于银行业间的竞争，改善资产质量；但短期来说，对中小银行的压力较为沉重，尤其是对储蓄存款占比重的农村信用社冲击较大。因此，在存款保险制度全面实施前，农信社可以通过大力发展对公业务、挖掘批发性存款来增加对公存款和大额存款在存款总量中的比重，从而降低存款保险理赔范围内的存款占比，以减轻存款保险制度带来的保险费支出压力。

农村信用社优化存款结构对策探究
——提高思想认识，增强效益观念。思想理念往往决定了人的行为及态度，优化存款结构要达到一定成效，首先需要一场自上而下的思想转变。现阶段农信社的存款规模已十分庞大且良莠不齐，此时调整结构优化资产，变量为质，理应成为当下重心。当前的农信社在思想理念上应更多的聚焦经营效益，继续坚持推行模拟利润考核，抑制规模冲动，走资本节约型的内涵式发展道路。
——坚持活期及短定期存款重点发展策略。一是网点针对现有储户进行有效分类以便筛选出优质储户，尤其是对公储户以及活期、短定期储户，网点应花更多的精力在科学管理和挖掘现有优质储户潜力上，并为其提供有区别的优质服务。二是加强储蓄宣传，特别是对活期、短定期储蓄要加大宣传力度。广泛宣传其灵活方便的特点，引导储户乐意参加这一存款。三是要全方位地组织对公存款，各网点应组织全员走访所在地街道、社区、企事业单位，信贷部门也要加强挖掘有贷款关系的企业和单位存款，同时农信社应在相关活动费用上加大投入和支持。
——低成本揽储计价到人及激励机制。为克服重“定”、轻“活”倾向，更好地完成低成本揽储任务，可以采用“胡萝卜加大棒”策略从两方面着手，一是结合多地信用社正在试行的计价到人考核机制，将低成本揽储完成情况纳入相应考核范围，改变以往考核主要与量的增长相关，大锅饭严重且积极性不高，与效益利润挂钩太少的现象。二是建立对活期、短定期揽储奖励机制，以“利益机制”调动员工揽存低成本储蓄的积极性，特别是激发基层一线员工的主动性和创造力。就以门柜业务来说，多数储户对于存款期限其实并不笃定，出于对农信员工的专业性及信赖感易受其建议影响，此时一线门柜人员的态度将起到十分重要的引导作用。
——积极进行新产品研发，创新业务品种和理财产品。一是根据农村信用社所处的特殊城乡环境，积极探索理财产品创新，尤其是要因地制宜与当地实际情况结合起来，巧妙地融入到新开发理财产品中去，合理设定并降低城乡理财准入门槛，进一步丰富短期理财产品品种。二是积极拓展中间业务，如开办代收汽车违章费、水费、管理费和税款等业务，尤其是对公存款新业务，有利于吸收对公存款和批发性大额存款，近期资中县联社代办的兴资1号专项资产管理计划就是很好的尝试。三是积极进行新产品、新服务开发，特别是有偿服务, 还可以尝试开办金融租赁业务，利用闲置的抵债资产进行租赁，同时有计划地开展票据承兑贴现、信用卡业务，从而进一步拓展业务空间，优化盈利模式，增强农信社经营效益。
（作者单位：四川省资中县农村信用联社）