对诚实守信企业在充分的趋势分析基础上，开展有保有压，区别对待的差异化支持。要对符合国家产业政策、行业标准、属于技术改造升级、产品结构调整、优化产业空间布局项目的合理信贷需求，在商业上可持续、风险可控和手续齐备的前提下，进一步加大信贷支持力度，重点扶持关键领域和薄弱环节。以此优化信贷资产结构，提升信贷资产盈利能力，降低信用风险。
——加大风险排查力度，全面掌控风险隐患。一是常态化、多角度、连续性地加大风险排查力度。彻查企业关联架构、经营真实性、融资状况、担保圈风险以及诉讼查封信息等，摸清风险底数，及时准确发现和掌握风险动向。二是超前采取防范措施。对到期贷款提前开展风险排查，对存在逾期可能性的贷款提早介入，进行定点跟进与全程督办 ；按月调整高风险客户名单，对全社高风险客户的信用风险进行定期跟踪监测；按月调整不良信贷资产客户名单，对全社每月末不良客户及瑕疵贷款客户的风险状况及处置情况进行定期跟踪监测。三是适当调整处置策略。对涉及外部诈骗风险、股东贷款风险、股权及仓单管理风险、客户综合风险、非正规金融活动风险等重点领域进行排查。
——完善风险评级体系，提高风险管理技术。一是创新管理理念。要坚决摈弃以往新官不理旧账的消极意识，农信社领导层、管理层、执行层各职员都要进行理念培训、信用风险管理培养。要突显农信社合规文化的引导力，让每个员工在合规经营文化的影响下，积极主动地学习风险信用管理知识，从知识、技术双重角度提升自身素养。二是建立操控性强的评级模型。要突出强化信贷业务流程尽职管理，调查环节必须做到“现场”“面签”“验证”，审查环节必须去“形式化”。做到让客户资料、市场数据导入模型中即可获得信用评级结果。不仅可以降低评级工作量，还能体现评级体系客户管理的针对性、风险管理的预见性、信用评级的真实性。三是注重原则性与灵活性的有机结合。针对风险实际，一案一策，分类施治，既要对恶意逃废债务的失信企业严厉惩处，也要为暂时出现困难但有市场、有效益的诚信企业开绿灯慷慨解囊，更要对经营无望的“僵尸企业”亮红灯尽快处置。
——创新联动机制，积极探索风险管理新模式。一是完善激励机制。要从推动改革激励机制入手，形成权、责、利对等的激励约束体系。坚持业绩与风险考核并重，人不在岗，责必到人。同时各营业网点还应充分利用金融联络员人熟地熟，信息撑控全面及时的优势，积极探讨举报奖励机制，充分发挥社会的监督作用，对“失信者”形成高压态势。二是夯实长效机制。要认真组织，对每个案例风险暴露原因、处置情况、经验教训进行梳理。严格责任追究，建立远期风险暴露责任追溯机制，加大对上、对高管的责任追究力度。三是建立联动机制。要与金融同业加强横向合作，完善大额授信联合管理和债权人联席会机制，形成大额授信管理和风险处置中的行业信息共享，实现银行业“抱团取暖”“抱团维权”“抱团发展”。四是探讨“连带责任”新模式。建议积极与公检法等政府职能部门加强联动合作，探索以家为单位，建立诚信档案，对企业高管、中小微企业主、个体私营者实行“一人失信、全家连责”的问责机制，加大失信打击面及惩处力度，大幅度提高失信成本，使失信者无资可转、无处可逃、无路可跑，让信用真正成为企业和企业家的生命线、农信社员工的声誉线。

（作者单位：四川省内江市东兴区农村信用联社）