梁文英


普惠金融是一个能够有效惠及社会各阶层的体系，它能够为传统和正规金融体系之外的广大中低收入阶层、微小企业，甚至贫困人口提供金融服务。村镇银行作为新型农村中小金融机构，在农村地区设立的主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务的银行业金融机构。因此普惠金融和村镇银行，具有同样的发展理念和服务对象，注定了村镇银行将历史地作为发展普惠金融的重要载体。
那么，村镇银行如何在控制风险和确保商业可持续的基础上践行普惠金融呢？如何在现有发展基础上进一步体现对普惠金融的贡献和作用呢？这正是本文探讨的内容。

村镇银行与普惠金融的谋合
——发展理念上的“谋合”。普惠金融即是从金融角度提升社会福利、增强社会保障、扶贫和保护弱势群体，向普罗大众提供更好、更便捷、更安全的金融服务。理念上倡导的是：市场运作、惠及民生、持续发展，普惠金融的真正推进主体就是以村镇银行为代表的广大基层的金融机构。村镇银行作为金融微细结构的重要组成部分，其发展理念同样是市场运作、惠及民生和持续发展。村镇银行是作为普惠金融重要载体以及发展理念上的“谋合”。
——服务对象上的“谋合”。缩小城乡之间的金融服务差距，是普惠金融工作的重要内容。普惠金融和村镇银行的服务对象，毫无疑问重点都放在服务“三农”和小微企业上。村镇银行围绕“三农”和小微企业提供产品和服务，努力缓解金融服务薄弱领域的融资难、融资贵问题，其实就是普惠金融发展最直接有效的方式，这即是服务对象上的“谋合”。
——服务手段上的“谋合”。普惠金融发展规划要求建立与全面建成小康社会相适应的普惠金融服务和保障体系，有效提高金融服务可得性，特别是要让小微企业、农民、城镇低收入人群、贫困人群和残疾人、老年人等及时获取价格合理、便捷安全的金融服务。普惠金融规划中提到，要加快在县（市、旗）集约化发起设立村镇银行步伐，重点布局中西部和老少边穷地区、粮食主产区、小微企业聚集地区，即是将村镇银行作为多元化广覆盖金融体系中的一个分支来加以建设。可以说村镇银行的产品和服务即是普惠金融的枝叶，无论产品和服务如何创新，永远跳不出普惠金融的大框架。

村镇银行在普惠金融中的优势
——熟悉当地情况，草根式金融。银监会2006年出台90号文件，决定发展村镇银行，其初衷就是要填补农村正规金融机构空白，解决农村金融服务的可得性问题。同时村镇银行作为金融体系中的“毛细血管”，通过微小渠道向村镇的延伸，对缩小城乡金融服务差距，缓解草根群体的融资难、融资贵问题起到了至关重要的作用。村镇银行是真正意义上的社区银行、草根银行，村镇银行能够充分利用人缘、地缘优势，扎根地方，深入社区，凭借本土化熟人社会，在营销和风险管控方面有很大的优势。
——经营方式灵活，创新速度快。根据制度