王建康


互联网的异军突起，在金融界掀起了新一轮“科技革命”。那么，面对蓬勃兴起的互联网金融大潮和市场化，农信社如何才能在新一轮的竞争中，抢抓机遇，转型突围呢？本文做了以下两点思考：

以开放姿态拥抱“互联网时代”
互联网金融是传统金融行业与互联网技术相结合的全新领域，与传统金融模式相比，有着不可比拟的优越性。一是交易成本低。互联网金融模式下，资金供求双方可以通过网络平台自行完成信息甄别、匹配、定价和交易。一方面，金融机构可以减少开设物理网点的固定资产投入、运营成本、人力资本；另一方面，消费者可以在开放透明的平台上快速找到适合自己的金融产品，削弱了信息不对称程度，省时省力。二是交易效率高。互联网金融业务主要由计算机处理，操作流程完全标准化，客户不需要排队等候，业务处理速度更快，用户体验更好。三是覆盖面广。互联网金融模式下，客户能够突破时间、空间和地域的限制，在互联网上寻找需要的金融资源，金融服务更直接，客户基础更广泛。此外，互联网金融的客户以小微企业为主，覆盖了部分传统金融业的金融服务盲区，有利于提升资源配置效率，促进实体经济发展。四是发展速度快。依托于大数据和电子商务的新技术发展，互联网金融得到了快速增长。以蚂蚁金服推出的“蚂蚁小贷”为例，截止到2014年底，累计发放小额贷款就超3000亿元，服务的小微企业突破110万家。
种种迹象表明，互联网金融模式正对传统金融管理方式近乎僵化和复杂的内部流程形成挑战，同时颠覆了传统银行对物理网点的高度依赖性。它利用先进的网络技术手段降低金融服务成本，提升服务效率，扩大金融服务的覆盖面和可获得性，使得广大农村偏远地区客户、中小微企业和社会低收入人群都能够获得价格适中、方便快捷的金融服务，使得人人享有平等的金融服务权。这意味着互联网金融的快速发展可以大大提高金融的普惠度。

融合创新保持“农信加速度”
面对激烈的市场竞争，我们必须加快融合与创新。首先，融合网点转型，创新推进物理网点“智慧升级”。长期以来，农村信用社主要以柜面服务为主，在互联网金融大潮下，要切实转变观念，以网点转型为切入点，实施精细化管理，着力在减少人力资源，突出科技创新上下工夫。一是要适应客户需求。加快传统业务互联网化，加大网上银行、手机银行、电话银行、微信银行、ATM等离柜自助服务；二是要大力推广集中作业模式。强化后台集中授权功能，加大客户柜面交易无纸化自助服务改造力度，努力提升网点操作风险防控能力；三是要优化人力资源布局。在推进网点转型和服务方式转型方面，可按照“综合柜员+自助服务”或“人工值守+自助服务”模式，提升服务网点智能化水平。
其次，融合“小银行+大平台”，创新推进传统业务的转型升级。省联社推行“小银行+大平台”战略，“小银行”可迅速结