陈子培


沐川县位于四川盆地西南边缘的小凉山余脉，是国家乌蒙山区连片开发县。在国家精准扶贫的政策春风中，沐川县农村信用社等银行业金融机构积极整合各项扶贫政策，发挥渠道、信息和资源人才优势，积极创新推广扶贫小额信贷，培育贫困户金融需求，取得社会和经济效益。

制度创新助农户脱贫
要全面建设小康社会，完成精准扶贫攻坚，制度创新是不二的选择。按新制度经济学，新的制度创新不仅能降低交易的成本，而且能提高交易的效率，良好制度能促成劣质制度下不能成功的交易。
前不久，沐川县阳雀农业发展有限公司获得30万元的扶贫小额信用贷款。该公司又与22户贫困户签订协议，贫困户凭借自己在信用社获得的小额信用贷款入股。在这样的模式下，贫困户就至少有两种方式获得收益，一是获得公司承诺的3%利息，二是获得公司盈利后的分红。如果贫困家庭有劳动力，还可以在公司就业，获得劳务收入。这种创新的扶贫模式，可以从根本上避免多年以来单一贫困户即使获得扶贫贷款资金，但由于受到个体经济发展的制约，贫困户脱贫效果不佳的问题。同时也降低银行贷款风险控制的难度，增加了银行放贷的持续积极性。
沐川县小额扶贫信贷在总结过去金融扶贫经验的基础上，在实施过程中，特别注重把握精准到户、以贫困户自主决定，完善贫困户联保、农业企业、农民专业合作社、家庭农场和专业大户等扶贫经济组织统贷统还制度，以保障贫困户免担保抵押的信用贷款本质。一年期贷款利率为6.2％。期限一般1到3年，最长5年。为方便贫困户，贷款的发放和归还都是直接使用一折通或者社保卡。在对贫困户的激励约束机制上，按期还本付息，县财政给予全额免息，其余费用全免。在风险补偿方面，一是保险机构承担7成，保险费率2%，县财政补贴一半，二是县市财政的风险补偿资金和银行各承担1.5成。风险补偿金存入农信社，农信社以最大放大倍数10倍发放贷款。在政府、银行和保险互动平台的基础上，金融机构大胆对沐川特色产业及其龙头企业的金融支持，与全县林竹、茶叶、猕猴桃、林下种植、林下养殖、生态水产等六大类30个现代农业示范园区相融合，全县一年来已累计整合各类涉农项目资金4.3亿元，全力推进基础、产业、新村、能力、生态“五大扶贫工程”。

支持电商平台发展
在实施发展小额扶贫贷款促进产业脱贫过程中，银行除了协助政府，让农户和企业获得生产技术，还要打通农产品和市场之间的瓶颈，解决农产品的销售问题。如沐川农信社等金融机构拓展了金融服务产业链，支持电商平台发展。电商除依托邮电传统的物流，还引进了国内知名的电商平台公司，