王建康

根据人行数据，就目前来看，四川省井研农信社存贷款市场份额占比均位居全县第一，但对比其他商业银行网点数量、员工数量来说，井研农信社的市场份额占比是远远不够的。尤其是贷款方面，在2010年末井研农信社市场份额占比曾一度达到51.11%，比现在多近7个百分点，可见其贷款规模近几年是呈萎缩趋势。
目前随着利率市场化和经济增速明显放缓，井研县域各家金融机构纷纷采取了不同措施扩张业务，金融同业之间竞争加剧，对作为农村金融机构主体的农村信用社来说，必将造成很大的冲击。

找出问题 未雨绸缪
如何在激烈的竞争中，转变经营理念和方式，破除因经济低迷造成的经营发展瓶颈，信用社应认真分析，找出问题，未雨绸缪。
——相关信贷制度存在操作性差、科学性不足现象。由于农村信用社面对的客户群体非常复杂，自然人和企业经营者素质参差不齐，特别是小企业的财务制度、经营管理等多方面极不规范，如果不严格执行上级有关制度规定，在违规的同时还要面临监管和上级稽核检查部门的严厉处罚。如果按着上级的操作规程和管理制度进行操作，有些借款企业虽然经营正常，也很有发展前景，但是由于账务不规范、抵押物不合规、手续不齐全等，也不能积极贷款支持，导致业务经营上处于两难境地。
——市场资金需求较大与有效信贷需求的矛盾。在经济下行时期，为了得到高额回报，有一些企业和个人会参与到民间融资市场中去，在贷款的投放上，如不能准确把握借款户的资金用途，将造成信贷资金流入民间融资市场，既对信贷资产造成潜在风险，又使真正有信贷需求的客户为了方便快捷等因素而选择民间融资，影响信用社信贷融资的市场份额。
——贷款期限利率不灵活。就目前来看，农村信用社贷款期限管理比较简单，没有达到根据借款人的经营产品周期随时调整贷款期限，并且在贷款利率上也不灵活，还没有真正根据市场贷款类别、客户类别等建立起灵活的定价机制。尤其是以前，由于在贷款利率上没有体现优质客户与一般客户的差距，造成部分优质客户因利率的原因流失。
——传统营销理念仍没转变。部分信用社还没改变过去等客户上门的传统习惯，导致新客户营销少，老的优质客户也被其他银行蚕食抢走的不利局面。
——客户经理营销热情不高与加快业务发展要求的矛盾突出。经济下行压力加大，对客户经理识别、监测、控制贷款风险的能力要求更高。由于部分客户经理持续学习不够，风险掌控能力不强，对营销技术要求较高的风险类贷款“望而止步”，不愿主动拓展信贷市场，而是热衷于开展贴现、存单、商用房等“技术含量低”“强担保”的低风险贷款业务。信用社管理逐步规范，经营效益提升，很多信贷客户经理也有了“小富即安”“小进则安”的思想，对当前很多需要一定风险鉴别能力的贷款，客户经理营销热情不高，导致存贷款比例偏低，信用社综合盈利增速不快。当前，信用社正处于组建农商行的关键时期，需要通过加快业务发展特别是加快信贷业务的发展来提高市场份额，信贷客户经理责任意识不强、营销热情不高的现象与农信社加快业务发展的要求并不协调。