——村镇服务优势。由于村镇的自然和经济环境，村镇的融资需要一般有比较强烈的季节性色彩。而且当地农民的经济实力普遍较差，申请融资能够提供的担保也很具有当地的特殊性。服务这些客户不仅在专业性方面要求很高，而且对当地的居民社区要有很广泛的了解。而农村信用社在村镇金融市场上有很长的发展历史，同时也积累了丰富的村镇金融服务经验，这也为农村信用社社区银行的建立奠定了基础。

建立并完善社区银行的路径
通过对农村信用社建立社区银行的可行性分析，主要从以下几方面提出如何加强和完善农村信用社社区银行发展路径。
——加强政策扶持。社区银行的主要目的是促进中小企业发展、解决社区居民融资难等问题。因此，我国应在金融和财税政策上对社区银行给予必要的政策支持。我国对社区银行的政策扶持可从以下几个方面开展: 一是从营业税、所得税、允许分红进入成本等方面给予社区银行一定的优惠政策。二是可以在存款准备金、资本充足率等方面给予一定的政策优惠, 还可对社区银行发放的贷款给予利率补贴等。三是资金的融通帮助。例如, 在社区银行发生资金流动性困难时, 国家对社区银行给予贷款, 政府认购提倡股, 通过这种方式可以解决社区银行创立时资本金不足的问题。
——建立规范的社区银行准入和退出机制。社区银行在经营中不仅面临着单一农户和中小企业的风险,而且还面临农业和民营企业的系统风险, 容易因经营不善而遭市场淘汰。因此, 监管当局应采取比一般商业银行更严格的监管方式, 对资本金等市场准入条件更加严格控制, 对风险救助、市场退出和事后处置要有明确可行的操作程序, 在日常监管中要严格限制单户贷款最高限额、股东贷款比例和关联企业贷款, 维护银行市场理性竞争秩序。
——提高员工的综合素质。建立人力资源长效机制。一是要建立科学的激励约束机制来吸引高素质人才。其次为了将员工的长期利益和短期利益联系起来, 需要建立有效的社区银行激励制度。社区银行在激励机制的制定方面较为灵活,采取行政激励、经济激励和心理激励等多种手段, 并且以效益工资、奖金, 以及期权激励等为主, 能够促使经营者和员工各尽其能, 努力工作。二是建立科学长效的培训机制来逐步改善现有员工的综合素质结构。健全多层次的培训学习机制, 形成全员学习、个别学习、终身学习的良好氛围。
——建立完善的存款保险制度。存款保险制度是指当吸收存款的金融机构出现支付困难或失去清偿能力时, 为保护全部或部分债权人的合法利益、维持金融体系的稳定而借用保险形式的一种社会保障制度。在金融机构出现问题时, 存款保险制度有助于稳定存款者信心, 防止悲观预期转化为挤兑行为, 起到金融风险“消化器”作用。我国的现状是国有商业银行属于国有, 其背后有强有力的国家信用支持, 而社区银行的组织机构主要是集体制或股份制, 国家对其出现的风险无补偿义务。这样储户在选择存款银行时, 往往会考虑银行的规模及产权性质, 造成了银行吸收存款能力的不公平竞争, 使得社区银行处于竞争劣势。因此, 存款保险制度的建立将使存款人的利益受到保护, 从而提高社区银行在公众中的形象和信誉, 为社区银行提供一个良好的发展空间。同时, 存款保险制度的建立也为社区银行的退出提供了保障,减少金融机构市场退出可能造成的社会震荡。


（作者单位：四川内江市中区农村信用合作联社）