王勇

位于川东的隆昌县联社先后于2012年、2014年引进微贷和小贷技术，成立了微小贷款业务部和小微金融部。截至2015年9月末，该行累计发放小微贷款6.65亿元，实现利息收入5066万元，当前余额2.48亿元，同时营销银行卡、电子银行、POS机、理财产品等中间业务若干，业绩引人注目。
随着经济进入新常态，隆昌县联社的小微贷业务数量和金额都在萎缩，与之相对应的则是不良贷款的出现。如何让小微金融业务保持旺盛的生长力，是本文主要探讨的问题。

小微贷的三重困难
——经济下行带来的影响。金融是经济的血液，在经济持续下行期间，银行业也陷入前所未有的困境：有效信贷需求不足，信贷违约事件频发。小微贷业务虽然受经济波动影响相对较小，但仍然举步维艰，特别是以信用、保证等方式发放的小微信贷在尚未健全的社会信用体系下更是面临着巨大风险。
——金融竞争加剧。首先，除主要竞争对手邮储银行和村镇银行外，各大国有银行、股份制商业银行近几年也纷纷下沉经营重心，将小微金融视为战略要地，相对于农村信用社，这些银行的资金成本更低、资本实力更强、品牌知名度更高、金融产品体系更丰富，完全具备改变小微金融市场格局的能力。
其次，P2P行业的发展为小微企业提供了新的融资思路，去年国家先后发布《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》和《非存款类放贷组织条例(征求意见稿)》，无疑为P2P行业注入了一针强心剂，业务流程简单快捷的P2P机构也将成为小微贷业务的主要竞争者。
最后，是互联网金融的悄然潜伏，阿里、腾讯、百度等互联网大鳄已抢滩布局金融板块，打造无网点、无柜台、无银行卡和利用大数据等新兴技术“刷脸”授信贷款的网络银行，对以传统存贷业务为主的农村信用社造成的冲击不容小觑。
——前台信心受挫。以隆昌县联社微小贷款业务部为例，该部于2013年开始办理业务，2013、2014年贷款净增分别达到18000万元、8000万元，不良贷款均为零。而2015年至今不增反降1500万元，而微贷业务严苛的不良贷款认定标准使不良贷款“实现”了零突破，不到一年冒出不良贷款200余万元，不良率达到1%；与此同时，在信贷需求不足和金融竞争加剧的情况下，业务拓展难度提升，贷款营销效果远不如前，利息收益同比下降。贷款放不出、不良责任大使客户经理发展业务的信心受到影响，也容易向新成立的小贷部门传导，阻滞小微金融的整体发展。

小微贷发展建议
——找准方向，确定小微金融战略地位。在利率完全市场化的另一只靴子随时可能落地的情况下，利率溢价较高的零售市场将成为所有银行都无法忽视的“香馍馍”，因此打造零售银行是农村信用社最好的转型出路。特别是对于在县域打拼多年的农村信用社，零售业务的拓展具有重大的战略意义。小微金融业务是打造零售银行的核心板块之一。因此，新常态下农村信用社的小微金融业务绝不能随大流间歇性的偃旗息鼓，而应该转变以贷款为单一业务发起点的营销模式，发展以产品体系绑定客户的“百货店”营销模式，通过提高客户的金融依赖性来进行业务拓展和控