张淑英


近十年来，农村信用社随着信息化建设，各种支付渠道更为快捷方便，经营状况得到显著改善，资金实力和信贷投放都在当地大幅增长，更为当地县域经济做出巨大贡献，真正成为推动县域经济的领军银行，老百姓自己的银行。但在农村信用社快速发展的背后，信贷投放行业的过度集中，收入结构的单一是制约农村信用社健康发展的重要瓶颈。而随着中国经济进入了新常态,必须有清醒的认识，尤其应及时清醒、冷静地总结、分析当前银行面临的信贷风险困境。企业经营风险逐渐转移到银行（信用社）的信贷风险，不良贷款已经成为信用社生存和发展的重大威胁。
形成不良贷款原因较多，结合农信社实际的业务，其主要归纳为以下几个方面：市场风险带来的不良贷款；信用风险带来的不良贷款；操作风险带来的不良贷款；传统的信贷管理带来的不良贷款；其他风险带来的不良贷款。
面临当前经济下行新形势，降低化解不良贷款已成为防范化解农村信用社风险，提高农村信用社经营效益的重点，也是创建金融安全区亟须解决的突出问题。因此必须采取措施，加大力度清收和转化不良贷款，营造农村信用社经营和发展的良好环境。

转变思想，做小做散
随着新常态经济下行的到来，传统的经营模式逐步暴露弊端。全面推广小微金融业务，结合小微企业特点，融合现有产品、技术、人员等实现客户服务全域覆盖和内部业务管理优化，转变思想，切实调整优化现有资产结构，将“鸡蛋”分散放置于各个篮子，从传统的“大块吃肉”“大碗喝酒”转变成服务社区、服务中小微。
强化培训，队伍建设
一是强化培训，提升客户经理综合素质。客户经理是农村信用社市场营销的骨干力量，其综合素质的高低直接影响业务营销、风险管理的能力，关系到整个信用社的金融业务发展。因而将客户经理培训作为一项日常工作来抓，通过举办形式多样的培训班、业务讲座、经验交流及自学等方式，加强客户经理对经济、金融法规、业务制度等知识系统学习，不断提高服务客户能力和效率，着力打造一支高素质、高效率、高水平的客户经理队伍，确保员工素质、能力与发燕尾服战略相匹配，提升农村信用社的市场竞争力。二是随着市场的变化，传统的产品已无法适应市场的需要，为满足客户差异化需求，迫使现在的客户经理成为某一行业的“行业专家”，某一客户的“私人理财经理”。

严控准入，有的放矢
近年来，随着“猛上台阶”的思路，全省农村信用社无论从规模还是从收入都实现了大幅度的提高。但风险管理仍然薄弱，缺钙的经营思想在很多管理人员中存在，信贷投放上更是出现了客户集中度高、行业集中度高、大额贷款比例高的“三高 ”症状。尤其随着经济下行期国家宏观对煤炭行业、钢材业、房地产等行业的限制，存量贷款面临着风险隐患，严格控制行业的准入尤其重要。一是明确行业信贷投放的主要客户群体。深入推进“惠农兴村”和“扶微助小”两大金融工程，深耕“三农”、聚焦“三城”，切实加大对“三农”和中小微企业客户群体的