陈祥林 李锋


今年中央一号文件中首次提出“积极推动农村金融立法”，目前全国人大已经着手调研农村金融立法的可行性，邻水县联社对此开展了专题调研。邻水县农村金融服务机构主要是农村信用社、农业银行和邮储银行。县农村信用社现有48个营业网点，县农业银行设有10个，邮储银行有17个网点，本文从邻水县农村金融发展和农村金融服务状况调查入手，深入分析农村金融改革发展中存在的主要问题，在调查分析的基础上，就如何促进农村金融改革发展的角度提出了相关的对策建议。

邻水农村金融服务向好
——支农力度不断加大。从近三年的数据看，2012年、2013年、2014年全县金融机构各项存款余额分别为135.54亿元、 165.61 亿元、190.37亿元；2012年、2013年、2014年全县金融机构各项贷款余额分别为48.02亿元、62.28亿元、77.46亿元。近三年累计投入涉农贷款达150亿元，较好地支持了涉农、惠农、利农的特色经济支柱发展，对培育农业龙头企业规模化、产业化、市场化起到较大的促进作用，同时，也促进了农村经济与农村金融的互动发展。
——农村金融服务的质量和水平明显提高。全县先后投入金融服务终端设备1381台，POS机1185台，打造无障碍金融一条街6个，ATM实现“镇镇通、乡乡通”，累计发放银行卡133.7万张，开通了大小额支付系统、银联卡系统，加入了全国“农信银”资金清算中心，开办了小额支付、个人跨行通兑、手机银行、网上银行、身份证核查、财税库横向联网等。为行政、企事业单位、城乡居民提供了高效、方便、快捷的现代金融服务。
——农村信用体系建设取得较好效果。近年来，农信社通过积极开展信用户、乡镇、信用村，推行“先评级、后授信、再用信”的信贷流程，信用户贷款实行“一次定、随用随贷、余额控制、周转使用”的办法，为农户贷款提供了方便，营造了“守信光荣、失信可耻”的良好氛围。

农村金融改革主要问题
——资金困扰。在需求方面，农户和农村企业在参与农业产业化经营中，需要资金用于扩大种植业养殖业规模、发展具有地方特色的产业化、更新大中型农业设备、加大技术投入、支持农村科教事业等，而且很多个体工商大户及中小企业都处于创业初级阶段，存在较大资金需求。在供给方面，由于农村金融体系资金外流状况严重，农村金融市场上贷款增速低于存款增速，存贷差的不断扩大反映出资金从农村流向非农地区及产业。
——农村金融体制不健全及功能不完善。由于国家政策的调整与农村金融体制改革的滞后，目前农村金融机构的改革还是粗放型的，只是简单量的增加，忽视了质的提高，导致服务分化仍然不足，且功能不够完善，农业保险日益萎缩和风险投资金融严重缺乏,加之信用担保不健全，银行设置的贷款门槛较高，使得农村龙头企业只能暴露在自然和市场双重风险之中，融资困难。
——农村法制建设不完善。造成农村法制建设不完善的原因有很多，其中较为关键的是农村法制环境的缺失，具体表现部分党政干部法制意识不强，执法机构调查不力，融资企业和农户缺乏金融及法律法规相关知识，即所谓