扶微助小扛大旗
来自四川广安区联社的实践与探索
卿松 田春雨



“如果不是信用社的45万元后续贷款，我的林木致富梦不知道还能不能走下去，前期投入的150余万元也可能打了水漂。”这是四川广安区花桥镇花桥村村民于志琼第四次从广安区联社贷款了， 她感受到此次贷款与前几次的不同——额度更大了，授信额度从30万元提高到50万元；办理的速度更快了，从申请到资金到账只用了4天时间；利息较以前也有所降低。原来，于志琼此次贷款搭上了信用社开展的“扶微助小”工程快车。“扶微助小”工程是广安区联社从2013年开始实施，旨在解决中小微实体企业和个体工商户、农民种养殖户资金瓶颈、帮助其加快发展和脱贫致富的一项惠民信贷工程。
从2013年开始实施“扶微助小”工程以来，广安区联社累计发放各类贷款49亿元，支持了5866户中小微实体企业、个体工商户和业主发家致富，累计带动经济总量100亿元以上，实现创收近10亿元。

引进产品：打通融资通道
开展“扶微助小”工程，支持实体企业和实体经济，真正解决融资方“贷款难”和银行方面“风控难”的矛盾就必须摒弃原有的、传统的、不适应新经济态势下的信贷品种，建立和开发出实现融出方、融入方共同利益与指向的新的信贷工具。在这种情况下，广安区联社从2012年起开始引进新的信贷品种服务于“扶微助小”工程。
2012年4月，区联社选派10名员工到眉山学习德国微贷技术，并与相关中介机构签订微贷技术转让协议。微贷技术以经营行情、市场行情和经营人素质与能力等“软指标”作为授信和发放与否的重要参数，以经营业固定投入资金和流动资金为授信额参考并实行动态调整。同年6月，联社成立专营微贷部并以金诚信用社作为其物理载体，主要面向个体工商业者、回乡创业人员和小微企业，一次性贷款可达到50万元，后又扩大到100万元。微贷部成立后，当年发放贷款109笔、金额3759.5万元，主要支持建材、餐饮、娱乐、百货等个体工商户。截止到2015年4月，微贷部累计发放贷款1195笔、金额38734.9万元，共支持了834户个体工商户和创业人员。
2013年6月，随着“扶微助小”工程推向纵深，区联社又投资百万引进哈尔滨银行小贷技术，先期派出11人到广汉进行系统学习。同年8月，成立专营小贷部并以城南信用社作为物理网点。小贷技术在微贷技术上更进一步，同时在融资额度上扩大到500万元，解决客户的生产建设资金和流动性资金4588万元，支持客户45户；到目前为止，小贷部累计发放贷款280笔、金额27129万元，共支持中小微企业、个体工商户和产业业主216户，帮助贷户实现收入4680余万元。