探索金融服务“三农”新路径
四川井研县农信社创新土地流转收益保证贷款的实践与思考
王建康 文/图


2013年，井研县被确定为全省农村土地流转收益保证贷款试点工作县之一。井研县农业资源比较优势明显，农村土地流转比例较高，金融业发展比较充分，井研县委、县政府强力推进，强化政策支撑，搭建服务平台，引导金融机构和担保机构广泛参与，并把井研县联社列为了主要试点金融机构。井研县联社及时创新出台了“土地流金专项贷款”信贷产品，为深化农村金融改革，拓宽农民增收渠道做了有益的尝试。

产品破冰铺好路
——强化组织领导。为确保此项工作有序开展，井研县联社成立了以理事长为组长、分管领导为副组长、相关部门负责人为成员的土地流转收益保证贷款工作领导小组。领导小组下设办公室在联社业务发展部，并落实专人负责此项工作，组织开展调查研究、拟定管理办法、提出落实措施，加强此项工作组织、实施和推动。
——深入市场摸清需求。井研县联社组织人员对县域内土地流转情况进行了较为细致的调查，通过调查基本摸清了全县土地流转的基本情况，对土地流转业主的资金需求也有了一定的了解。全县土地流转户资金需求主要呈以下特点：一是部分种养大户资金需求大，额度一般都要求在50万元以上，部分业主需求在100万元以上；二是少数土地流转业主资金需求一般在10万~50万元之间，对于10万元以下的土地流转业主经营资金基本上能自筹解决。
——积极创新信贷品种。针对井研县土地流转租金按年支付，土地流转面积多数在10~200亩的实际，井研县联社开发了“土地流金—小额担保贷款”，贷款金额控制在30万元以下。该项贷款产品的主要特点是：主要以土地经营户已支付的土地租金和土地上的前期投入为基础，结合后期预期收益和经营户家庭净资产，通过对家庭净资产、土地前期投入的资金和预期收益进行综合加权，测算出贷款额度，以流转土地的收益作为第一还款保证，辅以第三人保证（自然人、合作社、龙头企业），发放贷款。
针对申请额度超过30万元的专业土地经营种、养殖大户和其他经营主体，井研县联社按照《四川省农村土地流转收益保证贷款试点工作方案》，开发了“土地流金—担保公司担保贷款”。种、养殖大户、其他经营主体将土地承包经营权作为融资性担保机构的反担保措施，向井研县联社提出贷款申请，由融资性担保机构向井研县联社提供贷款担保。
该项贷款产品的主要特点是：额度大，能满足专业大户大额信贷资金需求；利率低，仅在人行基准利率的基础上上浮30%。
——加强营销，主动出击。井研县联社将在前期营销的基础上，进一步总结提高，推动该类产品迅速进入市场，主要措施为：一是加强培训，提升客户经理和网点负责人认识；二是充分利用井研县联社绩效考核模式，引导客户经理主动出击；三是继续以印发宣传单、播放视频、LED字幕等形式，加强宣传推广，促进该项业务的发展。
——加强宣传积极推广。自开展土地流转收益保证贷款以来，井研县联社积极行动、细化措施，全力推广该贷款产品的拓展。一是通过印制宣传资料，加强政策和产品宣传，提高群众知晓度；二是实地走访，在前期市场调研的基础上，针对有资金需求的潜在客户，加强推广；三是以特色农业企业、现代循环农业企业、农业产业化企业为推广重点，点对点，面对面地营销，尽最大可能满足他们生产经营需求，使其带动更多的农户增收致富。