不及时、信息不对称的问题。
一方面，与通信运营商合作，充分运用“云监控”系统，在客户经营场所安装摄像头接入“云监控”系统。“云监控”系统可通过手机客户端、电脑客户端登录，及时调阅监控信息，对客户的经营情况进行7×24×365全天候、无间断的实时、远程监控，足不出户就能及时了解客户的生产经营实况，实现低成本的小微企业风险控制，提高贷后检查效率。目前，已成功对某水力发电公司安装摄像头，对其进行实时网上贷后管理，通过监控查看电站经营情况及遭受自然灾害情况，及时掌握风险信息。
另一方面，与邮政速递物流合作。结合集团公司“一体两翼”的经营发展战略，以“两翼”（金融翼和寄递翼）发展为契机，与邮政公司合作，借助物流员投递路线覆盖面广、往返次数多、熟悉商户的优势，创立“物流眼”前哨信息收集模式，成为增强银行贷后检查频率的有益补充。初期以城区24户管理为试点，投递员沿途观察客户经营信息，两周内收集到未悬挂店招（1户），路段更名（1户）等信息。目前已制定详细的相关检查要点，并将检查对象由小企业和个商扩大至小贷联保户和有潜在风险的客户（不限贷种）、将检查范围由城市扩大至农村，共计客户85户，其中小企业20户，个商及小贷65户。与邮政速递物流合作为邮储银行防止信息滞后，实时掌控客户经营情况，及时发现、缓释风险提供了着实有效的帮助。
——依托对“邮掌柜+银行”金融服务模式的开发，将“互联网+金融”提升到“互联网+供应链金融”模式。供应链金融业务作为银行业的传统业务，结合“互联网+”的创新开发，将在投资者和中小企业间搭建一个高效、直接的融资桥梁，成为“互联网+”金融的又一新亮点。
以“邮掌柜”平台为例，构建商户生态圈，为商户提供贸易融资服务，并将其风险控制重点放在贸易背景的真实性、融资期限匹配性等方面的审核上（即：“邮掌柜”平台的交易数据和速递物流的物流信息及邮政自身建立的仓储物流的商品流转信息），从而实现成本低又有效的客户开发和严格风险控制系统及流程。通过掌握商户的交易数据、物流信息、商品流转信息，深入商户与上下游之中，为客户提供订单融资、动产质押贷款等供应链金融服务，可以帮商户垫钱采购原材料，也可以帮商户快速回笼资金，解决商户的营收问题。基于资金流、信息流、物流、商流“四流合一”的闭环模式，从而实现银行对每一个融资项目的前、中、后期进行全方位、多维度的无死角监管，保证信息流的通畅，严控货物流向及资金流量，打通垂直服务，帮助客户解决融资难、融资贵问题。具体案例如下：近日，邮储银行将长期合作的客户推介给邮政公司，利用邮政集团的电子商务平台，发挥互联网作用，帮助其包装产品和拓宽销售渠道。由邮政公司组装了一款包括花椒和花椒油在内的“健康E家”产品，在邮政集团的邮乐网和本土电商网站上进行销售。截至10月末，邮储通过销售大数据分析为该客户发放小企业法人贷款190万元，为该公司个人股东发放专业大户小额贷款（食用油花椒油蜜饯加工销售等）50万元。
调研组将进一步联系邮储银行深入研究邮政“邮乐网”“茶商在线”等平台的运行模式，探索打造“互联网+供应链金融”的新型贷款产品，有效地将物流、商流、资金流、信息流等多流合一，抓住中小企业融资痛点，有针对性地为企业提供融资服务。

(作者单位:中国银监会雅安监管分局)