上签名，无法在SC6000授权系统中照相，导致借据重要要素不全和信息录入不完整。而学生的家长往往距离县城较远，联系起来极为不便。另外，作为办理贷款的金融机构，往往无法及时获得学生转学、休学、退学、开除、伤亡等涉及信贷风险的信息，特别是学生毕业后工作不固定，住址以及手机号码更换频繁，与贷款学生的联系难度加大，贷款的催收困难。
　　助学贷款风险分析
　　从实际的业务办理看，办理机构容易陷入两难境地：一方面，助学贷款是民生工程，是金融机构义不容辞的责任；另一方面，居高不下的助学贷款违约率形成巨额贷款损失，让金融机构难以承受。尽管目前的风险补偿金能覆盖助学贷款风险，但随着贷款的陆续到期，违约率将大幅度提高。据有关统计，早在2005年，全国助学贷款平均违约率就高达28.4%，到目前为止，违约率仍呈上升趋势。贷款违约率居高不下，不良的形成主要在于以下几个方面。
　　一是严峻的就业形势。许多大学生毕业后无法立即找到工作或找到的工作薪酬较低，无力偿还贷款。而许多贫困学生的家长也无力代为偿还，造成违约拖欠贷款。
　　二是思想观念未纠正。部分学生及家长认为助学贷款是扶贫贷款，存在盲目借贷和赖债不还的思想。
　　化解风险的建议
　　一是改进还款方式。还贷期限最好定在6—8年，大学毕业后第一年无力偿还贷款的，可以只归还利息，第二年开始可以按笔数偿还贷款。
　　二是加强部门配合。金融机构要进一步加强与高校的配合，建立对应的台账，强化贷后管理。同时建立完善的档案管理，完善个人征信系统，并建立信用惩罚机制。对不及时还款或有意拖欠贷款的失信学生，运用行政、法律、舆论、金融等手段予以惩处。
　　三是邮寄提醒函。每年年初向有助学贷款的应届毕业大学生及其所在学校邮寄温馨提醒函，提醒他们及时偿还贷款，以免影响其信用度。
　　四是处理好两大关系。金融机构应处理好“大”与“小”“眼前效益”与“长线投资”的关系。大宗信贷项目利润丰厚，追求这样的项目当然无可厚非，但是，毕竟这样的项目数量少，竞争激烈，营销寻贷成本高；国家助学贷款虽然小，但营销寻贷成本低，而且都是一些潜在的长线投资的优质客户群体，应该加以重视和培植。同时，金融机构还应改进工作方法，在信贷规模授权、日常管理、审批审核、考核评估等方面，采取更加切实可行的措施办法，调动员工的积极性，降低成本，推动助学贷款业务的良性发展。
　　五是建立科学的风险补偿机制。从目前的情况看，助学贷款的风险确实比较大，所以，建立科学的风险补偿机制是必要的。科学的补偿机制不仅能够起到互相制约作用，还能起到激励促进作用。笔者认为，补偿多少应该以实际风险的大小为标准；风险补偿必须在银行、高校、学生三者之间做到权责利对等；奖惩应该作为控制风险的有效手段。
　　综上所述，推动助学贷款的发展绝不是某一个社会群体或某一行业可以独立完成的，它需要政府、学校、银行及社会各界的共同关注和齐心协力。作为地方金融主力军，笔者认为农村信用社责任重大，在推行过程中，不仅要响应国家政策的号召，解除大学生的后顾之忧，更要做好风险防范，从而推动业务的可持续发展。
　　 （作者系屏山县农村信用合作联社理事长）