会在极短时间内受到拖累，致使企业生产销售出现严重困难，现金流量的下降可能迫使企业无力偿还银行贷款或者不得不拒绝偿还贷款。此外，小微企业民间借贷现象较为普遍，加之财务制度不健全，导致银行信息不对称，不能准确分析其资产负责情况。兼之小微企业经营项目多，涉及房地产等限制项目，挪用贷款资金可能性较大。再次是产业、行业结构较落后，江安县辖内小微企业多是从事粗加工的劳动密集型企业，多存在粗加工产品多，深加工产品少等现象。而银行方面，存在信贷规模的控制情况。信贷额度总量控制，贷款审批后，必须逐笔向上申请相应额度才能发放，导致一些适合小微企业资金需求“急、短、频”特点受到一定的制约。再则经营风险大，小微企业因为规模偏小，自身机构建设不健全，多数小微企业没有规范的财务制度，管理人员缺乏实际应用中的财务专业知识，企业资金管理混乱，甚至不建立会计账目，严重降低了企业的信用度，削弱了融资能力。
以江安县公交客运有限公司为例，该公司成立于2011年12月27日，属自然人独资企业，于2012年1月8日正式营业，主要从事城市公交客运工作，目前有员工90余人，其中驾驶员65人，管理人员20人，其他人员5人。该公司从2011年的11辆公交车，发展到现在40辆公交车。为发展城市交通运输，取替“黑三轮”等非法营运，该公司拟购买50辆社区巴士，用于江安县城区内营运，购买总额400万元，公司自筹资金100万元，申请融资300万元。
由于该公司无优质资产作抵押，其经营要靠国家燃油补贴和地方财政补贴才能收支平衡，因此在风险防控上存在瓶颈。但考虑到城市公交车属于民生类项目，与人民生活息息相关，且该公司法定代表人诚信度较高，已建成公交港湾站台51座（公交港湾站台可出租广告位），发展前景较好。经本行小微企业金融部与该公司负责人进行座谈，最终以本行“财升道”系列产品对该公司制定组合融资方案：一是以16辆营运公交车作抵押，发放抵押贷款200万元，期限36个月，按月结息，分期还本；二是按“零散类客户授信额度不超过家庭净资产的30%，且不超过借款人及其企业主主要银行结算账户最近一年内月均经营性现金流入额的2倍”计算，发放小企业信用贷款100万元，期限12个月，按月结息，分期还本。该贷款于2014年11月28日发放，有效解决了该公司融资难问题。

“惠农兴村”工作实打实
近两年来，江安农村商业银行进一步提高认识，融入大局，全面深化“惠农兴村”金融服务民生工程，勇担责任，不辱使命，谱写了更高层次履行社会责任、更大范围发挥支农支小主力军作用、更广