金融机构、司法部门之间的信息交流和共享不够充分；三是社会信用服务的市场化程度低。

农信社金融产品创新的对策
目前，隆昌农村产权改革尚需较长时间完成，农信社作为农村金融主力军，应及时转变观念，认真落实省联社打造“零售银行”的战略，克服内外部困难，在农村产权制度改革中进一步巩固县域农村市场。
——上下联动，完善机制，建立体系。通过上下联动，建立以打造全省通用性产品为主、县市区域性产品为辅的产品创新模式，形成“多层次、多元化、广覆盖、可持续”的产品体系，为农村客户群体“量身订制”金融产品。
——瞄准农村新型主体开展创新活动。农信社应将金融产品创新对象重点转向专业合作社、家庭农场、经营大户等新型主体。一是入手建设“三权”抵押融资相关配套制度；二是摸清各乡镇规模化农业发展现状；三是根据各乡镇情况，区别对待，有侧重点地分类推行试点；四是适度放宽“三权”抵押试点不良贷款容忍度，并配以适度的奖惩制度。
——以“人才兴社”为依托，实施全方位的创新策略。一是加强创新文化的教育及培育，提高员工素质；二是认真做好员工职业规划及渠道建设，充分调动员工的主观能动性；三是建立起适应市场机制的人力资源管理体制和以人为本的企业文化，组建一支过硬的专业化团队。
——夯实金融创新基础，摸索积累创新经验。一是加快乡镇网点“微贷”“小贷”技术的复制及试点，跟踪评估“小贷”“微贷”技术在乡镇网点的适应性；二是明确落实责任，做好创新机制建设；三是广泛征集一线员工在产品创新上的“金点子”“好主意”，对提出可行的产品创新方案给予奖励。
——从借鉴开始入手，尝试多种方式创新。积极借鉴其他金融机构在金融产品创新及“三权”抵押融资方面的一些好思路、好做法，推行“信用+保证”“信用+抵押”等组合式担保贷款模式；推行开办应收账款质押、农业订单融资、农业退税应收款融资、担保基金融资等新型信贷品种；积极尝试粮食直补资金担保贷款、土地收益保证贷款等，最大程度地满足农村地区的多元化信贷需求。
——加快完善农村金融保障体系建设。一是政府相关部门尽快出台“三权”抵押融资相关制度，搭建农村财产评估、交易平台；二是建立健全农业经营风险分摊机制，加快发展政策性农业保险；三是建立农业贷款风险补偿机制，建立财政风险补偿基金。对规模经营户、家庭农场主贷款实行贴息，充分发挥财政资金对金融资源的撬动和引导作用。
——加快创建金融生态示范县，进一步优化农村金融生态环境。一是加快社会信用建设步伐，把支持金融机构加快改革和为金融机构发展创造良好的生态环境作为工作重点；二是维护社会公平的金融环境；三是健全信用服务监管体系，完善社会失信惩戒和守信激励机制；四是加快对农户、社区居民、涉农企业、专业合作社及经营种养大户经济档案建设。同时，加大对恶意逃废银行债务的打击力度。

　 (作者单位: 四川省隆昌县农村信用合作联社)