农信社自助银行发展探析

张淑英


最近几年，随着农村信用社业务的发展，农信社开始大量布放自助设备，但是效果却不佳，部分客户宁愿排队也不使用自助设备，柜台压力未得到有效缓解。同时，随着银行业发展，自助银行带来的中间业务收入将是未来银行的一项重要来源，目前农信社自助设备通常难以盈利，自助设备直接经济收益占比也远落后于国有商业银行，亟须提升自助银行服务。本文以四川省大竹县联社自助银行业务的发展为例，针对农信社自助银行业务发展中的问题，提出有效的解决方案。


成效：自助银行快速发展
2009年2月，大竹县联社在竹阳北路信用社（原联社营业部）安装了第一台自动取款机，2010年6月在联社营业部安装了第一台存取款一体机，2010年12月，大竹联社第一台乡镇ATM机在周家信用社正式投入运行，2011年9月大竹联社第一所离行式自助银行在双马车站正式营业。2011年至2014年，大竹联社加快自主设备布放力度，除在全县网点安装自助设备外，还在重点乡镇、城区中心街道、学校、大商场、大社区安装离行式自助设备。
截至2014年7月末，大竹联社共安装自助设备111台，在行式自助设备76台，离行式自助设备35台，其中ATM机61台，存取一体机51台，自助设备保有量位居达州市农信系统第一位。

现状：存在的问题多
近年来，农村信用社对自助银行的投放明显提速，逐渐成为农村信用社延伸网点、塑造品牌、服务客户的重要手段，但在自助银行的发展观念、宣传引导、业务数据、风险防范等方面还存在一定问题。
——网点布局不合理，欠缺统一规划。农信社在建立自助银行初始，大多采用在行式模式，即自助银行建立在传统网点内，将自助银行作为有人网点的补充，在柜台忙碌时，起到分流客户的作用。这种模式下，自助银行成为有人网点的附属物，对于业务并不繁忙或位置不好的有人网点，显然起不到太大的作用。同时，在离行式自助银行网点布局上，大都以“现场查看+会议讨论”形势决定，主要采用定性分析和定性判断，缺乏深入的市场调研，没有量化分析，缺乏“数字”说服力。
——缺乏宣传引导，交易量偏低。以大竹农信为例，全县信用社均安装了自助设备，但基层信用社缺乏对自助银行的宣传引导，各社重视程度不一，交易量参差不齐，导致全县交易量偏低。由于农信社客户群体较为特殊，部分可不用卡习惯还未形成，且自助设备操作说明过于专业化，不够具体化和人性化的文字内容令人望而却步，因此，客户对自助银行的认知度、信任度低，多数客户倾向于办理取款、查询等基本业务，出于对机器的不信任，宁愿在柜台排队也不愿或不敢往机器里存钱。
——风险意识淡薄，日常管理不严格。一是风险意识淡薄、警惕性不足。农信社自助银行起步较晚，运营和管理经验相对缺乏，对自助银行业务风险的认识和警惕性明显不足，在管理上更习惯于传统业务条件下的风险防范和化解，风险意识和处理手段滞后。二是加钞环节存漏洞，在离行式自助设备加钞过程中，大多数网点未实行武装守押加钞，有的甚至手提现金，单人加钞，存在巨大风险漏洞。三是人员配备不足，日常管理不严。