首先，以后的银行竞争是管理能力的竞争，特别是风险控制能力和资产负债管理能力的竞争，管理能力强、风控水平高的银行就会有较强的竞争能力，就会具备可持续发展条件；其次，继续追求规模效益已经失去有利的外部环境，特别是利率市场化的持续推进，必将迫使银行调整和改变以往的增长方式和盈利模式；第三，在经济下行期如果再追求规模效益那质量肯定得不到保障，可能有的机构和人员还会采取弄虚作假的方式去骗取业绩和荣誉，势必会给农商行的未来发展埋下风险隐患。所以，县级农信社（农商行）的业务经营必须由追求规模效益的外延式发展方式向谋求质量管理的内涵式发展方式转变。

“正本清源”是正道
——明晰战略方向。县级农信社(农商行)作为地方性中小金融机构，几经改革其战略发展方向愈加明确，就是打造为县域经济发展服务的零售银行。农村商业银行经过60多年的发展，已经成为县域内网点最多、人员最多、渠道最广、服务面最宽的地方性银行，这些特点也正是零售银行所具有的。零售银行在业务发展上就是要做小、做散、做精，并要坚持普惠金融的特性。省联社提出了建设一流科技型零售银行的战略目标，就更加明确了我们的发展方向，就是要依托众多的网点资源，依靠先进的信息科技平台，实施零售银行发展战略。
——坚持市场定位。省联社提出了我们作为零售银行的市场定位和服务方向，即“立足三农、聚焦三城、专注小微”。“三农”是我们几十年来赖以生存的根基，也是未来最有发展潜力的蓝海市场。“三城”是近年来农村商业银行研究和营销的重点，分布在城区、城郊、城镇的个体工商户、社区居民、企事业单位工作人员、公务员等是我们主要的基础客户群体，他们的生产、消费、理财等金融需求也较为旺盛。小微企业虽是实体经济中的弱势群体，但数量大、涉及的行业多，也是农村剩余劳动力就业的主渠道。除企业本身的发展壮大迫切需要金融支持外，在各中小企业就业的劳动力也是县级农商行拓展和营销的基础客户群，小微金融市场潜力巨大。
——实施业务转型。首先要精耕细作传统业务。继续深入细致地做好传统业务的营销和拓展。一是要寻求新的客户拓展领域和利润增长点。就龙马潭区的经济发展而言，今后应在商贸物流交通、医疗医药卫生、民生公益事业等领域加大营销和拓展力度。二是培育和挖掘高价值客户。实施客户分层和精准营销，对高价值客户要实施差异化维护措施。三是千方百计扩大基础客户群。通过物理网点、自助网点、便民服务点和电子渠道为其提供基础金融服务。同时要加大民生金融服务产品的销售和绑定。
其次要积极探索资金业务。增强富余资金的运营效益，把资金业务收入作为农商行另一个主要收入来源，成为县级农信社（农商行）业务结构调整的重要内容之一。在资金业务运营上重点可以做好同业存放、票据买卖、债券交易和理财等业务，同时可以探索资产支持证券业务（ABS）、同业存单（CD）等业务。在资金业务的拓展上重点做好人才培养与储备、制度建设与执行、风险防范与控制、交流学习与培训等几个方面。
第三要努力拓展中间业务。一是扩大基础客户群体，随着基础客户群体的不断增加和前期优惠项目的减少，那中间业务的收入就会逐年增长；二是要实行捆绑式营销和交叉营销，让每一个客户都多使用我们的产品，特别是银行卡产品、电子银行产品和代理类产品；三是要加大自助渠道和电子渠道的建设，为客户提供安全、快捷、稳