有慢，难以满足电商捕捉商机而突发的资金需求；2.银行现有信贷产品与企业需求匹配度不高。电商企业注重产品、商业模式创新及品牌建设，有无形资产却缺少土地厂房等实物资产，但银行对于品牌价值、专利技术等无形资产没有相应的评估标准及融资产品，对实物资产的抵押更为看重；3.信贷服务模式不灵活。如电商企业在销售中一般遵循先下订单后发货再收款的模式，多数银行目前不能满足其进货的短期融资产品。茶叶企业资金需求高峰期在3-4月和7-8月，其他月份几乎无需求，但银行贷款一般最短一年且按月（季）计息，给企业带来不必要的利息支出；4.企业的互联网营销先期支出较大、资金最为短缺，但银行目前并无支持其创业宣传的信贷产品。平台宣传推广对于自有平台的企业尤为重要，是扩大生产销售、建立品牌形象的重要环节，但互联网宣传费用高、需持续投入，企业仅靠自由资金难以实现平台的快速、有效、广泛推广。

用“互联网+”思维创新金融产品
互联网技术推动社会变革的浪潮已不可阻挡，传统银行业机构要在愈加激烈的市场竞争中求得生存和发展，就必须运用“互联网+”思维创新金融产品。调研组提出如下建议：
——对银行服务的建议。辖内银行已运用信息技术拓展了服务时间，提供了自助机具、网上银行、手机银行等新的服务方式，应进一步注重细节、改进提高，针对个人、企业客户反映的问题和建议，对现有系统逐一解决完善，提升满意度。在此基础上，还可从以下三点进行改进：一是提高银行服务效率。银行服务已由“定时定点”开始向“随时随地”转变。对仍需双方“面对面”的服务种类，银行业机构可以通过网络智能排队系统进行业务办理预约、先行准备信息资料等方式减少客户等待及办理时间，提升效率和满意度。
二是加快移动支付推广。目前，当地已开展移动支付的模式主要有银行自主开发、银联和第三方支付、微信或支付宝等新型支付，还有银行与通信运营商合作开发的移动支付产品，但整体使用率并不高，在市内主要商业场所和景区景点多采用现金或POS支付，仅有少数大型商超使用支付宝等新型支付，移动支付手段并未大规模开展。银行业机构应加强与各类服务企业、通讯运营商等进行跨界深度合作，进一步加大移动支付推广力度与深度，普及非现金支付结算。
三是增加自助设备数量。目前，全市自助设备仅695台，主要在传统网点旁及少量社区和景区，布放明显不足。建议在辖内主要景区、人群较聚集的社区、乡村增加布放自助设备，依靠其延长基础金融服务时间，并且应拓展话费充值、市政缴费等便民业务，提升客户满意度。
——对银行融资的建议。银行通过对这些数据的采集、分析、监测，可以显著提高贷款三查各阶段的风控水平。一是完善融资方式，提高银行融资效率。银行业机构可根据对某行业的行情、发展前景，及同一类型的生产企业或个体工商户产销情况的深入了解，而设计能更好满足其融资需求的产品，提前设计好根据要素指标测算授信额度的快速分类授信系统。客户可通过手机银行、网上银行等方式，按照系统提示提交申贷所需资料。经过系统识别后，将同一类型，规模相当的企业进行批量、自动