是实行错位竞争。信用社要从支持传统农业向支持现代农业转变，重点加大本地特色农业、农产品专业合作社、涉农龙头企业、农村科技企业等“大三农”、优质小微企业支持力度；对国有大中型企业、重点建设项目、优质上市公司等市场主体，可采取联合组团、适度渗透的方式予以一定信贷支持，分散经营风险。三是强化贷后管理。严格落实相关贷款贷后管理规定，科学分析判断贷款风险状况，对不符合贷后管理要求的贷款，要及时预警和调整。
——严格信贷营销客户经理准入退出制度。对规则意识强、有培养潜力的人进得来，让规则意识差、工作业绩差的人退得出。要加大信贷客户经理业务培训力度，不断提高其对市场主体的经营情况、财务指标、抵押物等核心要素的分析判断、风险识别能力，严格贷款准入关口，切实解决客户经理“不敢贷”的问题；针对经济下行压力加大的实际，应科学放宽贷款回笼考核“容忍度”，切实解决客户经理“不愿贷”的问题。要将信贷业务知识培训与黄金客户拓展结合起来，加大市场主体调查力度，分类建档，优中选优。
——提升综合盈利水平。贷款利息收入是信用社主要收入来源且占比较高，而中间业务收入占比较低，与其他股份制银行有较大差距，收入结构有待优化。信用社要实行“多条脚”走路，优化收入结构，提升综合盈利能力，增强农信社在经济下行中的抗风险能力。加大精品网点建设步伐，强化优质服务，提升农信社“软实力”；加大信贷投放力度，提高存贷比，增强信贷资源创利能力；加快拓展中间业务步伐，积极开展理财、代理保险、代收代付、财务咨询等业务，提高中间业务收入水平；加快现代科技在信用社应用步伐，加大POS机、转账电话、ATM机等自助银行设备布设力度，提高银行卡发卡量，提升信用社产品附加值。

（作者单位：四川省井研县农村信用合作联社）