——以四川威远农商银行为例

周英秀


利率市场化从根本上改变着银行业的整体生态环境，作为中小金融机构的农商行在经营品牌、资金实力、网络科技、金融人才方面与大型银行比较将面临更大的挑战和冲击，更新观念、调整战略势在必行。笔者结合威远农商银行情况，就利率市场化下，如何正确面对压力与挑战，如何完善和调整组织架构，全面实施资产负债管理，建立定价机制，寻求发展机遇谈点粗浅看法。
利率市场化最实质的结果是加剧了金融机构间的市场竞争、缩小了利差，对银行业金融机构现有的经营格局形成了巨大的冲击，考验的是金融机构的定价能力、经营管理能力、风险管控能力和金融创新能力，它带来的影响是巨大的，它决定着中小银行是否能“活下来，走出去”，是对传统金融的颠覆。它是金融改革的必经之路，但农商行在推进利率市场化中面临不可忽视的问题：利率定价的组织架构和定价体系不完善；资产负债管理粗放，传统的业务结构和客户结构不能适应市场化的发展；定价机制不健全，定价工具缺乏，面临定价风险；创新不足，产品单一，盈利水平下降；员工队伍素质不能迅速应对市场化的挑战。
针对上述问题，本文提出以下对策与建议：
——强化宣传，增强客户和员工对利率市场化的认识。一是积极引导客户自觉接受和认可利率市场化。一般的商品市场、消费者对价格差异和自主选择早已习以为常。但在金融市场上，多年的计划经济体制，客户已习惯了定价一致的存款，差异不大的贷款定价，有种“价格”依赖，利率市场化必须得到客户的理解与配合。二是要引导员工敢于承担风险定价的责任与差异化价格对经营的影响结果。由于市场化后，价格独立判断，在此过程中定价高了就可能导制客户流失，损失市场份额，低了可能造成经营受损，无法覆盖经营风险；在自主定价与维系客户之间权衡，把追求客户数量，追求市场份额，转向其他更为综合的目标上，精细化的定价管理，形成市场为主体，客户为主体的理念，改变员工过分依赖“高利润，高收益”的传统思维和“做了再算”的盲目价格状态，训练员工用市场变化面临的定价和收益变动的思维方式思考经营。
——强化体制和机制建设，增强决策的科学性。一是完善利率定价决策机构。总行设立董事会领导下的“利率定价管理委员会”，负责确定全行利率管理的方针、政策、审议和决定利率定价的规则、流程、完善授权、内控制度及其他利率管理办法。定期研究利率执行情况，及时调整和优化定价策略，动态进行差异化定价。二是完善利率管理的制度体系。落实牵头、定价支持部门、完善存款、贷款和中间业务的定价办法，严格有