经济下行 农信社该如何应对？
四川省内江市东兴区农信社的实践与探索
王裕彬


当前，受国际经济形势的影响，处于高速发展换档期的国内经济增速明显放缓，经济下行压力加大，实体经济受挫，部分行业、企业盈利水平持续下降，整体经济效益呈现低迷，进而影响和带来了较大的金融风险。新形势下，作为县域农村金融“主力军”的农信社，如何积极应对，有效化解经济下行带来的风险挑战，进一步为扩内需、保增长，促进经济社会又好又快发展发挥支撑作用，是当前必须认真研究和解决的问题。


经济下行对农信社影响加大
——“一刀切”与有效信贷需求不足的矛盾突出。经济下行时期，为规避风险，银行往往采取“一刀切”方式，提高信贷门槛，收紧口子，形成“晴天送伞，雨天收伞”的怪圈，导致市场有效信贷需求难以得到满足。在实际调查中，通过走访部分农户、私营业主和小微企业，发现近70%的市场主体反映资金缺口在投资项目总额的20%以上，资金供求矛盾依然突出。特别是由于中小企业大多数管理水平低下、经营效益差、财务制度不健全，以及科技含量不高、有效担保不足等问题造成优质企业项目少，在经济下行环境下符合贷款条件的有效需求严重不足，但对资金需求却十分旺盛。同时，一些急需资金但又不符合贷款条件的客户难以贷款，信贷供需矛盾突出，导致了银行难贷款和企业贷款难的“两难”境地。
——信用危机使隐性信贷风险管控的难度加大。由于经济下行导致大多数企业生产经营不景气，盈利状况差，资金链时有断裂风险，企业还款意愿及还款能力下降，企业老板跑路、擅自处置抵押物等现象时有发生。
经济下行也带来了失业现象大量增加，个人收入下降，信用状况脆弱，特别是房价调整造成房屋变现能力下降，抵押风险极易转变为银行的不良债权或损失。因此，在宏观经济下行压力加大的背景下，农信社在贷款对象选择上难度增加，新增贷款风险也随之上升。
——履约率下降导致贷款劣变率高的态势严重。贷款履约情况是反映贷款质量的重要指标。其下降趋势主要表现在不良贷款清收盘活难度加大，当年到期贷款收回率同比下降，和当年新增贷款履约率同比下降，进而导致贷款劣变率升高。
——创新市场营销与加快发展的要求不协调。经济下行压力加大时期，对客户经理识别、监测、控制贷款风险的能力要求将更高。由于农信社部分客户经理持续学习不够，风险掌握能力较差，创新营销的意识不强，不愿主动拓展信贷市场，尤其是对营销技术要求较高的小微企业和个人小额贷款风险类贷款“望而止步”，产生惧贷，惜贷心理。另外，农信社考核机制不灵活，未实行产品科学计价，大额贷款与小额贷款、“三农”贷款与小微企业贷款等实行同等计价。这些都导致存贷款比例偏低，综合盈利增速不快。
当前，正值农信社转型跨越加快组建农商行的关键时期，需要通过加快业务发展特别是加快信贷业务的发展来提高市场份额，增强盈利水平，消化历史包袱。而信贷客户经理创新意识不强、营销热情不高涨的现象与农信社加快业务发展的要求不协调。

四渠道加强金融风险防控
——优化结构打好信贷投放“组合拳”。经济下行期金融机构惯常以控制信贷投放而规避风险“一刀切”的做法，显然与当前扩内需、保增长的政策措施不相符。因此，当前农信社必须站在发展的高度，把增加信贷投放与调整优化信贷结构和强化信贷风险管理相结合，有保有压，着力打好信贷投放“组合拳”。