雅鑫


自2013年互联网嫁接金融业务以来，获得了传统金融很少涉及的“尾部市场”，冲击了传统银行业的经营理念。传统银行也通过网上银行、手机银行等方式延伸原有业务模式，适应互联网时代的变革。2015年以来，国家先后公布了《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》等政策文件，以“鼓励创新、防范风险、趋利避害、健康发展”为总体要求，阐明监管导向，鼓励支持互联网金融发展创新。
调研组以四川省欠发达城市A市为例，结合其区域特点，先后开展了问卷调查、企业走访、银行业机构座谈、银企对话等调研活动，对当地银行业互联网金融服务有了较全面了解，进行深入分析，形成可行性建议。

A市经济、电商环境
截至2015年9月，A市经济运行总体平稳、稳中有升，主要经济指标实现预期目标，六大经济指标增幅高于全省平均水平，但经济平稳回升的基础仍不牢固。居民消费价格总指数（CPI）101.2%，保持低位运行；工业生产者出厂价格指数（PPI）下跌1.9%；货物周转量增长14.10%；增值税同比上升0.20%，企业所得税同比下降19.20%。从辖内银行业基本面来看，总体运行稳健，但也突显出一些问题：一是贷款增速下降；二是各项存款小幅增长，后劲乏力；三是经营利润下降；四是不良贷款有反弹趋势，信用风险防范难度加大；五是其他风险并发且逐渐蔓延。
面对较为严峻的经济形势与不断发展变化的商业模式，辖内部分企业也在积极求变、转型升级。农业、加工制造行业普遍认可电子商务的发展趋势，但主动“触网”的企业较少。已开展电商业务的批发零售企业总体处于萌芽发展阶段，具体可分为三类：一是利用淘宝、京东、天猫等成熟的电商平台销售自有产品，如茶叶有限公司、特色牦牛食品有限公司。二是建立自有电商平台销售产品，自行注册域名、自主开发网站、自主投放移动APP，线上与线下相结合进行销售。三是利用成熟的电商平台销售他人产品。
总体来看，A市电商企业大多处在初步发展阶段，对互联网金融的理解及需求都处在相对较低的水平，主要集中在网上支付结算功能，忽略了互联网金融中重要的资金融通、信息中介作用。

A市互联网金融需求
调查组向A市1230名个人客户和242家企业发放了调查问卷，并实地走访5家已有电商业务的企业，就互联网金融的应用情况、困难和需求等进行调研。调研发现，辖内银行客户的关注点主要在于：
——普通金融消费者。目前A市金融消费者对互联网金融的整体认知水平较好，新的理念正在逐渐被接受。金融服务中使用频率较高的是网银等传统银行网络平台和第三方网络支付，其他服务如众筹、互联网理财使用不多，