新型城镇化过程中农信社的经营策略
郑平


新型城镇化要求用科学发展观来统领城镇化建设，实现城乡一体化协调发展，城市规模和布局协调发展，可持续发展，城乡统筹协调发展。在新型城镇化推进过程中，面对城区面积、园区和人口的迅速集聚扩张，农村信贷市场不是在萎缩而是正在加速扩大，信贷资金需求呈多样性和复杂性。我们农村信用社更应加快新产品研发速度，由“研发什么就向客户推销什么”向“客户需要什么就研发什么”的快速转变，抓住这发展的机遇期，从城区到新农村、从园区到社区，全方位满足市民、农民金融服务的需求，以惠农促进发展，用发展推动惠农。

创建“1＋N”网点模式
新型城镇化，既创造了一个又一个的新城镇人口聚居区，同时也大量出现了人口散落的“空心村”。 在新旧交替时期农村信用社的网点布局模式也要转型，靠单一增加乡镇物理网点来发展的模式已远远不能满足需要。要大量采用“1+N”的办法，即每名员工辅之相应的金融机具，以此提高网点替代率和工作效率。充分利用农村信用社独特的 “物理网点＋ATM＋POS＋EPOS＋网上银行＋短信银行＋手机银行”混合模式的支付渠道体系，来打造服务网络，这也符合当前的农村经济形态。2013年各上市银行电子银行呈现爆发式增长，其交易替代率普遍超过70%。民生银行、招商银行的电子银行替代率分别达到94.43%和91.85%。而四川农信的替代率不足40%。
找准市场，做实“城区、城郊、城镇”业务。在新型城镇化下大量农民涌进城市，使城市人口急剧增长，城区、城郊、城镇成了金融业最集中最大的客户群。农村信用社应及时调整市场定位，始终坚持紧跟客户走的原则，紧盯目标提供贴身服务。针对城区业务要细分市场和客户，为客户提供差异化服务，为重点客户量身定做“综合金融服务方案”。同时深耕细作贷款市场，把社区居民、个体工商户和进城农户作为信贷业务的基本客户群，在风险可控前提下充分满足其日常生活消费、生产经营信贷需求。

“小微贷”做细中小企业市场
调查显示，县域内绝大部分中小微企业都正处于成长期，资金是发展中最大的瓶颈。农村信用社要树立“零售银行、中小企业银行”的功能形象，充分利用人缘地缘优势，立足区域经济，提出“不喝客户一口水，不吸客户一支烟”的廉洁办贷口号，提高中小企业的满意度和信任度。种类繁多的中小微企业，其产品优势、财务状况、企业前景各不相同，择优合作一批产品市场好、信用诚信度高的朝阳企业。重点应放在科技含量高的电子行业、服装行业、包装行业、运输行业、乡村旅游行业及食品药品加工行业。同时还要将中间业务与农信社的主营业务一起，实行捆绑式的营销推广，在实现“一站式服务”的同时，促进自身收益结构调整和经营模式转变。用快捷方便的小微贷技术、一流的业务团队和差异化金融服务进军城区市场，延伸金融服务链，打造独具特色的核心竞争力，推进工业化进程。