保险、担保等风险补偿机制不健全，社会中介服务欠缺、土地、财产流转所需的评估、登记、交易等配套中介服务不健全，很大程度上阻碍了信贷的有效投入。
宜宾横竖生物科技有限公司是一家专门驯养国家二级保护动物——猕猴，用于生命科学、生物医药、新药研究的科技型龙头企业，长期以来，因担保物受限而难以获得信贷资金，在该企业提出以猕猴作抵押贷款的想法后，金江农商银行通过市场调研，对猕猴作为抵押物的可行性、潜在风险和价值进行了全面科学的评估，在考虑动物疫病、自然灾害和价格波动的贷款风险可控后，对拟抵押的500只种猴以单体5万元的价值计价，在获得林业厅同意并办理相关抵押手续后向该公司发放了500万元动物活体抵押贷款，并成功按期收回本息。可见，农村信用社向涉农企业发放贷款，应通过全面考虑该企业的资源、信誉、实力等因素，为企业“量身定做”信贷产品，在风险可控下，扩大抵押担保范围，让更多的涉农企业通过抵押获得贷款。

积极探索新路径
——创新信贷管理方式。农村金融机构要从金融产品、理论、期限、额度、流程、风险控制方面着手，对现有金融产品和业务进行优化完善，进一步研发新产品和新业务，以适应和满足新型农业经营主体的合理需求。一是合理确定贷款利率，综合考虑政府财政贴息、风险补偿政策和引入保险及担保机制等因素，合理确定贷款利率，在一定程度上推行利率优惠，降低三农“业主”的融资成本；二是合理确定贷款期限。根据种、养殖业的生产周期，分类灵活确定贷款期限；三是合理确定贷款额度，根据借款人生产经营状况、偿债能力、还款来源、信用状况等因素合理确定贷款金额；四是合理确定担保范围。结合三中全会对农民有关土地、房产等财产权利“松绑”的政策规定，重点开发土地承包经营权、宅基地使用权、集体收益分配权等“三权”及农机具抵押贷款，满足新型农业经营主体多层次融资需求。
——探索建立财政与信贷联动支农新机制。新型农业经营主体金融服务的持续改善，有耐于政策方面的针对性扶持，有必要进一步加强财税杠杆与金融政策的有效配合，细化各项扶持措施，采取贷款贴息、税收优惠、费用补贴以及设立风险补偿基金等有效措施，切实发挥金融支农的正向激励和服务保障。如宜宾金江农商银行为增强对县内涉农企业特别是新型农业经营主体的信贷支持力度，主抓推动全省首创的“三农”金融服务民生工程首先在宜宾县落地实施。该项工程的实施把服务“三农”的各方紧密联系在一起，充分整合行政、金融和社会资源，共同支持三农发展，并通过建立“三农”发展金融风险补偿机制，由县政府注入风险补偿基金，形成对宜宾金江农商银行以及县内担保、保险公司支持县政府重点扶持名单内“三农”经营主体发展的长期性终极风险补偿机制，有效分散“三农”贷款风险，从而扩大农担主体和农业保险覆盖面，让更多的涉农经营者受益。
——建立信用评价机制。从调查情况看，现在宜宾县信用评价工作相对滞后，银行业金融机构对新型农业经营主体的支持缺少信用信息支撑，在信贷评级和准入要求上匹配度不高，难以对贷款对象的信用和风险状况进行全程跟踪。要充分利用农村传统信用资源，建立健全符合新型农业经营主体特点的信用评价体系，加强与多种所有制形式的融资担保机构合作，建立信用评价机制。
——加强风险管控。新型农业经营主体贷款风险涵盖一般涉农贷款风险和小微企业贷款风险双重性质，其风险管理特点与一般农业经营主体存在较大差异，应根据客户特点制定有针对性的风险管理措施，加强客户跟踪管理，及时掌握其生产经营情况，加强资金流向监测。
(作者单位: 四川宜宾金江农村商业银行)