“新常态”下打造转型发展新引擎
来自四川龙马潭农村商业银行的报告
王勇


四川省联社理事长王华在省联社党委扩大会议上的讲话中指出，新常态的实质就是经济发展告别过去传统粗放的高速增长阶段，进入高效率、低成本、可持续的中高速增长阶段。新常态之“新”有异于以往，常态就是在相当长时期相对稳定的状态。本文以龙马潭农村商业银行为例，浅谈农商行在新常态形势下经营转型的一些想法。

经营转型创新思路
据统计，1998年至2008年，全国规模以上工业企业利润总额年均增速高达35.6%，而到2013年，这一增速降至12.2%，今年1至5月仅为5.8%。这意味着企业的资金需求目的将会产生变化：从以前用贷款来扩展业务占领市场很可能变为用贷款来“救命”。在利率市场化形势下，农商行如果继续以贷款利息作为主要收入来源，不仅风险将越来越大，收入也会越来越少。在“新常态”中谋发展，绝不是以往“拼规模、比速度”大干快上的模式，而是要顺应全面深化金融改革的大势，依据国家政策引导方向，打造转型发展的新引擎，实现创新发展。
然而，对于区县级农商行而言，要“打造转型发展的新引擎，实现创新发展”相对而言比较困难，但可以把其他大银行早已开展且比较成熟，而农商行还未开展或才起步的一些业务，变为自身新的利润增长点。
——拓展客户，深化合作，大力发展同业资金业务。龙马潭农村商业银行于2010年开展同业资金业务，当年创利730万元，2013年创利7,979万元，今年预计创利13400万元。截止到2014年11月末，龙马潭农村商业银行各项贷款318,558万元，各项存款533,798万元，存贷比59.68%，富余资金充足。在利率市场化、金融脱媒和监管趋严的形势下，传统信贷业务和存款业务发展必将趋缓，通过不断拓展交易对手和客户，开展同业资金业务必将成为利润增长的重要方式。
——抢占市场，夯实基础，深入拓展理财业务。在理财代销方面，因当前农户理财意识单薄、理财产品单一、理财人才匮乏、竞争激烈、发展滞后等原因，农商行理财业务发展并不好。自省联社发行“金信富”理财产品以来，龙马潭农村商业银行累计销售理财产品36,908.9万元，当前结余笔数192笔，余额2,465万元，但仅占存款的0.46%。在当前大银行还没大举进军乡镇的情况下，抓住现有农商行网点多、人脉广的优势，做好理财业务宣传和理财人才的培养，为今后理财业务的迅猛发展夯实基础。
在理财产品的发行方面，要研发出更多适应农村商业银行客户群体的理财产品，特别是在收益率高低、是否保本、是固定收益还是浮动收益、期限长短配置等方面是客户最为关心的问题。
——把控风险，树立品牌，做实做强票据业务。票据业务具有高收益、高流动、低资本占用的特点，具有增加利润、优化资产结构、调控信贷规模的作用，是一项收益高、风险较小、经济资本占用少、经济增加值高的资产业务，已成为中小银行拓宽经营、增加收入的一个重要方式。我行可以积极开办承兑、贴现、转贴、再贴、保兑仓等票据业务。龙马潭农村商业银行于2014年9月开出首张银行承兑汇票，截止到2014年11月末，已开展票据业务5010万元，目前正处于票据业务的起步阶段。在完善票据业务各项制度，确保票据交易真实性，把控风险的前提下，积极了解本地客户票源情况及需求，建