优化业务 助推农信社转型发展
来自四川省资中县农村信用联社的报告
陈子华



为积极应对宏观经济和金融市场变化，落实省联社提质增效的战略要求，切实提升资中联社综合盈利能力，保持稳健发展，2014年资中联社着重进行了存款、贷款和盈利渠道的三项业务优化转型。

三大创新助推存款结构优化
一是考核低成本资金。为实现业务转型和提高盈利能力，资中联社从规模和效益入手，在2014年一季度业务攻关活动中，对新增的“低成本资金占比”指标，用1季度存款绩效的20%进行专项考核。
二是推出模拟利润考核模式。为引导网点大力开展低成本资金组织，有效降低三、五年期存款比重，调整存款结构、降低资金成本，资中联社2014年新增了模拟利润考核办法。全年用2500万元绩效工资（约占绩效工资总额的50%），对人均利润、人均利润增长额、网点利润增幅进行考核。
三是推出“存贷欢”产品。2014年，资中联社又推出了“存贷欢”贷款品种，累计发放3.2亿元贷款的同时，吸纳活期存款4915万元，有效开辟了低成本资金来源渠道。活期存款余额达到19亿元，较年初增加3.3亿元。
进退结合全面优化贷款结构
资中联社坚持“服务三农、服务小微企业、服务新型城镇化建设”的市场定位，深耕“三农”、聚焦“三城”，用好增量，盘活存量，将贷款业务从高风险、低收益向低风险、高收益转移，从资本消耗型向资本节约型调整。
一是在支农支小的基础上，积极满足统筹城乡发展和农民进城定居、创业等金融需求，适时开发了“简易保”、种养欢、经商畅、消费乐等产品；主动退出“两高一剩”的项目和客户，严控大项目、大企业的集中贷款，严禁以化整为零或绕道方式将资金集中投放于额度大、价格低、期限长、风险高的企业及国家限制发展的产业行业项目；保持中长期贷款与短期贷款期限、金额、结构的合理匹配，达到流动性和效益性的最佳契合点。截至2014年12月末，资中联社全面退出水泥、煤炭行业贷款。现金收回水泥贷款27123万元，煤炭行业贷款7020万元，煤炭行业贷款仅剩1930万元，已增加完善第二还款来源。
二是充分利用小贷和微贷技术开拓新市场。资中联社在对市场进一步细分的基础上，充分利用微小贷款“重信用、重现金流、轻抵押”的特点和