定的使用环境，以减少因为基础客户群体的增加对柜面服务带来的压力。

“创新驱动”方长远
——管理创新。利率市场化以后，银行要生存和发展必须由粗放式管理向精细化管理转变，必须由同质化竞争向差异化服务转变。一是完善并推广管理会计系统。资金成本、运营成本、资本成本、风险成本、税费成本等必须借助强大的后台支撑系统进行精准计量，以此提供资产、负债等业务的结构调整方向，确保风险可控、利润可得。二是推行并落实贷款管理新技术。学习并借鉴小贷、微贷等贷款管理新技术，强化贷款“三查”的过程控制，让贷款管理的核心技术不变形、不走样。三是探索后台运行管理新模式。现在的县级法人机构后台保障运行效率较低、资源耗费较大，可以探索更大范围的集中作业方式和部分业务外包方式，尽量减少人力资源耗费和运行成本增长，比如：集中授权、后督、集中加钞等。
——产品创新。一是建立产品研发团队，县级法人机构人员紧张，可以建立兼职的松散型研发团队，主要由部分熟悉市场、了解客户的客户经理组成；二是确定产品研发方向，根据资产负债管理委员会提出的业务发展和结构调整需要，向产品研发部门下达研发任务；三是做好市场调研，客户经理在具体营销中结合研发任务收集市场信息和客户需求，提供研发建议和意见；四是产品研发部门形成新产品方案（含产品管理制度）交管会部门、风控部门进行盈利分析和风险分析，分析产品的盈利点和风险点，并提出风险控制要求；五是新产品的营销及推广，根据各网点的定位和市场、客户的分布情况将新产品进行推广营销；六是新产品推广效果评估，新产品推广一段时间后应进行效果评估，并应根据业务发展需要、客户接受度和风险控制情况进行不断调整和完善。
——服务创新。首先，要打造一流的服务团队。直接面对客户的前台人员包括客户经理、柜员、大堂经理、保安等是整个服务团队的重要组成部分，每一个岗位和人员的服务质量直接影响农商行的整体服务水平。要加大教育和培训力度，提高每位员工的服务意识、服务理念和服务技能，让客户至上、以客为尊的理念深入人心。其次，要制定规范的服务标准。每个岗位都有相应的工作职责、服务标准和要求，要让每一位员工熟悉并严格执行，做到整齐划一。第三，要提供良好的客户体验。良好客户体验是营销客户和留住客户的重要前提，在网点装修、产品设计等方面都要充分考虑客户体验和感受，要让客户认同农商行的服务理念和服务水平，并成为忠实的、持续为农商行提供利润贡献的金融消费者。
县级农信社（农商行）正面临复杂多变的经济金融形势，经营管理压力不断加大，但只要坚定不移地坚持科技型零售银行的发展战略，寸步不让地坚守 “三农”、中小微企业和县域经济的经营主阵地，仍然会在激烈竞争中寻求到生存和发展的空间，继续为县域经济的健康快速发展做出新贡献。
（作者单位：四川泸州龙马潭农商银行）