创新金融产品 更好服务“三农”
四川省隆昌县联社适应农村产权制度改革实例分析
张奎林
随着农村经济体制改革的不断深入，农村产权制度发生了较大的变化，作为支持“三农”发展主力军的农村信用社（以下简称农信社）该如何顺应变化进行自身改革，结合自身实际创新金融产品进一步满足客户需求，以便更好地服务“三农”，巩固农村市场地位呢？

金融产品创新“内外交困”
农村产权改革的政策红利给金融改革及创新带来了发展机遇，搭建了基础平台，但金融产品的创新是一项系统的工程，不仅需要金融单位内在动力，更需要良好的外部环境支撑。对于农信社而言，在创新信贷产品方面还需克服“内外”双重困难。
——内部困难。创新产品意识不够、力度不够。农信社不愿轻易进入农贷市场，形成了宽松的市场竞争环境，导致创新产品力度不够。
商业化取向，内生动力不足。追逐股东利益最大化及风险管理最小化与支农责任之间的矛盾暂难调和。在风险分担机制、补偿机制、政策配套不健全、不完善的情况下，内生动力不足。
农信社专业人才稀缺，产品创新能力不足。短期内仍无法改变专业人才稀缺的短板；在人才培养、用人机制建设上与其他商业银行相比仍较落后。
农信社创新基础不牢，对农村产权制度改革关注不够、配套措施跟进缓慢。一是在企业文化建设上创新文化元素缺失；二是创新机制建设滞后；三是缺乏创新经验；四是在农村产权改革方面，对于专业合作社、家庭农场、经营大户等新型主体缺乏持续的关注及研究；五是在制度配套建设、操作流程等方面尚无进展，仍在等待、观望“三权”抵押融资政策的出台落地。
——外部困难。风险分担机制不健全。目前风险分担机制尚不健全的情况，制约了农信社对现代农业发展长期、大额、基础建设等新的资金需求支持的积极性，从而直接影响了农信社金融产品和服务创新的积极性。
配套措施支持力度不够。隆昌在财政补贴等配套政策建设尚未到位，在一定程度上束缚了农信社创新手脚。以养殖贷款为例，目前隆昌没有一家保险公司能受理鸡、鸭、鱼等家禽、水产品的投保业务。
地区金融生态环境建设滞后。一是社会整体信用意识和金融意识还比较淡薄；二是政府部门、金融监管部门、