信贷投放力度，将信贷规模、资金头寸向中小微企业及个人客户倾斜。谨慎选择集团关联客户，严格控制新增大额贷款投放比例。二是明确行业信贷投放的结构和重点。加大对涉农、医疗卫生、旅游、批发零售、文化传媒、水电行业、节能环保、物流、教育等国民经济重点行业的支持力度。严格控制房地产、矿产、地方政府融资平台等高敏感度行业的贷款，加快退出煤炭行业、钢铁行业、陶瓷行业、水泥行业、砖瓦石材行业、造纸行业和平板玻璃等产能过剩行业。三是充分坚守行业风险底线，加强行业信贷风险管理。加强对行业风险的预判和控制，严格控制行业集中度，建立压缩退出类行业客户动态退出机制。对房地产行业实行动态名单缺制管理，定期进行风险提示，增强风险防控的主动性和预见性。

认真履职，严控新增
农村信用社要加强信贷管理，提高贷款发放和管理的质量，只有严格控制新增不良，才能从源头上解决不良贷款问题。
认真做好贷前调查。贷前调查是信贷管理的一个关键环节，是信贷发放的基石。客户经理在贷前调查时必须坚持两人、实地的原则，超过100万元贷款申请的必须由风险经理参于平行作业。严禁在办公室“闭门造车”。
严格落实抵押担保手续。规范抵押办理程序，抵押登记时客户经理必须亲自办理，抵押物必须是容易变现且在正常评估价值内，严禁高评估高贷款。严禁不具备担保资格和实力以及明显有不良记录的企业和个人做为保证人，个人贷款配偶必须承担连带保证责任，公司贷款企业的法人和主要股东必须承担连带保证责任。
强化审批审查职能。贷款审批是贷款流程管理的重点，审贷会上由客户经理和风险经理介绍客户基本信息及调查后授信额度及风险防范措施。审贷委员必须在每笔贷款审批时发表意见并表达是否同意发放，并由审贷秘书准确记载，会议结束在自己的意见栏签上自己的名字。对明显不具备还款能力或有着转移借款用途等必须拒绝审批。
切实做好贷后管理。一是贷款发放后每笔贷款必须按照农村信用社的规定指定专人负责该笔贷款的管理，并签《贷后管理责任书》。规定时期内监控借款人贷款用途去向，若发现借款用途不实或挪用信贷资金现象，按合同约定执行并通知借款人在规定时间整改或提前收回贷款。二是定期做好贷后检查工作，对即将逾期或已经逾期贷款及时下发催收通知书，同时加大检查力度，规范展期或债务重组等行为。

规范操作，精细管理
一是创新发展“三农”金融业务。全面推行小额农贷“四包”责任制，在风险可覆盖和承受的前提下全面满足农户小额信用贷款的需要，加强对家庭农场、种养大户、农民专业合作社、产业化龙头企业等新型农业经营主体的金融服务。二是全面推广小微金融业务。结合小微融合试点，整合产品、技术和人员，实现客户服务全域覆盖和内部业务管理优化，并以此改造传统农贷业务和个人贷款业务。三是规范化改造个人贷款和公司贷款业务。通过向同业学习，全面梳理贷款流程，对贷前调查、贷时审查和贷后管理进行流程化和格式化管理，制定贷款操作手册，建立贷款利率定价机制；完善公司类客户经理晋升退出机制和岗位绩效考核机制，提升客户经理业务技能和风险管控意识；完善行业信贷政策指引，优化公司信贷业务风险提示和预警机制，提高贷款质量。
（作者单位：四川省大竹县农村信用合作联社）