——来自四川省宜宾市的实践与探索

黄将
中国银监会宜宾监管分局局长

小微企业是经济发展和社会稳定的重要力量，在稳定增长、扩大就业、促进创新、繁荣市场和满足人民群众需求等方面，发挥着重要作用。当前，受三期叠加等因素影响，众多小微企业生产经营困难，资金链趋紧，发展面临前所未有的挑战。为指导银行业机构缓解小微企业“融资难、融资贵”等问题，更好地服务地方经济发展，宜宾银监分局组织开展了专题调查，深入分析了小微企业金融服务存在的问题，有针对性地提出了对策建议。

小微金融服务现状
在地方政府、监管部门和银行等多方的共同努力下，小微企业金融服务工作取得了积极成效，但小微企业融资难、融资贵的问题仍未根本解决，金融供给与广大小微企业的融资需求还存在一定差距。
——小微企业信贷增长受到内外部因素制约。从外部因素看：受国家产业政策影响，宜宾两大支柱产业白酒、煤炭处于深度调整期，相关产业以及上下游行业的小微企业发展受到较大程度影响。从小微企业自身看：小微企业信贷需求不足，银行贷款放不出；小微企业不良率上升较快，银行有惧贷心理；部分小企业经营管理不规范，有效抵押物不足，财务状况透明度差，造成银企间信息不对称，给银行信贷营销和审批带来较大困难，增加了银行贷款的风险。
——小微企业金融服务创新的针对性不足。部分银行小微企业金融产品与服务方式的针对性、实用性还不够，信贷审批效率还有待大幅提高，与广大小微企业多样化的融资服务需求尚不完全匹配。如，分局抽样调查显示，34.94%的小微企业表示贷款申请审批手续繁琐，且审查周期较长，不能解燃眉之急；有5.20%的企业反馈银行缺乏针对性的信贷产品。此外，对小微金融服务和产品的宣传力度还不够，据调查，73.23%的企业十分了解或有一定程度了解小微企业信贷产品、服务模式，渠道主要为朋友介绍、媒体宣传和银行宣传，仍有26.77%的企业表示不了解相关产品和服务。
——小微企业金融服务外部环境亟待改善。一是信用体系建设有待进一步加快。目前对小微企业信用状况的全面调查较难，缺乏权威公正的信息平台，银行对小微企业的信用评级持谨慎态度，增加了小微企业融资难度。二是中介机构收费标准有待规范。面对小微企业时，中介机构有更大的议价权，执行评估费、公证费、仓储管理费、担保费等费率标准较高，增加了融资成本。三是小微企业信贷风险补偿有待加强。目前辖内小微企业贷款风险补偿主