合区域实际开发出“短、平、快”的业务产品，这与互联网企业追求极致高效的目标是一致的，然而在金融服务日趋电子化、多元化的背景下，我们业务和产品明显还不够丰富。
当前以支付宝为代表的企业不仅仅推出了充值、转账、水电费服务，更推出了支付宝O2O线下支付业务，用户在合作商场只需利用手机扫码即可轻松完成支付业务。我们应大力借鉴这种模式，打造零售银行，不断提升客户粘性：一是利用蜀信卡开发生活类应用产品，如：推出线上水、电、气、收视费缴费功能；推出刷卡乘坐公交车、用于学生食堂刷卡消费、小区门禁道匝刷卡通行，在日常生活中培养客户习惯，提升客户对相关产品的粘性。二是推出个性化产品，在互联网的背景下，大众更多地追求个性化、便捷的金融产品，建议进一步包装我们现有的产品，如：推出情侣卡、学生卡等可印制定制照片的卡片，突出当代年轻人的个性，提升用户粘性；推出“两城一家”等银行卡产品（客户可指定两个市州为常住区域），在两个地区不收银行卡取款手续费，尤其方便在外上学大学生人群，进一步提升客户粘性。
再次，融合大数据理念，创新加快业务产品的开发。 “大数据”的最终目标是实现精细化管理，而目前我们的业务流程、期限、利率管理上还较为粗放，早已不能适应农业产业的规模化发展进程。由此，建议省联社重视打造大数据系统分析功能。一是建立省及以上数据平台。可以单独以省或联合多个省共同开发利用数据资源，开发多个产品模型，降低开发成本。如对客户的信用评级、共同开发新产品，通过合理运用大数据技术，使其在农村金融市场中拥有较强的风险控制水平等。二是建立地区及以上的数据平台。如绩效评价等平台等。三是加强与社会各资源平台的合作。接入其端口，共享资源，如接入水、电费收费系统、税收系统等，将大数据转化为生产力。并根据不同行业、不同产业、不同法人，甚至针对不同自然人加强业务产品的顶层设计，依靠大数据技术加快业务产品的开发。
最后，融合客户战略，创新推进业务流程优化再造。所有的商业竞争说到底就是客户资源的竞争。互联网金融也是一样，本质上离不开“以客户为中心”。农信社起家于草根，在这方面独具优势，而且，还可以做得更好。一是再造组织架构。在组织管理上，按照市场需要，设置精细化的条块管理机构，细分市场，分块耕作，培育不同层次、不同行业的稳定客户群，利用优势，确保农村市场的主导地位。二是加大科技创新力度，适时推出适用于“线上+线下”互动的金融新产品，加强线上线下业务的融合，提升客户线上与线下体验。三是做好流程再造。要用互联网思维改造、改变农信社现有业务流程，打造流程式的“工厂作业”模式。大力发展社区银行、小微银行，以离行式网点为依托，建立一个便民、惠民、安全、可信、绿色、快捷的新型金融服务生态圈，使高效、优质的金融服务真正覆盖“最后一公里”的客户和市场。
（作者单位：四川省井研县农村信用联社）