对策建议
——自身方面。1.加强沟通协调，拓宽覆盖层面。一是进一步加强同党政各个部门的沟通协调，共享资源渠道，确保农商行产权融资改革与县委、县政府的改革步调一致。农商行出台的各项规章、制度、办法，以及产品、服务的创新和宣传都必须符合政府相关文件规定；二是继续加大宣传、动员和培训，提高客户经理的业务办理能力和风险识别水平；三是利用农商银行物理网点、电子银行等渠道，发布、维护农村产权信息，促进客户需求整合，建立完善的金融服务体系，拓宽金融覆盖层面。
2.加大创新力度，优化业务流程。一是积极转变思想观念。坚持走出去主动营销、上门营销，用优质的服务吸引客户；二是创新信贷产品。对已经出台的林权抵押类产品、土地收益保证贷款和农房抵押贷款产品，要及时收集反馈信息，对不合理之处要及时修订和完善。三是优化业务办理流程。进一步优化农村产权抵押融资业务的办理流程和运作机制，在风险可控的情况下切实降低客户的综合成本。
3.强化审慎经营，严格风险防控。一是关注土地、林地流转的真实性。要建立土地经营权、林权抵押贷款台账，指定专人负责对接服务，及时与相关部门跟进了解经营者的生产经营状况和发展前景，是否确权登记，是否签订自愿转让合同等进行核实，确保用于抵押承包土地、林地无权属争议。二是关注承包金缴纳真实性。要核查承包金缴纳的真实性，重点把控经营权抵押贷款时限，以便贷款出现风险后有足够时间进行处置。三是关注合同签订有效性。要严格执行面谈、面签制度，严格对借款人身份信息、信用状况的真实性和有效性调查。四是关注经营主体资格审查。要坚持对有长期种植经验的涉农经营主体优先办理，对外界资本进入，缺少种养殖经验的审慎办理，防止由于管理经验不足造成经营风险。五是关注承包主体经营风险。要积极引导适度规模经营，确保土地承包经营户管理能力、经营水平、盈利能力有效匹配。
——政策层面。1.健全风险机制。建议政府部门成立风险处置机构及部门，制定专门的风险处置制度和流程。由政府提供担保或者给予资金支持、税收优惠、农业保险保费补贴等，加快农业政策保险推进步伐，通过多种方式从政策层面对农村产权抵押贷款的发展给予支持。
2.完善评价体系。建议政府部门在搭建公共资源交易平台基础上，科学决策，制定出台专门的土地价值和林地价值评估办法，进一步完善土地价值和林地价值评估制度，尽快出台统一的评估标准，并培养专业评估人才，为农村产权抵押贷款提供技术保障。
3.加快市场流转。建议政府相关部门加快确权颁证速度，并通过政府平台及时发布确权农户名单，便于有针对性地投放产权抵押贷款。同时政府积极引导，建立规范农地和林地流转市场，提供统一的信息公开平台，尊重和利用市场规律，价值规律，健全风险共担与风险转嫁的机制，实现农地和林地的高效有序流转，有效提高农村产权抵押贷款效率。
（作者单位：四川宜宾金江农商银行）