——以四川省资中县为例
陈子华



从需求侧刺激型经济增长向供给侧内生型经济增长的转变，是国家经济发展过程中的分水岭，农信社也面临其发展中的方向选择，如何抓住改革脉络、顺势崛起？笔者在此浅谈在供给侧改革大趋势下，农信社的应对策略和发展思路。

严控产能过剩行业贷款风险
淘汰产能过剩行业是供给侧结构性改革的主要措施。目前，资中县涉及产能过剩的行业主要有煤炭、水泥和玻璃制造等，资中联社仅有煤炭行业贷款余额1880万元。对于这些存量贷款，我们要制定细致、切实可行的信贷退出机制和支持机制。比如：对于产能过剩行业涉及的担保圈贷款，一是一律不准新增，二是计划用两年时间现金收回50%以上存量担保圈贷款，剩余存量担保圈贷款采取逐步置换以采矿权、门面等作为抵质押的贷款，力争在2017年12月前完成置换工作。要落实这些方针政策以保全农信社的资产安全，在当前经济环境下将是一个巨大的挑战。
当然，凡事不能搞一刀切。对于其中一些产品质量好、销售渠道广泛而且稳定、具有较好市场口碑的企业，虽然涉及产能过剩行业，根据其贷款实际用途和资金需求量，坚持审慎的态度，可以给予适当的信贷支持。

巩固与拓展并行
——深挖三农，巩固基础市场，适应时代需求。一是支持新型农村经营主体发展。资中是农业大县，具有明显的特色农业和农副产品加工产业。从扶持“三农”、扶持小微的角度出发，资中联社可以重点加强对“管理规范、操作合规的家庭农场、专业大户、农民合作社、产业化龙头企业”等经营组织的金融支持力度，创新担保方式，积极支持“产业基地（园区）+农民合作社+农户”“龙头企业+农民合作社+农户”的农民利益分享模式，加强边际业务（如手机银行、银行卡等）营销，实行一站式金融服务支持，实现资金监控的同时，也实现以贷引存的目标。
二是稳步推进土地确权流转贷款。围绕农村房产权、土地承包经营权、宅基地使用权和林权等标的物，稳妥推进农村土地承包经营权、农村集体土地房产协议抵押、宅基地使用权抵押贷款工作。
三是“量身定制”返乡创业小额信贷。通过为辖内农户建档立卡，建立以信用度、发展能力、还款能力为主的评级授信机制，注重授信流程和贷后管理，简化用信流程，满足普通农户春耕生产和家庭生活消费的需求；在此基础上，与地方政府商讨风险共担机制、信息共享机制，进一步完善内部授信评级机制，针对外出务工返乡创业的农民工，要“量身定制”，实行一次授信、循环使用、实时调整，使农户“贷得到、用得好、还得上、逐步富”。
——大力拓展个人消费金融市场。拓展个人消费金融市场主要有三个方面的原因：一是消费金融服务对象分散、风险权重低、抵抗宏观周期性强； 二是银行业在个人消费金融